Nejnovější data mluví jasně, u hypoték v korunách jsou v současnosti úroky nejvyšší za posledních 20 let. Podle dat hypomonitoru České bankovní asociace je nyní lidé mohou získat s průměrnou sazbou ve výši 5,83 procenta.
Důvodem je vysoká inflace, která podle českých statistiků v tuzemsku dosáhla již 18 procent. Ve snaze její růst zastavit letos přistoupila centrální banka k poměrně prudkému navýšení základní úrokové sazby, a to na sedm procent. Tomu se přizpůsobila také nabídka úvěrů českých bank.
Evropská centrální banka v rámci eurozóny ovšem ke zvyšování sazeb tak razantně nepřistupovala. Beze změny byly ještě začátkem léta, v červenci se pak zvedly poprvé od roku 2011 na 0,50 procenta. A znovu pak v září na 1,25 procenta.
Vzít si hypotéku v eurech tedy pro Čechy vychází výhodněji. Základní podmínkou ovšem je, že žadatel má v evropské měně trvalý příjem. "Pokud klient splňuje podmínku příjmu v eurech a jedná se o příjem stabilní, tak vzhledem k sazbám eurových hypoték je takový úvěr finančně výhodnější," potvrzuje obchodní ředitel skupiny Partners Jan Brejl.
Bank, které tento produkt v tuzemsku nabízejí, ovšem není mnoho. Patří mezi ně například pobočka rakouské Oberbank nebo německé Volksbank Raiffeisenbank Nordoberpfalz. "Aktuální úroková sazba se u nás pohybuje kolem 4,5 procenta," uvádí Radomíra Trojanková, vedoucí chebské pobočky Volksbank Raiffeisenbank Nordoberpfalz.
Podle Trojánkové je o eurové hypotéky dlouhodobě největší zájem od pendlerů, kteří jezdí za prací do Německa. "Jinak jde třeba o developery, kteří pronajímají nemovitosti a mají převážně zahraniční klientelu, jež platí nájem v eurech. To jsou ale spíš podnikatelské úvěry," popisuje.
Zájem o hypotéky v eurech podle ní je, a to i přesto, že Evropská centrální banka s navyšováním úrokových sazeb již o něco přitvrdila. "Možnost poskytnout hypotéku v eurech je čím dál tím méně výhodná, protože sazby se zvyšují," upozorňuje Trojánková. O dalším navyšování sazeb bude evropská centrální banka rozhodovat koncem října.
Oberbank podle Moniky Heiserové zaznamenala růst poptávky po "eurohypotékách" hlavně v letošním druhém čtvrtletí. Dodává, že u klientů, kteří mají přijmy v eurech, je tento bankovní produkt přirozenou volbou.
Hypotéku si Češi mohou vzít také za hranicemi, kde banky mnohdy nabízejí výhodnější úrok, ale i podmínky. Nejčastěji jde o Rakousko, Německo či Slovensko. I této možnosti přitom využívají hlavně lidé, kteří do ciziny dojíždějí za prací. Například na Slovensku ale bývá kromě eurových příjmů nutností i to, aby žadatel za hypotéku ručil nemovitostí nacházející se na slovenském území.
Velké banky se eurových hypoték zdráhají
Nejen že hypotéky v eurech nejsou pro každého, velké banky působící v Česku se jich navíc straní. Jsou pro ně rizikové. Pokud totiž klient například změní zaměstnání a přejde na mzdu v korunách, snadno se může dostat do problémů se splácením, což znamená problémy i pro samotnou banku.
"Úvěry v cizí měně jsou poměrně silně regulovány a regulátor přenáší u běžných spotřebitelů, nikoliv firem, kurzové riziko na banky," vysvětluje mluvčí Raiffeisenbank Tereza Kaiseršotová. "Při započtení rizika by tedy byly takové úvěry pro klienty poměrně drahé a pak by se ztratila výhoda z rozdílu úrokových sazeb," podotýká.
Podobně se vyjadřuje také Air Bank. "Hypotéku v cizí měně u nás nevedeme. Chráníme vás tím proti riziku kurzových změn, kvůli kterým byste se mohli dostat do problémů se splácením," uvádí na svém webu.
Produkt nenabízí ani Komerční banka, ČSOB či Česká spořitelna. Ta sice loni o možnosti hypotéky v eurech uvažovala, od plánů ale nakonec ustoupila. "Uvažovali jsme o nabídce eurové hypotéky již v průběhu roku 2021, ale naše analýzy nakonec neindikovaly velký zájem na straně klientů," tvrdí mluvčí banky Filip Hrubý.
Argument proti čerpání hypotéky v cizí méně přidává i Brejl z Partners. "Dalším faktorem, ne úplně rizikem, je, že banky, které eurové úvěry nabízejí, patří mezi malé banky s menší pobočkovou sítí a současně i menší klientskou podporou. Problematické pak může být takový úvěr refinancovat do českých korun, kdy opět hrozí měnové riziko a případné poplatky za směnu," dodává.
Poskytování hypoték v cizí měně v Česku monitoruje i centrální banka, která před riziky spjatými s tímto produktem rovněž varuje.
Pro příklad z minulosti přitom není třeba chodit daleko. Před ekonomickou krizí v roce 2008 si totiž obyvatelé některých evropských zemí, zejména pak Maďarska a Polska, oblíbili hypotéky ve švýcarských francích. Tehdy byly sazby u půjček v této měně mnohem níže.
Příchod krize v roce 2008 a uvolnění kurzu franku v roce 2015 ale způsobily, že se hodnota švýcarské měny proti polskému zlotému asi zdvojnásobila. Splácení hypoték a dalších úvěrů tak lidem prudce podražilo a mnoha z nich hrozilo, že budou muset své domy poslat do dražby.
V Maďarsku následně musela vláda bankám nařídit, aby hypotéky ve francích převedly na forint za stanovený směnný kurz.
