Praha - Pátý kompletní rok na českém trhu uzavřela mBank, průkopník nízkonákladového bankovnictví v Česku, poprvé v černých číslech. "Vykázali jsme zisk zhruba 70 milionů korun," říká její generální ředitel Roman Truhlář v rozhovoru pro online deník Aktuálně.cz.
Internetová mBank působí v Česku od listopadu 2007 jako organizační složka polské BRE Bank, součásti skupiny Commerzbank. Truhlář je ve funkci od října 2011 jako v pořadí již čtvrtý generální ředitel.
Za obratem k zisku jsou podle Truhláře - vedle "zvýšené nákladové disciplíny" - sami klienti, kteří aktivně používají platební kartu a více s ní utratí v obchodech, než s ní vyberou v bankomatech. "U nás ten poměr dělá 53 procent ve prospěch plateb v obchodech či na internetu oproti 47 procentům vybraných z bankomatů, což je pravděpodobně nejlepší skóre mezi českými bankami," říká Truhlář.
mBank má nyní 470 tisíc klientů a stala se podle svého šéfa z tohoto pohledu pátou největší bankou na tuzemském trhu.
Aktuálně.cz: Po prvním čtvrtletí roku 2012 jste oznámil, že se mBank poprvé dostala do zisku. Jaký je výsledek za celý loňský rok?
Roman Truhlář: Máte pravdu - vloni touto dobou jsem slíbil, že mBank svými výsledky za celý rok 2012 překvapí, a nyní mohu potvrdit, že se to povedlo. Díky výrazně vyššímu objemu poskytnutých služeb jsme vykázali 70 milionů korun zisku. Jsme zdravá banka s nejlepšími vyhlídkami, pro zákazníky, pro zaměstnance i pro majitele.
A.cz: Jak velký je to obrat oproti minulým letům?
V roce 2011 jsme byli ve ztrátě kolem 50 milionů korun. Je to tedy nárůst o nějakých 120 milionů. Celkově pak od listopadu 2007, kdy mBank vstoupila na český trh, se akumulovaná ztráta pohybuje v řádech stovek milionů. Největší byla v roce 2008, kdy banka měla prvotní náklady spojené se začátkem působení v Česku, a kdy ztráta dosáhla zhruba 300 až 400 milionů korun. A trend, který tady vidím od svého nástupu, je, že se zlepšujeme o těch 120 milionů korun ročně.
A.cz: Takže pro rok 2013 očekáváte kladný výsledek někde kolem 200 milionů?
To může být docela realistický předpoklad. Na druhou stranu i díky tomu, že si mBank na sebe už vydělá, se budeme v nejbližší době rozhodovat o nových dlouhodobých i krátkodobých investicích, které konečný výsledek mohou ovlivnit. Pokud se tak rozhodneme, bude to v zájmu ještě vyššího komfortu našich zákazníků, v zájmu rozšířené produktové nabídky, ale třeba i ještě lepší dostupnosti mLinky, našeho telefonního centra. To je mimochodem už více jak měsíc v provozu i přes víkendy. To samozřejmě s sebou nese potřebu zaměstnat nové lidi, tedy vyšší mzdové i další náklady.
A.cz: Jsou mezi těmi nově plánovanými náklady i peníze směřující na budování nových poboček? Vydá se mBank touto cestou?
Víte, to by byla pro banku s naším zaměřením asi ta nejhorší možná investice. My se naopak snažíme minimalizovat vlastní náklady, včetně nájmů, a o ušetřené peníze se rozdělit s našimi zákazníky prostřednictvím výhodných cen.
Jako internetová banka jsme už dnes všudypřítomní. Obchodní místa mBank bych přirovnal k odběrným místům e-shopů. Na naše kiosky a finanční centra si můžete přijít „vyzvednout" produkt objednaný přes internet, ale v podstatě k ničemu dalšímu ho nepotřebujete. A možná raději využijete k podpisu smlouvy s mBank kurýrní službu, kterou také bezplatně nabízíme. Takže otevírání poboček by nás ve skutečnosti zatěžovalo a zákazníkům by žádné výhody nepřineslo.
Nejlepší skóre mezi bankami
A.cz: Jaké chystáte novinky?
