Praha - Lichvářské či podvodné praktiky při sjednávání spotřebitelských úvěrů má omezit další novela zákona. Účinná začíná být právě od pondělí 25. února ihned po zveřejnění ve Sbírce zákonů. Poslanci napříč stranami ji sice schválili na konci roku, původně plánovanou účinnost hned od Nového roku ale zákonodárci naplnit nestihli.

Nově už nebude možné zajistit spotřebitelský úvěr směnkou nebo šekem. Novela pro tuto oblast zakazuje také používání telefonních čísel s vyšší než běžnou cenou. A výslovně zavádí právo odstoupit od smlouvy se zprostředkovatelem, který jen vybere peníze, ale nic nedomluví.

Současně se zvyšuje maximální možná pokuta, kterou za porušení zákona mohou udělit Česká národní banka nebo Česká obchodní inspekce. Dosud hrozí až pět milionů korun, nově to má být až 20 milionů.

Většinu hlavních ustanovení musela Česká republika převzít podle příslušné směrnice Evropské unie, nejde tedy o vlastní iniciativu vládní koalice. Ta naopak odmítla ještě výraznější regulaci, zejména strop na sazbu RPSN, kterou navrhovala opoziční ČSSD.

Zpřísnění se dotknou jen nově uzavřených smluv.

Konec nevyplněných šeků

Věřitelé už nebudou moci k zajištění nebo splacení spotřebitelského úvěru použít směnku nebo šek. Stejný zákaz má platit i pro splnění nebo zajištění jiných povinností vyplývajících ze smlouvy o tomto úvěru.

Novela tak reaguje zejména na praktiky některých firem zneužívajících takzvané blankosměnky. Ty jsou pro věřitele lákavé, protože při nepoctivém přístupu si pak kdykoliv mohou na dopředu podepsanou směnku dopsat jakoukoli výši dluhu, která navíc bude ihned splatná.

Zákaz "zcela zjevného nepoměru", ale...

Nově má také platit, že zajištění spotřebitelského úvěru nesmí být ve zcela zjevném nepoměru k hodnotě zajišťované pohledávky. To se podle ministerstva financí týká i smluvních pokut. Ministerstvo financí přitom po připomínkách České národní banky zmírnilo svůj původní návrh, který hovořil jen o "zjevném nepoměru".

Regulátorovi trhu vyšlo ministerstvo vstříc také doplněním poměrně komplikovaného ustanovení: Zákaz zjevného nepoměru nevylučuje možnost, aby pohledávka byla zajištěna "například zřízením zástavního práva k nemovitosti u neúčelových hypotečních úvěrů, kdy hodnota nemovitosti výrazně převyšuje výši poskytnutého úvěru - za předpokladu, že bude dodržena zásada zodpovědného úvěrování a věřitel nebude primárně spoléhat na očekávanou realizaci zástavy s ohledem na vysokou pravděpodobnost neschopnosti spotřebitele splácet  úvěr".

Menší prostor pro podvodníky

Při nabízení, sjednávání nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru bude zakázáno používání telefonních čísel s vyšší než běžnou cenou.

Zpřísnění reaguje na případy, kdy o vyšší ceně za volání nebo SMS nebyl zájemce o úvěr předem dostatečně informován. Výsledné náklady na úvěr se mu tak prodražily. V horším případě vydělávali podvodníci jen na samotné "informaci" o úvěru, aniž by ho vůbec chtěli někomu poskytnout.

Související

V registru dlužníků už má záznam každý dvanáctý člověk

Skončit má také další trik podvodných zprostředkovatelů, kteří od zájemců vyberou poplatek či zálohu, aniž by pak úvěr skutečně sjednali.

Nově má totiž platit, že lze do 14 dnů a bez uvedení důvodů odstoupit od smlouvy, ve které se sjednává zprostředkování spotřebitelského úvěru, pokud do té doby nedošlo na jejím základě k uzavření smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr.

Ministerstvo připomíná i praktiky některých zprostředkovatelů, jejichž činnost mnohdy směřuje k zajištění provize za zprostředkování dalších finančních služeb, například životního pojištění, ač je hlavním předmětem smlouvy zprostředkování spotřebitelského úvěru.

Novela výslovně stanoví, že odstoupením od smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru se od počátku ruší i případně uzavřené smlouvy o doplňkových službách jako například zmíněné životní pojištění.

