Lepší úročení spořicích účtů je často jen trik. Systém plný háčků má hlavně nalákat

Kateřina Hovorková Kateřina Hovorková
30. 5. 2022 6:04
Češi mají spořicí účty ve velké oblibě. Rádi slyší, když jim banka oznámí, že zvyšuje úročení. To se poslední měsíce děje často. Banky to vysvětlují tak, že se chtějí o zisk podělit s klienty, protože i ony lépe zhodnocují peníze uložené u centrální banky. Podle expertů jde ale ve skutečnosti o marketingový tah a snahu přilákat nové klienty, kterým pak nabídnou jiný, pro banku výhodnější produkt.
Peníze. Ilustrační foto
Peníze. Ilustrační foto | Foto: Thinkstock

V době pandemie covidu-19 lidé málo utráceli a našetřili tak podle bank tři biliony korun, z nichž ale víc než polovinu drží na běžných nebo spořicích účtech. Na těchto účtech ale kvůli vysoké inflaci ztrácí peníze hodnotu. Ačkoliv nyní snad každý měsíc některá z bank oznámí, že zvyšuje úročení na spořicích účtech, sazby se ani náhodou neblíží rostoucí inflaci, která z úspor citelně ukrajuje.

Úrokové sazby na spořicích účtech se pohybují mezi dvěma a čtyřmi procenty, inflace dosáhla v březnu 14,2 procenta. Experti na výrazný rozdíl upozorňují a snaží se klientům nabídnout lepší zhodnocení úspor - investice. Ty jsou výhodnější jak pro klienty, tak i pro banky. Jenže Češi zatím podle řady průzkumů nejsou v investování příliš zběhlí. Zůstávají proto zatím raději u známých "spořáků". Sledují nabídky bank a někdy i přecházejí od jedné k druhé, aby ulovili nejvyšší sazbu. 

Banky tak "spořáků" využívají pro svou reklamu, později zkusí nově příchozím klientům nabídnout jiný, pro banku výhodnější produkt. Třeba právě investice. 

"České banky mají za sebou dlouhé období, kdy o peníze ve finančním systému nebyla nouze. Naopak, mnohem větším problémem bylo pro volné prostředky nacházet uplatnění. Nemají tak velký zájem o to, aby jim jejich klienti své prostředky svěřovali jen tak pro uložení. Spořicí účty tak používají k tomu, aby si stávající klienty udržely, tedy aby neodešli ke konkurenci, nebo aby nové klienty získaly, spíše než k přilákání co největších objemů jejich peněz," říká ekonom Vít Hradil ze společnosti Cyrrus. 

Triky s komplikovanými podmínkami

Marketingová oddělení bank následně přetavují potřebu získat nové klienty v rozličné, mnohdy obtížně pochopitelné podmínky používání konkrétních spořicích účtů. Běžné je tak například omezení výše úspor či nemožnost po určitou dobu peníze čerpat podobně jako u termínovaných vkladů. 

"Obvykle platí, že lidé chtějí řešit své finanční záležitosti v rámci jediné své banky a na tu se pak obracejí i při shánění jiných, pro banku již zajímavějších služeb. Mezi ně patří například hypoteční úvěr, investice do podílových fondů, spotřebitelský úvěr," tvrdí Hradil. 

S tím souhlasí investor Vladimír Brůna. "Většina českých bank má přebytek likvidity a nevyplatí se jim tedy vyplácet velké úroky na spořicích účtech. Těmi lákají na výhodnější produkty. Nejvýhodnější jsou podle mého názoru podílové fondy. Obzvlášť akciové fondy jsou zatíženy pro střadatele vstupním poplatkem a průběžným poplatkem za správu. Proto banky nabízejí u spořicích účtů zvýhodněné sazby jen do určité částky nebo je podmiňují investicí do podílových fondů," upozorňuje Brůna.

Právě výhodnější úrokovou sazbu na spořicím účtu s podmínkou investic do fondů nabízí například Komerční banka nebo ČSOB. Také Česká spořitelna je velmi aktivní v nabídce investičních produktů. 

"Pro dlouhodobé zhodnocení úspor a jejich ochranu před inflací klientům jednoznačně doporučujeme investiční produkty typu podílových fondů, které v pěti- a víceletém horizontu poskytují zajímavé zhodnocení, které může úspory proti inflaci nejen ochránit, ale může je také výrazně zhodnotit," uvedl pro Aktuálně.cz mluvčí spořitelny Filip Hrubý.

Legrační obrázek ze zahraničí

Podmínek, jak získat na spořicím účtu lepší úrok, je ale celá řada, nejenom nutnost investovat. Některé banky podmiňují lepší úrok založením běžného účtu, placením kartou či aktivním využíváním internetového bankovnictví.