Pro nás bylo v poslední době nejdůležitější inovací, že jsme nabídli platební karty s bezkontaktní platební funkcí. Zákazníci mBank mají celkově 400 tisíc debetních karet a jejich platnost je tři roky. Třetinu karet tedy vyměníme za bezkontaktní už letos, což pro nás samo o sobě představuje výraznou investici. Karty s bezkontaktní technologií jsou prostě dražší. Ale stojí to za to, protože my už nyní u prvních desítek tisíc nově vydaných karet vidíme, že si je zákazníci oblíbili a že frekvence placení s nimi se významně zvýšila. To znamená, že investice do bezkontaktních karet nebude ztrátová.
| Čtěte také: Internetová mBank je poprvé v zisku. I bez poplatků mBank ruší další poplatky. Potěší i podnikatele Zdarma bude opět zdarma, mBank zruší omezení plateb |
A.cz: Máte karty od společnosti Visa. Její statistika říká, že 70 procent celkového objemu z transakcí připadá na výběry z bankomatů a jen zbylých 30 procent na platby u obchodníků. Jak je to u mBank?
Oproti ostatním bankám máme už nyní obrovskou výhodu a vděčíme za ni našim zákazníkům. U nás ten poměr dělá 53 procent ve prospěch plateb v obchodech a na internetu oproti 47 procentům vybraných z bankomatů, což je pravděpodobně nejlepší skóre mezi českými bankami.
A.cz: Pomohlo vám k tomu zavedení takzvaného motivačního programu, kdy klienti za určitý objem transakcí mohou vynulovat až tři poplatky za výběr z jakéhokoli českého bankomatu v měsíci. Je možné, že tato pravidla budete nyní dále upravovat?
Nic takového nechystáme. My si vážíme toho, že klienti většinou s kartou platí v obchodech a nepřicházejí s ní tak často k bankomatům. Šetří tím čas a pomáhají mBank.
A.cz: mBank má partnerské bankomaty v síti Euronet. Proč by jich lidé měli využívat, kromě toho důvodu, že je to pro vás levnější? Poplatkově totiž zvýhodněné nikterak nejsou. Nechystáte to změnit?
mBank nerozděluje bankomatovou síť na vlastní a cizí, žádné bankomaty nevlastníme ani neprovozujeme. Naši klienti mohou až třikrát měsíčně vybírat bez poplatků z jakéhokoli bankomatu v Česku a mohou prostě jít k tomu nejbližšímu.
Pátá největší banka podle počtu klientů
A.cz: Máme za sebou první čtvrtletí roku 2013. Jaké jsou výsledky?
Přivítali jsme několik desítek tisíc nových majitelů mKonta a stali jsme se pátou největší českou bankou podle počtu zákazníků. Navíc se nám letos výborně daří v úvěrových službách, od hypoték přes kreditní karty, kontokorenty až ke spotřebitelským úvěrům. Nabízíme je totiž zákazníkům aktivně a jejich zájem nás příjemně překvapuje. mBank totiž původně vstoupila na trh jako internetová banka pro výhodné spořicí a běžné účty, ale nikoli jako banka pro běžnou úvěrovou obsluhu domácnosti.
To jsme postupně doplnili a nyní máme našim zákazníkům i v oblasti půjček co nabídnout. A zakládáme si i na tom, že naše úvěrové portfolio je enormně „zdravé". My si nemůžeme dovolit sanovat případné ztráty z miliardových zisků jako velké banky. Proto také například nenabízíme takzvané stoprocentní hypotéky, dokonce ani ty devadesátiprocentní. Výsledkem je, že zatímco průměr za celý trh u nesplácených hypoték přesahuje pět procent, my jsme hluboko pod jedním procentem.
Souvisí to i s tím, že desítky procent našich hypoték jsou ty přefinancované z jiných bank. Tito zákazníci jsou již zkušení, prověření hypoteční klienti. O zákaznících mBank lze říct, že jde o dobře informovanou, finančně zběhlou komunitu.
A.cz: Skutečně se to dá říci o bance, která má 470 tisíc klientů? Myslíte, že máme v Česku tolik bankovních znalců?
Ano, myslím, že to z velké části platí. Naši zákazníci jsou lépe informovaní i aktivnější, než je běžné. Ptáme se pravidelně nových klientů, jak se stalo, že k nám přišli, a dlouhodobě nám 60 procent říká, že na základě osobního doporučení. To je procento, které je podle mě v Česku ojedinělé. Je to úplně jiná, přirozenější cesta k novým zákazníkům než třeba televizní reklama.
A.cz: Vy tomuto proudu jdete aktivně naproti. Nedávno jste rozdávali 500 korun klientům, kteří doporučí nového klienta s mKontem a ten dostal stejnou částku. Jak taková kampaň působí ve srovnání s vámi zmiňovanou televizní reklamou?