Smlouva o zprostředkování spotřebitelského úvěru bude muset mít písemnou formu a obsahovat informaci o právu na odstoupení.

Jen tomu, kdo může splácet

Zákon má dále upřesnit povinnost takzvaného zodpovědného úvěrování, kterou výslovně stanovila už novela účinná od ledna 2011.

Nyní platí, že věřitel je před uzavřením smlouvy povinen "s odbornou péčí posoudit schopnost spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr, a to na základě dostatečných informací získaných i od spotřebitele, a je-li to nezbytné, nahlédnutím do databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti spotřebitele".

Nyní bude výše uvedená povinnost upřesněna tak, aby nemohlo dojít k jejímu obcházení. Přibude ustanovení, že "věřitel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud je po posouzení úvěruschopnosti spotřebitele s odbornou péčí zřejmé, že spotřebitel bude schopen spotřebitelský úvěr splácet". Původní návrh obsahoval ještě přísnější formulaci ("pokud je ze všech okolností zřejmé, že bude schopen úvěr splácet").

Související

Provident je lepší než dopravní podniky. Nový žebříček

Novela má omezit praktiky některých firem poskytujících úvěry nikoli s cílem jejich splacení, nýbrž s cílem dosáhnout zisku realizací zajištění poskytnutého spotřebitelem, přičemž věřitel předem počítá s možností, že dlužník nebude pravděpodobně schopen poskytnutý úvěr splácet.

Nadále však zákon výslovně neuvádí, že by poskytovatelé museli povinně využívat úvěrové registry. Při hodnocení žadatelovy situace nemusí přihlížet jen k jeho momentálním příjmům a výdajům, ale také k vysoce pravděpodobným mimořádným příjmům, například z dědického řízení nebo prodeje nemovitosti či auta.

Stejná velikost písma

Poslanci schválili pouze jeden pozměňovací návrh, uspěl s ním Radim Vysloužil z LIDEM. Zavádí povinnost, že velikost písma v obchodních podmínkách k úvěrové smlouvě nesmí být menší, než je písmo ve smlouvě.

Ministr financí Miroslav Kalousek z TOP 09 s touto změnou nesouhlasil. Podle něj povede jen k tomu, že smlouvy budou tištěny stejně malým písmem jako obecné podmínky.

Další ze série zpřísnění

Současný zákon o spotřebitelském úvěru je účinný od ledna 2011. Podobně jako chystaná novela se netýká půjček nižších než pět tisíc nebo vyšších než 1,88 milionu korun. Nevztahuje se ani na hypotéky a některé další výjimky.

Nový zákon od předloňského roku především zpřísnil informační povinnost poskytovatelů a na druhé straně posílil práva klientů.

Poskytovatelé nyní musí uvádět úplné informace o všech poplatcích spojených s úvěrem, skryté poplatky se nepřipouštějí. Zákon také přesněji definoval vzorec, podle kterého se počítá roční procentní sazba nákladů (RPSN).

Zákon zavedl také další novinku: Lidé, kteří si vezmou spotřebitelský úvěr, mohou do 14 dnů odstoupit od smlouvy bez udání důvodu, aniž by jim hrozila sankce.

Zatím poslední související změna platí od letošního dubna. Ve spotřebitelských smlouvách - včetně nebankovních půjček - omezila další oblíbenou zbraň nepoctivých firem, takzvané rozhodčí doložky.

Strop na sazbu RPSN neprošel

Kvůli odporu vládní koalice ODS, TOP 09 a LIDEM neschválila sněmovna vloni řadu pozměňovacích návrhů opozice, zejména stanovení horní hranice RPSN (tedy zjednodušeně řečeno skutečných ročních nákladů na půjčku - úrok včetně všech souvisejících poplatků). 

Proti stanovení horní sazby vystoupili také finanční odborníci sdružení v Platformě pro odpovědné finance. Argumentují například tím, že stropy budou respektovat jen ti, kteří již nyní postupují eticky.

"Naopak zavedení nevhodné cenové regulace bude vyhánět méně bonitní klienty od slušných poskytovatelů úvěrů, takže skončí bezbranní v rukou lichváře," uvedl například Daniel Hůle ze společnosti Člověk v tísni.