Typickými událostmi, které pojistka schopnosti splácet kryje, jsou smrt a trvalá invalidita. Tuto kombinaci nabízejí všechny banky. V takových případech pojišťovna uhradí celý zůstatek hypotečního úvěru.
"Dalšími typickými pojistnými riziky, která ale už někdy nebývají v základní variantě produktu, je dlouhodobá pracovní neschopnost, případně ztráta zaměstnání, ojediněle i ošetřování člena rodiny. Pojistná událost nastává typicky při pracovní neschopnosti delší než 30 dnů. V takovém případě pojišťovna převezme placení a bude za klienta hradit až dvanáct splátek," vysvětluje David Eim ze společnosti Gepard Finance.
Například Česká spořitelna epidemii ve výlukách nemá, klienti tedy mohou plnění žádat. "A nejspíš to někteří z nich také učiní, ačkoli se to projeví s mírným odstupem, protože u těchto pojistných produktů je karenční doba, tedy doba, po níž mohou klienti začít pojištění uplatňovat, třicet až šedesát dnů podle typu a stáří pojistného produktu," říká tiskový mluvčí banky Filip Hrubý.
Spořitelna zaplatí za klienta splátky v plné výši včetně úroků, například když klient kvůli onemocnění koronavirem ztratil zaměstnání, případně o práci přišel proto, že jeho zaměstnavatel musel kvůli pandemii snížit počet zaměstnanců. A také v případě, kdy klient musel přerušit podnikání kvůli nouzovému stavu.
Případné využití kompenzačního bonusu ve výši 25 tisíc korun k čerpání pojištění není podle banky překážkou.
Banky pojištění obvykle neposkytují samy, ale spolupracují na něm s některou z pojišťoven. Konkrétně Česká spořitelna nabízí k úvěrovým produktům pojištění od Kooperativy a cena se pohybuje v jednotkách procent měsíční splátky úvěru.
Raiffeisenbank spolupracuje s Uniqa pojišťovnou a pojištění schopnosti splácet u ní stojí 8,9 % z výše měsíční splátky. "Toto pojištění, které má sjednáno zhruba 25 procent klientů s hypotékou, poskytne pojistnou ochranu v okamžiku, kdy je klient v pracovní neschopnosti alespoň 30 dnů, popřípadě byl alespoň 30 dnů v evidenci úřadu práce. To, že je příčinou covid-19, nemá na pojistné plnění žádný vliv," říká mluvčí banky Petra Kopecká.
Pojišťovna podle ní hradí maximálně 12 měsíčních splátek v případě pracovní neschopnosti nebo ztráty zaměstnání a zbytek úvěru v případě úmrtí nebo vzniku invalidity III. stupně.
"Pojištění pro případ pracovní neschopnosti se vztahuje na nemoci a úrazy pojištěného. Například tedy karanténa, která není z důvodu nemoci nebo pobírání ošetřovného, není pojistnou událostí," uvádí Petr Milata z ČSOB pojišťovny.
Pojištění pro případ ztráty zaměstnání se u této pojišťovny vztahuje na ukončení pracovního poměru z důvodu výpovědi zaměstnance, zrušení zaměstnání ze strany zaměstnance z důvodu nevyplacení mzdy nebo platu, pokud nebyla vyplacena do 15 dnů po době splatnosti a dohodou při úpadku zaměstnavatele. "Zatím neevidujeme výrazný nárůst žádostí o výplatu pojistného plnění v souvislosti se současnou situací," dodává Milata.
Pojistné plnění versus odklad splátek
"Pro klienty je výrazně výhodnější využít právě toto pojištění než kvůli poklesu příjmu žádat o odklad splátek. To se povinnost platit jen posouvá čase, pojistným plněním se naopak velmi ušetří," říká Miroslav Zeman ze serveru Bankovnipoplatky.cz
Doplňuje, že klienti, kteří využili odklad splátek úvěrů či moratoria o odkladu splátek, přišli o možnost využít plnění z pojištění. "Pokud jsou totiž splátky odloženy, nemá pojišťovna co plnit," říká Miroslav Zeman.
Zeman uvádí, že zkoumal nabídky většiny pojišťoven a ztráta zaměstnání či zdroje příjmu kvůli koronavirové krizi není součástí výluk z pojištění u žádné z nich. Právě výluky, čili ve smlouvě vyjmenované situace, při kterých pojišťovna odmítá pojistné plnit, jsou relativně častým důvodem, kdy překvapený klient vyjde z pojišťovny s prázdnou.
"Výluky se samozřejmě mohou lišit, ale obecně v nich lze nalézt ztrátu zaměstnání, k níž dojde pro porušení povinností vyplývajících z právních předpisů, nebo z vlastní vůle pojištěného; ztrátu zaměstnání ve zkušební době; ztrátu zaměstnání v důsledku řádného ukončení pracovního poměru uzavřeného na dobu určitou," říká Martin Novák, analytik Broker Consulting.
Pokud si pojištěný není jistý, zda se právě na jeho situaci vztahují pojistné podmínky, doporučuje Novák konzultace s finančním specialistou.
Pojištění má svá "ale"
Podle Filipa Hrubého ze spořitelny je pojištění uzavřeno jen u 28 procent jejich hypoték. A podobná čísla uvádějí i další banky. Jeho obliba tudíž není nijak velká, má totiž i svá "proti". Společnost dTest upozorňuje zvláště na úskalí v podobě karenční lhůty.
"Pojišťovna s vámi bude o pojistném plnění jednat nejdříve po čtyřech týdnech nemoci, většinou však až po dvou měsících. Pojištění schopnosti splácet proto neberte jako všelék. Pokud si berete půjčku, musíte mít rezervu na několik splátek dopředu," uvádí v textu o pojištění schopnosti splácet a doplňuje, že má-li klient životní pojištění, které je sjednáno na dostatečné částky, je pojistka schopnosti splácet dost možná zbytečná.
"Nejdříve si tedy spočítejte všechny výhody a nevýhody, možná zjistíte, že pojištění schopnosti splácet je pro vás zbytečné, respektive zbytečně drahé," dodává text dTestu.
