Brusel, Praha - Evropská komise chce sjednotit podmínky pro sjednávání hypoték v celé Evropské unii. Vedle zjednodušení některých pravidel zvažuje také výrazné zpřísnění jejich poskytování. Informuje o tom web EurActiv.com.
Podle chystaných pravidel by banky mohly klientům poskytovat za běžných podmínek jen úvěry do výše 40 procent hodnoty nemovitosti (LTV). Pokud by tedy někdo žádal o hypotéku na byt či dům za dva miliony korun, mohl by za běžný úrok získat jen 800 tisíc. Šanci na vyšší půjčku by sice neztratil, musel by však zaplatit výrazně více peněz.
Důvodem zpřísnění pravidel je snaha zabránit opakování současné finanční krize, která vznikla v USA především v důsledku lehkovážného poskytování hypoték lidem s nedostatečnými příjmy.
Podle mluvčího eurokomisaře pro vnitřní trh Charlieho McCreevyho jde však zatím jen o návrh ve stádiu diskuzí, rozhodovat o něm bude až nově složená Evropská komise.
Ze sedmdesáti na čtyřicet?
Podle zatím posledních údajů evropské federace poskytovatelů hypoték z roku 2004 udělují banky v Evropské unii hypotéky v průměru na 70 procent hodnoty nemovitosti. Údaje však pocházejí jen z jedenácti zemí unie.
Největší šanci na financování bydlení podle tohoto kritéria měli zájemci ve Velké Británii (87 % hodnoty nemovitosti), nad průměrem jsou také Španělsko, Belgie, Dánsko a Švédsko (80 %), na průměru pak Německo (71 %) a Francie (70 %). Pod průměrem jsou Itálie a Polsko (60 %), Řecko (57 %) a Maďarsko (40 %).
V Česku do 85 %
V České republice byly úvěry až do 100 % hodnoty nemovitosti „hitem" během hypotečního boomu uplynulých let. V posledním roce ale většina bank tuto možnost ukončila. „V současné době ji nabízejí už jen dvě," říká Robert Tomeš, ředitel poradenské společnosti Clever CZ, která spolupracuje se všemi významnými hypotečními bankami na českém trhu.
Například Česká spořitelna nabízí standardně úvěry do výše 80 % LTV. „Stoprocentní hypotéky poskytujeme jen klientům, které známe, tedy těm stávajícím," dodává Langová. Informace o záměru Evropské komise je pro spořitelnu nová.
Převážná většina ostatních českých bank nyní podle Tomeše poskytuje hypotéky do výše 85 % LTV.
Luboš Svačina z nezávislého webu Hypoindex.cz připomíná, že banky reagovaly jak na situaci na okolních trzích, tak na vývoj české ekonomiky a případně rostoucí problémy klientů se splácením. „Některé banky omezily dostupnost hypoték v pásmu 85 - 100 %. Zvýšily nároky na bonitu klientů, přestaly třeba poskytovat hypotéky cizincům. Ale pokaždé reagovaly individuálně a podle vlastních měřítek," upřesňuje Svačina.
Podle Milana Ročka z makléřské společnosti Hyposervis nabízejí banky lepší podmínky pouze výměnou za další jimi poskytované služby, například zasílání hlavního příjmu na běžný účet, využití pojištění, kreditní karty a podobně.
V praxi banky rozlišují už teď
Kromě České spořitelny poskytuje 100% úvěry nadále i Hypoteční banka. „Myslím, že si tento krok dopředu dobře promyslela a portfolio jí tím nijak neutrpělo. Tak proč zavádět další regulaci zvenčí?" domnívá se Svačina.
Podle Svačiny by šlo o absolutně zbytečný předpis. Nejen proto, že už nyní banky mezi klienty rozlišují a úrokové sazby stanoví mimo jiné právě podle výše LTV. „Bankám, které nyní pykají za své chyby a nezodpovědná rozhodnutí, tato změna stejně nepomůže, a zodpovědné banky akorát zatíží dalšími zbytečnými předpisy. Na což samozřejmě doplatí také samotný trh, potažmo klienti," říká.
Podle mluvčí Hypoteční banky Pavly Hávové jsou již v současné době úvěry s vyšším LTV dražší, takže dopady na klienta by pravděpodobně nebyly výrazné. "O sjednocení pravidel se mluví již od roku 2003. Primárně se však týká hlavně požadavků na kapitálové vybavení bank," upřesňuje.
| Čtěte také: Spočítejte si, kdy se vyplatí refinancování hypotéky Potvrzeno: Při změně hypotéky neztratíte daňové výhody Končí vám fixace hypotéky? Čtěte, jak neplatit příliš |
Objem hypoték poskytnutých tuzemskými bankami letos výrazně klesl (například v srpnu meziročně o třetinu), mimo jiné i kvůli opatrnějšímu přístupu finančních ústav. Pokud by podmínky omezil přímo zákon, dosáhlo by na hypotéku ještě výrazně méně lidí. "Snížení hranice na 40 % by pravděpodobně znamenalo výrazné zdražení úroků pro koncové klienty," domnívá se Roček z Hyposervisu. Úbytek klientů se pak může negativně projevit také ve výstavbě nových bytů a celém rezidenčním trhu.
Míra nesplácení hypoték v Česku sice v posledních měsících vzrostla ze zhruba jednoho na necelá dvě procenta, stále je ale relativně nízká.