Podle ekonoma Pavla Peterky ze společnosti Roklen může stát za mnohdy složitými podmínkami snaha bank udržet si klienty.

"Jedná se i o způsob, jak nabídnout jednotlivým segmentům střadatelů produkty na míru na základě jejich preferencí a potřeb. Například střadatelům, kteří na peníze čtvrt roku neplánují sáhnout, nabídne banka vyšší úrok, ale nedá jim k penězům na tuto dobu přístup. Stejná banka pak může nabídnout snadný přístup k penězům na spořicím účtu, ale vykompenzuje to v rámci své produktové řady nižším úrokem," říká Peterka. 

Podle něj je pak ale chybou všech srovnávačů, že tyto rozdílné produkty dají vedle sebe a označí jeden za výhodnější než druhý na základě sazby. Problém vidí hlavně v tom, že lidé se v nabídce bank příliš neorientují a nedokážou si spočítat výhodnost spořicího produktu.

"Lidé jsou nešťastní, protože často neinvestují a nevědí jak. To je obecně český problém, kdy na střední škole trávíme dlouhé hodiny studiem hlavonožců, ale absolventi oborů s maturitou obecně nechápou princip RPSN a dalších pro život důležitých témat z oblasti finanční gramotnosti a ekonomie jako vědy," říká Peterka. 

Podle Michala Skalického z finančněporadenské společnosti Partners většinou platí, že menší banky nabízejí na spořicích účtech vyšší sazby a většinou bez dalších podmínek či omezení. Potřebují nalákat více klientů, aby rostly. Středně velké finanční domy nabízí slušné sazby a u vkladů nejčastěji omezují jejich výši. Největší banky pak k omezení výše vkladu přidávají další pravidla, kterými cílí na své aktivní klienty.

"Lidem, kteří si chtějí za dobrou sazbu zaparkovat své poctivě vydělané peníze právě v takové bance, to může přijít podivné nebo nefér, ale to jen znamená, že nejsou cílovým konzumentem takového produktu. Tím jsou totiž aktivní klienti, kteří danou banku již používají jako svou hlavní a využijí i další produkty," tvrdí Skalický.

Vyplatí se podle něj nahlédnout na moderní banky za hranicemi Česka. "Naskytne se legrační obrázek bez pompézních sazeb vytesaných obřím písmem na hlavních stránkách daných institucí. Důvodem je fakt, že například v eurozóně velké sazby obecně nejsou, proto není na co lákat. Druhým důvodem je i vyspělost daných trhů, protože si musíme přiznat smutný fakt, že v Česku spoříme na běžných a spořicích účtech, zatímco na západ od nás se spoří mnohem efektivnějším investováním. Sazba na účtech tam tak hraje zanedbatelnou roli," dodává Skalický. 

Při výběru nejlepšího spořicího účtu doporučuje držet se spíše než pohledu na čísla především jednoduché obsluhy účtu. "Pokud vaše banka nabízí rozumnou sazbu a využíváte spořicí účet správně na držení jen hotovostní rezervy, pak je dobré rozmyslet si, zda pár korun na úroku stojí za případné přeposílání peněz tam a zpátky a hlídání si plnění všech možných podmínek," uzavírá expert. 

 

Pokud jste v článku zaznamenali chybu nebo překlep, dejte nám, prosím, vědět prostřednictvím kontaktního formuláře. Děkujeme!

Právě se děje

před 5 hodinami

V hotelu v polské Vratislavi byl nalezen mrtvý Čech, jde zřejmě o hledaného vraha

V hotelu v polské Vratislavi byl v úterý odpoledne nalezen mrtvý muž z Česka a s největší pravděpodobností jde o podezřelého z vraždy ženy v hotelu v Praze. Na Twitteru to večer uvedl mluvčí pražské policie Jan Rybanský. Další informace policie poskytne pravděpodobně během středy.

"S největší pravděpodobností se může jednat o hledaného dvaačtyřicetiletého muže. Spolupracujeme s polskými kolegy," napsal Rybanský. Policie po muži pátrala od soboty, v pondělí na Brněnsku našla vůz, ve kterém odjel z místa činu v Praze.

Muž podle policie ženu v pražském hotelu zastřelil. O pomoc v pátrání kriminalisté požádali veřejnost, lidé se ale muže neměli pokoušet zadržet, protože podle policie byl ozbrojený a nebezpečný. Policie předpokládala, že muž mohl vycestovat do zahraničí.

