Praha - Zuno Bank je novou jedničkou pro lidi, kteří chtějí bezpečně spořit v bance a mít možnost si kdykoliv vybrat peníze. Vyplývá to z porovnání připraveného online deníkem Aktuálně.cz.
Zuno, která na trh vstoupila v polovině července, má nejlepší nabídku mezi bankami také v termínovaných vkladech na půl roku. Nicméně u částek nad 300 tisíc korun ji předčí záložna Metropolitní spořitelní družstvo.
U delších variant termínovaných vkladů pak Zuno Bank patří "pouze" k tuzemské špičce, není jedničkou pro všechny případy. Tradičně štědřejší jsou zejména družstevní záložny.
Spořicí účet bez placení daně
Čistě internetová Zuno Bank přišla u spořicího účtu s úrokem dvě procenta ročně. Co do výše sazby ji hned na začátku srpna překonala Wüstenrot hypoteční banka, když zvýšila základní sazbu na 2,1 %, ovšem až pro vklady od 30 tisíc.
Zuno však zůstává jasnou jedničkou podle čistého výnosu. Její spořicí účet totiž nabízí způsob, jak se vyhnout dani z připsaných úroků. "Jako první na českém trhu připisujeme úroky denně," zdůrazňuje konkurenční výhodu ředitel Zuno Bank v České republice Miroslav Střihavka.
Díky zaokrouhlení plynoucímu z příslušných předpisů to klientům umožňuje neplatit 15% daň, jestliže úroky nepřekročí 6,99 koruny denně.
"Při úroku 2 % ročně to v praxi znamená, že lidé nemusí odvádět daň, jestliže zůstatek na spořicím účtu nepřevyšuje v daný den 127 500 korun," upřesňuje Střihavka. Zdůrazňuje, že každý klient si může založit až deset takových spoření.
Konkrétní žebříčky a příklady zhodnocení najdete v následujícím přehledu. Nezařadili jsme do něj produkty či sazby, které jsou nyní dostupné už jen pro klienty s dříve uzavřenou smlouvou (záložna Moravský peněžní ústav a starší varianty spoření u Wüstenrot či Partners).
Konkurenční výhoda pro Zuno nemusí trvat dlouho. Mohou ji následovat ostatní banky, nebo může ministerstvo financí tuto možnost zakázat.
Dvouprocentní sazba platí nezávisle na výši vkladu, Zuno Bank nestanovila žádný minimální ani maximální zůstatek. Trendem na trhu je spíše vymýšlení stále komplikovanějších způsobů úročení, pásem či bonusů, které laikům znesnadňují porovnání i výpočet.
Za vedení spořicího účtu se u Zuno neplatí žádné poplatky, stejně jako za základní variantu běžného účtu.
Pozor na způsob úročení
- Sazby spořicích účtů a další podmínky jsou čím dál tím víc komplikovanější. Zájemci by si měli dát pozor nejen na nutnost vedení (placeného) běžného účtu u některých bank nebo rozdílné poplatky za výběr z účtu, ale také na takzvané pásmové úročení.
- Banka například láká na sazbu až tři procenta, ta se však týká jen části vkladů přesahujících 150 tisíc korun. Nižší část vkladu je úročena třeba jen jedním procentem. Příkladem jsou účty od UniCredit Bank (Partners).
- O trochu přehlednější je druhý typ pásmového úročení. Například u Poštovní spořitelny se vklady do 49 999 korun úročí jen 0,1 procenty, ale přesáhne-li zůstatek 50 tisíc, pak se celý vklad (nikoliv tedy jen část přesahující tuto částku) úročí 1,7 procenty.
- I druhý zmíněný typ dokáže být záludný, pokud jej banka použije opačně. Příkladem je spoření eMax Plus od mBank, která vklady do 100 tisíc úročí dvěma procenty, vyšší vklady už ale jen 0,5 procenty. Jakmile tedy zůstatek přesáhne 100 tisíc, celý vklad - nikoliv jen tato část - se úročí výrazně méně. Kvůli navýšení zůstatku způsobené jen připsáním úroku však u mBank o lepší sazbu nepřijdete.
Srovnatelné účty od konkurence
Absolutní jedničkou co do výše úroku (2,8 % ročně) zůstává spořicí účet od Metropolitního spořitelního družstva. Kvůli jeho založení a pozdějšímu výběru či převodu úspor je ale nutné navštívit pobočku této záložny v Praze, Brně nebo Olomouci.
Zákonné pojištění vkladu je u takzvaných kampeliček stejné jako v případě bank, tedy až do výše 100 tisíc eur. Oproti 90. letům výrazně zpřísnila i regulace, tedy zákonné požadavky na záložny.
Stejnou sazbu jako Zuno - tedy 2 % ročně - pak u spořicího účtu s možností okamžitého výběru nabízejí další tři banky.
Pouze Axa ale umožňuje vedení účtu zdarma bez omezujících podmínek. Sazba 2 % platí jen pro vklady do tří milionů korun, u vyšších zůstatků klesá na 1,3 procenta.
Axa nyní láká i na bonus 250 korun při založení nového účtu v červenci nebo srpnu. Do deseti dnů je však nutné vložit alespoň 10 tisíc korun a nechat je tam do října, kdy teprve bude bonus vyplacen.