Nám to poradili sami zákazníci v loňském průzkumu a můžu potvrdit, že měli pravdu. Nevznikají zbytečně náklady spojené s billboardy, televizí či rozhlasem, je to pro mBank celkově výrazně levnější. Během tří týdnů v lednu jsme díky tomu získali devět tisíc nových zákazníků a pravděpodobně jsme se v prvním čtvrtletí stali nejúspěšnější českou bankou v zakládání běžných účtů. A teď v dubnu jsme akci v nové podobě obnovili, ohlas je opět vynikající.
A.cz: Říkal jste, že klienti mBank využívají bankovní služby velmi podobně. Jak se tedy chová takový typický klient?
Typický klient používá mBank jako svou hlavní banku, protože mu - třeba ve srovnání s novými bankami - vyhovuje kompletní nabídka bankovních produktů, která je navíc bez zbytečných poplatků a transparentní.
Vedením úvěrového účtu žádné náklady nevznikají
A.cz: Zakládáte si na tom, že jste levná banka s jednoduchými a transparentními produkty. Do této filozofie úplně nezapadá třeba spořicí účet eMax plus s poměrně složitými podmínkami získávání dvouprocentního úroku. Proč zrovna spořicí účet takto komplikujete?
Musíte si uvědomit, v jaké době se celý bankovní trh nachází. Rizika vzrostla, lidé se odklánějí od půjček a přiklánějí se ke spoření. Na trhu je nyní obrovský přetlak bankovních vkladů. Pokud chcete nabízet výhodné půjčky, pak nemůžete plošně platit abnormálně vysoké úroky na vkladech. Potřebujete zdravě vyvážené úrokové sazby, tedy takové, aby banka měla dostatek vkladů, ale zase ne o moc víc, než je třeba k vyplácení nových půjček. Konkrétně u eMax Plus odměňujeme zákazníky za placení platební kartou v obchodech vyššími úroky u spoření. Zákazníci tomu rozumějí a také to hojně využívají. Pomáhají tím sobě i mBank.
A.cz: Druhá konkrétní věc, která jde proti filozofii mBank, tedy proti bezpoplatkové politice, je poplatek za poskytnutí spotřebitelského úvěru. Tam vy si berete 1,5 procenta z výše půjčky. Konkurence si přitom obvykle účtuje jedno procento. Proč jste tímto poplatkem nad trhem, když u půjček nemáte další poplatky, jako třeba měsíční paušál za vedení úvěrového účtu?
Ten poplatek souvisí se skutečným nákladem na poskytnutí půjčky. Každá je u nás individuálně zkoumaná a schvalovaná, a to mBank stojí významné náklady. A u nás platí, že zákazníci konkrétní náklady, které bance jejich obsluhou vzniknou, také hradí. Je to fér a zákazníci to akceptují. A také je pravda, že naši zákazníci významnou část spotřebitelských půjček bez jakékoli sankce předčasně splatí, což komplikuje návratnost těchto nákladů přes přijímané úroky. Navíc jsme letos tento poplatek v rámci různých prodejních akcí prakticky plošně odpouštěli.
A.cz: Ohledně poplatku za vedení úvěrového účtu jste už dříve řekl, že jeho účtování nedává smysl. Ale banky, které na něm trvají, ho obhajují podobně, jako vy jste teď obhájil poplatek za poskytnutí půjčky. Že si berou peníze za službu, kterou reálně poskytují. A připomínají i akční nabídky, tak jako vy. Necítíte v tom rozpor, nehájíte jen svou vlastní pozici?
Mezi oběma poplatky je diametrální rozdíl. Vedením účtu totiž žádné náklady, které by stály za řeč, nevznikají. Proto ho také mBank nikdy neúčtovala. Vedení účtu, a speciálně toho úvěrového, není ani žádná služba, tyto účty vedeme pro sebe, abychom měli pořádek v účetnictví. Za žádostí o poskytnutí půjčky, na druhou stranu, stojí jednoznačné přímé náklady, které souvisí s tím, že žádost musí někdo vyhodnotit. My máme mimochodem tato hodnotící kritéria hodně na míru, velkou část žádostí bohužel i zamítáme a věnujeme novým půjčkám obrovskou pozornost. Výsledkem je mimochodem i to, že po splatnosti máme zhruba jen dvě procenta spotřebitelských půjček.