Zdroj: ČTK
před 7 hodinami

Třetí vlna francouzských protestů proti penzijní reformě přinesla pokles účasti

Ve Francii v úterý znovu stávkovali pracovníci hromadné dopravy, učitelé, či zaměstnanci energetických společností, kteří nesouhlasí s návrhem důchodové reformy z dílny vlády a prezidenta Emmanuela Macrona. Do ulic francouzských měst potřetí za poslední tři týdny vyšly statisíce nespokojených lidí, účast na manifestacích nicméně podle policie i organizátorů oproti druhé lednové vlně protestů klesla. Reforma, kterou nyní posuzují zákonodárci, předpokládá, že většina Francouzů bude do důchodu odcházet v 64 letech, tedy o dva roky později než dosud.

Stávka podle agentury Reuters omezila provoz na železnici, narušena byla školní výuka a zastavila se i distribuce ropných produktů. Odbory opět vyzvaly lidi, aby vyšli do ulic ve velkém počtu, a protestní pochody se konaly v desítkách měst včetně Nice, Marseille, Toulouse, Nantes a také v Paříži. V metropoli demonstranti, mnozí z nich mladí, pochodovali od Opery a nesli transparenty s hesly jako "Zachraňte svůj důchod" a "Zdaňte miliardáře, ne babičky".

Ministerstvo vnitra vpodvečer oznámilo, že napříč Francií policie zaznamenala 757 tisíc demonstrantů. První dvě stávky proti důchodové reformě 19. a 31. ledna vylákaly do ulic podle policie pokaždé něco přes milion lidí. Odborová centrála CGT dnes hlásila účast "téměř dvou milionů" lidí, i v jejím případě se ovšem jednalo o nižší součet oproti minulému týdnu, kdy hovořila o 2,8 milionech protestujících.

Zdroj: ČTK
před 8 hodinami

Kovosou souhlasí s plánem na urovnání vztahů se Srbskem

Kosovo v podstatě souhlasilo s unijním plánem na urovnání vztahů se Srbskem. V úterý to uvedl zmocněnec EU pro kosovsko-srbský dialog Miroslav Lajčák, který v uplynulých dnech jednal s nejvyššími politickými představiteli v Prištině a Bělehradu. V minulosti mělo Kosovo výhrady mimo jiné ke vzniku sdružení srbských obcí na severu země. Podle kosovského premiéra Albina Kurtiho si ale podepsání plánu vyžádá další jednání.

Lajčák na Twitteru uvedl, že jednal v Prištině s premiérem Kurtim a v Bělehradě se srbským prezidentem Aleksandarem Vučičem. "Jsem rád, že nyní Kosovo v podstatě přijalo návrh Evropské unie," napsal. Obdobně se vyjádřil i kosovský premiér Kurti, podle kterého jeho země přijala "unijní návrh na normalizaci vztahů mezi Kosovem a Srbskem". "Některé otázky ohledně mezinárodních záruk, zavedení mechanismů či časové posloupnosti se budou řešit na příštích rozhovorech v Bruselu," uvedl Kurti.

Návrh plánu, který původně vypracovaly Německo a Francie, nebyl nikdy oficiálně zveřejněn. Priština měla největší výhrady ke vzniku sdružené obcí na severu země, kde dominuje srbské obyvatelstvo. To by podle kosovské vlády malou zemi rozdělilo podle etnické skladby, jak se děje například v Bosně a Hercegovině. V případě Srbska dohoda počítá s tím, že Bělehrad přestane blokovat vstup Kosova do mezinárodních organizací, například OSN. S uznáním samostatnosti Kosova ale návrh nepočítá.

Zdroj: ČTK
před 8 hodinami

Svět se potýká s nedostatkem mědi, může trvat až do roku 2030

Svět se v současné době potýká s nedostatkem mědi. Přispívají k tomu problémy s dodávkami z Jižní Ameriky a vyšší poptávka. Deficit bude trvat celý letošní rok, uvedl server CNBC. Podle jednoho z analytiků by na trhu mohl nedostatek trvat až do konce desetiletí. Měď je přitom považována za jeden z ukazatelů ekonomického zdraví díky jejímu rozsáhlému využití a její nedostatek by mohl být indikátorem toho, že globální inflační tlaky by se mohly zhoršit, což by následně donutilo centrální banky pokračovat ve zvyšování úroků.

"Již nyní předpovídáme výrazný deficit mědi do roku 2030," řekl viceprezident společnosti Wood Mackenzie pro kovy a těžbu Robin Griffin. Přisuzuje to především pokračujícím nepokojům v Peru a vyšší poptávce po mědi v odvětví zaměřeném na energetickou transformaci.

 

Zdroj: ČTK
Další zprávy