Praha – Jen 23 dnů poté, co byla v roce 2008 v Česku zavedena možnost osobního bankrotu, požádal pětatřicetiletý pan Jaromír (jehož pravé jméno redakce záměrně pozměnila) o tento způsob oddlužení.
O pět let později se právě on stal prvním Čechem, který úspěšně prošel celým procesem osobního bankrotu. Vyplývá to z analýzy dat z insolvenčního rejstříku, kterou provedl program studenta Petera Zvirinského oceněný Nadací Open Society Fund.
"Jedná se o velice nepříjemný kus života, zadarmo o něm mluvit nebudu," odpověděl letos pan Jaromír, když jej online deník Aktuálně.cz a Hospodářské noviny požádaly o rozhovor. Jeho příběh lze nicméně zrekonstruovat z dokumentů dostupných v insolvenčním rejstříku.
Dluhy přes milion
Krajskému soudu v Ústí nad Labem pan Jaromír v lednu 2008 ohlásil, že celkem deseti věřitelům – bankám a úvěrovým společnostem – dluží více jak 1,2 milionu korun a že jde o dluhy, které se svým příjmem kolem 15 tisíc hrubého už není schopen splácet. Je ale připraven v příštích pěti letech žít jen z nezabavitelného minima, tedy z částky kolem šesti tisíc korun, a vydělávat na to, aby uhradil alespoň třicet procent svých dluhů, jak to u osobního bankrotu požaduje zákon.
Už na začátku února roku 2008 soud jeho osobní bankrot povolil. Stalo se tak navzdory tomu, že tehdy vypočítal, že čistá mzda pana Jaromíra stačí jen na uhrazení 23 procent dluhů. "Soud přesto dospěl k závěru, že oddlužení lze povolit, neboť z návrhu dlužníka je zřejmé, že ten očekává zvýšení příjmů," napsal soudce Jiří Bednář do rozhodnutí o povolení oddlužení.
Zaplatil i ze stravenek
Důvěru pan Jaromír v následujících letech nezklamal. Přestože v druhé půlce pětiletého tvrdého splátkového režimu pracoval za výrazně menší výplatu než v předchozích letech, uhradil svým věřitelům nakonec 44 procent původních dluhů.
Takový – tedy relativně úspěšný – konec osobního bankrotu je podle ostravské insolvenční správkyně Jany Kudrnové obvyklý. "V současné době mám zhruba 200 osob v osobním bankrotu a lze očekávat, že 90 procent z nich podmínky oddlužení splní. Zbývajících 10 procent pak tvoří osoby, u kterých dojde k přeměně oddlužení v konkurz pro neplnění podmínek (těm pak dluhy zůstanou), nebo osoby, u nichž dojde k ukončení řízení například v důsledku úmrtí (dluhy jsou řešeny v dědickém řízení)," dodává Kudrnová.
Pan Jaromír osobním bankrotem úspěšně prošel i díky tomu, že neztratil motivaci jako někteří jiní dlužníci, kteří „nechtějí vydělávat na dluhy“. Svůj čistý příjem v prvních třech letech oddlužení navýšil z původních dvanácti tisíc až ke dvaceti tisícům – jemu přitom zůstávalo stále jen nezabavitelné minimum (z této výplaty to bylo kolem osmi tisíc korun).
Na možné horší časy v příštích letech myslel Jaromír i v momentě, kdy zjistil, že věřitelům poslal navíc 14 tisíc, které vůbec nemusel. Jednu dobu totiž do splátek počítal i hodnotu stravenek – a když byl následně soudcem upozorněn, že stravenky do svého příjmu počítat nemá, nežádal o vrácení přeplatku.
Když pak v posledních dvou letech splácení skutečně přišly horší časy a panu Jaromírovi klesla čistá mzda na nějakých 13 tisíc korun, měl z minula "předplaceno". A v březnu 2013 si mohl oddechnout. Za pět let v úsporném režimu splatil přes půl milionu korun. Odměnou mu bylo, že původní dluhy ve výši přesahující 1,2 milionu korun přestaly existovat.
Banky další půjčky nevylučují
Má dnes pan Jaromír další půjčky? Nabízejí mu je banky vůbec? Na tyto otázky jsme od pana Jaromíra odpověď nedostali. Za rozhovor chtěl totiž finanční odměnu dosahující pětimístné částky. „Jinak bohužel nemohu sloužit. Nehodlám ze sebe dělat pitomce zadarmo," napsal do redakce.
Banky přitom žadatele o úvěr, kteří prošli osobním bankrotem, automaticky neodmítají. "Každý případ posuzujeme individuálně. Při posuzování žádosti bychom v takovém případě kromě standardního credit scoringu přihlédli i k dalším okolnostem, jako je například doba uběhnutá od ukončení insolvence nebo jak velká byla dlužná částka," říká Pavla Kozáková z tiskového oddělení České spořitelny. Aktivně ale spořitelna lidem, kteří prošli osobním bankrotem, půjčky v prvních pěti letech po oddlužení nenabízí.
"To, že klient prošel insolvencí, je z pohledu banky vnímáno jako negativní informace o jeho schopnosti splácet v minulosti svoje závazky," dodává mluvčí GE Money Bank Milada Franek.
Krachy a osobní bankroty v Česku
Velký speciál o insolvencích. Co dovede obyčejné Čechy až k osobnímu bankrotu? Jaké firmy jsou nejvíce ohrožené insolvencí? Kolik firem zkrachovalo a jak dlouho trvá u soudu, než se úpadek vyřídí? Exkluzivní data o tom, kdo uplatňuje nejvíc pohledávek a jaké jsou profily dlužníků - ZDE.
Od roku 2008 požádalo v Česku o osobní bankrot už přes 106 tisíc lidí, úspěšných bylo 76 tisíc žádostí. Většina těchto lidí stále prochází pětiletým obdobím splátek. Kdo z nich v této době přijde o práci nebo z jakéhokoli dalšího důvodu nezvládá několik měsíců hradit alespoň 30 procent dluhů, spadne do tvrdší varianty – konkurzu. V něm dluhy nejde vymazat jejich pouze částečnou úhradou a věřitelé je opět začínají tvrdě vymáhat (podrobněji se o fungování osobního bankrotu dočtete v grafice).
Podle analýzy dat z insolvenčního rejstříku, kterou provedl Peter Zvirinský, bylo zatím ukončeno 5731 z povolených osobních bankrotů, z toho ve 1273 případech byl následně vyhlášen konkurz.