Dvouprocentní zhodnocení nabízí i mBank, ovšem je potřeba utratit její platební kartou u obchodníků nebo na internetu alespoň 4000 korun měsíčně. Navíc jakmile zůstatek překročí 100 tisíc korun, sazba spadne na podprůměrných 0,50 % (zvýšení zůstatku, způsobené pouze připisováním úroků, se jako překročení limitu nepočítá).
Nadprůměrně úročený spořicí účet má také malá banka Waldviertler Sparkasse von 1842. Dvěma procenty ale úročí jen část zůstatku do 59 999 korun, zbytek pak nižšími sazbami. Vedení účtu navíc přijde v praxi na 20 korun měsíčně, k založení je nutná návštěva některé ze šesti poboček na jihu Čech nebo Vysočiny.
Dobré zhodnocení - tedy pokrývající alespoň loňskou inflaci - bez omezujících podmínek umožňují i ING (1,75 %) a Poštovní spořitelna (1,7 %). Pouze k placenému běžnému účtu pak mají nadprůměrné sazby také spořicí účty GE Money Bank a Citibank.
Termínované vklady: Záleží na výši i délce
Druhou možností bezpečného a konzervativního spoření, pomineme-li dlouhodobější produkty jako stavební nebo penzijní spoření, jsou termínované vklady.
Oproti spořicímu účtu je termínovaný vklad nutné ponechat v bance po smluvenou dobu, jinak přijdete o jeho výhody. Obvykle platí, že čím je tato výpovědní doba delší, tím je vyšší úrok.
Žebříčky nejvýhodnějších termínovaných vkladů pak závisí na tom, kolik peněz si uložíte a na jak dlouho. Obvykle platí, že úrok roste, když bance svěříte více peněz na delší dobu.
| Čtěte také: Zrušení účtu: Zdarma není bezplatně, banky obešly zákon ČNB: Banky nesmí komplikovat rušení účtu kvůli příkazům |
Nová Zuno Bank propaguje hlavně sazbu 3,5 % ročně pro vklady na půl roku. V této kategorii je skutečně jedničkou, a to i v porovnání se záložnami. Ovšem pouze do výše 300 tisíc, od níž pak nabízí vyšší úrok Metropolitní spořitelní družstvo.
Takto uložených 50 tisíc Zuno po půl roce zhodnotí o zhruba 750 korun (po odečtení 15% daně z úroků, které se lze vyhnout jen u spořicích účtů). U dvojky na trhu, záložny Unibon, uspoříte při stejném vkladu o 150 korun méně. Částky jsou uvedeny bez započtení inflace.
Pro kratší termínované vklady má Zuno roční sazby 1,3 % (1 měsíc) a 1,5 % (3 měsíce), takže je výhodnější vložit peníze na jeho spořicí účet (2 %), případně u zmíněného Metropolitního spořitelního družstva (2,8 %) nebo záložny Unibon (2,2 % pro tříměsíční vklad).
| Čtěte také: Další kampeličky chtějí být bankou, bude to snadnější Zkrachovala už druhá kampelička. Máme se bát o peníze? |
Jen ke špičce mezi bankami, nikoliv však úplně na vrchol, pak Zuno patří u termínovaných vkladů na jeden nebo dva roky. U nižších vkladů (od 10 tisíc do půl milionu) jej předčí Evropsko-ruská banka, u vkladu nad půl milionu také J&T Banka a Raiffeisenbank (ta jen u dvouleté varianty).
Mnoho silnějších konkurentů u jednoletých a dvouletých vkladů najde Zuno i mezi záložnami. Vyšší sazby mají - alespoň v některých variantách - vedle zmíněných MSD a Unibon také WPB Capital, Artesa, Creditas, Akcenta či Peněžní dům.
Některé z družstevních záložen - takzvaných kampeliček - ale oproti Zuno uplatňují omezující podmínky, obvykle nutnost vložit určitou minimální částku nebo osobně navštívit pobočku. Některé zájemce může odradit i povinné členství v družstvu.
Konkrétní žebříčky a příklady zhodnocení najdete v následujícím přehledu. Nezařadili jsme do něj produkty či sazby, které jsou nyní dostupné už jen pro klienty s dříve uzavřenou smlouvou (záložna Moravský peněžní ústav a starší varianty spoření s Wüstenrot či Partners).
Sazby zůstávají nízko
Ani vstup nové banky nic nezměnil na tom, že úrokové sazby u spoření zůstávají na rekordním minimu. Důvodem je situace na trhu, respektive pokračující nízké sazby České národní banky - jejich zvýšení by podle analytiků mělo přijít spíše až na konci letošního roku.
S výraznějším čistým výnosem tedy nemůže počítat ten, kdo předem nenechá bance peníze alespoň na půl roku a rozhodne se "jen" pro spořicí účet s možností okamžitého výběru.
I sazba kolem dvou procent jej nicméně alespoň ochrání proti inflaci - na rozdíl od většiny běžných účtů, které vklady úročí jen 0,1, nebo dokonce 0,01 procenty ročně. Nad jedno procento zhodnotí vklad jen Konto Partners Plus od UniCredit (s hranicí do 150 tisíc korun) a Konto Genius Gold od GE Money Bank.