Přečtěte si také
- Objev: Poplatek za úvěr bance odmítl i druhý český soud
- Průlom: Banka musí vrátit poplatky, rozhodl první soud
- Air Bank rozšíří úrok, zlevní a spustí výběry u Sazky
- Šéf Raiffeisenbank: Za bojem o poplatky nestojí klienti
- Pracujeme na velké změně sazebníku, říká šéf spořitelny
- Internetové bankovnictví čeká revoluce, přijde Era svět
Inovované úvěry
A.cz: Vrátím se ještě k hospodářským výsledkům. Můžete pojmenovat, kde přišel bod zvratu? Proč se po čtyřech letech ve ztrátě mBank dostala konečně do zisku?
mBank se od začátků maximálně snaží vycházet vstříc zákazníkům, ať už jde o běžné účty, hypotéky nebo spoření. Obsluhovat statisíce zákazníků něco stojí a vydělat si na to, aniž byste zavedl plošné poplatky za kde co, není úplně jednoduché. Nakonec jsme si řekli, že aktivní používání mKont a karet k mKontům pokud možno všemi našimi zákazníky je absolutně nejniternější podmínka dobrého hospodaření mBank. Vlastně jsme se zákazníky uzavřeli oboustranně výhodný obchod: posílejte si k nám svůj plat nebo jiný zdroj obživy, používejte naší kartu v obchodech a my udržíme náš bezpoplatkový ceník. Zákazníci na to slyšeli, a tak se to povedlo.
A.cz: Říkal jste, že se vám teď lépe daří prodávat úvěry. Mohou se v důležitosti pro hospodářský výsledek mBank vyrovnat příjmům z platebních karet?
Myslím si, že budou doplňkovým příjmem a že zůstaneme v očích zákazníků špičkovou internetovou bankou pro běžné účty a platební karty. Budeme i dál klienty odměňovat za používání platební karty na úrocích u spoření, ale možná také úvěrů.
A.cz: Jaký je střednědobý plán mBank pro příštích tři až pět let?
Hodláme využít našich pěti let náskoku - chceme si nejen udržet místo největší a nejzkušenější internetové banky, ale hlavně místo v srdcích našich zákazníků. Většinu peněz, které vyděláme, investujeme do ještě komfortnějších služeb. Budeme růst postupně, budeme pokračovat v nabídce hypotéčních úvěrů i splátkových půjček. Zákazníci budou mít i nadále výhody z placení kartami. Řešíme, co bychom mohli udělat pro další zkvalitnění internetového bankovnictví. Díváme se na další produkty pro podnikatele, kterých nyní obsluhujeme již 30 tisíc.
A.cz: Chystáte nějaký nový produkt?
Máme prakticky hotový kontokorent, který budeme poskytovat až do výše 300 tisíc korun a navíc ho nebude nutné jednou ročně splatit jako v jiných bankách. Cílíme s ním na lidi, kteří mají výdělečnou aktivitu, která nevede k pravidelnému platu, ale pracují třeba na nějakém architektonickém či výrobním projektu, který jednou za čas přinese významný osobní příjem. Je to tedy nový druh spotřebitelské půjčky - včetně výše úrokové sazby - půjčky bez pravidelných splátek, což je inovace, která na trhu chybí. My už ji vybraným zákazníkům nabízíme a poptávka se jeví jako zajímavá.
A.cz: Máte ještě další novinky?
Dále se díváme na hypoteční trh a máme dobrý pocit z práce, kterou na něm mBank odvedla. Prudké snížení cen hypoték v téhle zemi můžeme alespoň z části připisovat cenám, se kterými přišla mBank, když vstoupila na hypoteční trh. Dneska se na naši úroveň dorovnaly prakticky všechny ostatní banky.
Teď se díváme na tu část hypoték, která není primárně zaměřena na bydlení, ale na zastavení nemovitosti výměnou za peníze. Už aktualizujeme nabídku takzvaných amerických hypoték. Myslíme si totiž, že velká část Čechů má své celoživotní úspory "uzamčené" v nemovitosti a vlastně s nimi nemůže nic dalšího dělat.
My teď nabídneme řádově levnější produkt než je spotřebitelská půjčka, přitom vypůjčené peníze půjde použít na cokoliv. A mBank bude zároveň v komfortnější pozici, protože úvěr bude zajištěný nemovitostí. Nyní jsme v této souvislosti schvalovali nový ceník, takže spuštění je v řádech týdnů.
| Čtěte také: Platíte kartou? Pořád je to málo, tvrdí šéf Visa pro ČR Objev: Poplatek za úvěr bance odmítl i druhý soud Podnikatelé, banky vás klamou. Platíte víc, než musíte |
