Praha - Slečna Šárka minulý rok zrušila kreditní kartu. Jenže si na závěrečném vyúčtování nevšimla, že by měla bance doplatit ještě dlužných třicet korun. Žila v přesvědčení, že všechny dluhy vyrovnala.
Nyní s přítelem uvažují o koupi bytu. Když se šli do banky ptát na možnosti získání hypotéky, čekalo ji překvapivé sdělení: "V registru dlužníků jsme zjistili, že jste dosud nezaplatila jeden dluh."
Šárka neskrývala překvapení. Bankovní pracovnici odpověděla, že o žádném dluhu neví. Teprve později zjistila, že jde o nezaplacený třicetikorunový nedoplatek, který mezitím narostl o úroky. Zašla do banky a vše ihned uhradila.
Tři různé registry
SOLUS
Negativní registr do něhož členské organizace hlásí informace o dlužnících, kteří se dostali do prodlení se úhradou dluhu. Kontrolou spolehlivosti, správnosti a úplnosti údajů předávaných jednotlivými členy sdružení SOLUS, je pověřen auditor.
Bankovní registr klientských informací
V registru jsou vedeny fyzické osoby (občané i živnostníci), které u některé banky - účastníka registru - čerpají nebo čerpali úvěr (tzn. i kontokorent), nebo se pohybují v povoleném pásmu záporného zůstatku na běžném účtu, a nebo mají kreditní kartu. V registru budou také vedeny fyzické osoby, které o úvěr či o vydání kreditní karty teprve žádají.
Nebankovní registr klientských informací
V registru jsou vedeny osoby, které čerpaly úvěr u některé z členských leasingových společností či nebankovních poskytovatelů úvěrů.
Jenže to neznamená, že by její záznam z registru dlužníků automaticky zmizel. V registru SOLUS, tam bude ještě další tři roky.
Pokud banka nahlásila nezaplacení dluhu z kreditní karty i do Bankovního registru klientských informací, který shromažďuje data o všech lidech, kteří si vzali půjčku, nejen o neplatičích, zůstane záznam o dluhu i jeho splacení viditelný ještě další čtyři roky.
Vymazat záznam před těmito lhůtami nelze. Šárka se teď ale bojí, že jí minulý prohřešek může zablokovat cestu k hypotéce a vytouženému bytu.
Záleží i na příjmech
Podle bank jsou údaje z registrů při hodnocení solventnosti pouze jednou z řady posuzovaných informací.
"Hodnotíme žadatelovy příjmy. Může jít o pravidelné příjmy za zaměstnání nebo příjmy podle daňového přiznání u osob samostatně výdělečně činných. Příjmy pak porovnáváme s jeho veškerými pravidelnými výdaji, včetně úvěrů, u nichž žadatel figuruje jako majitel, spoludlužník nebo ručitel," shrnuje hlavní kritéria Klára Pačesová z České spořitelny.
Informace z registrů dlužníků slouží bankám k doplnění informací o schopnosti klienta splácet další půjčku. Zároveň si v nich může banka ověřit, zda jí klient nezatajil některé úvěry. "Bankovní registr, který nabízí větší množství informací, nám ukazuje celkové chování klienta," říká Tomáš Kofroň z Raiffeisenbank.
Negativní zápis o případném nesplaceném dluhu však podle oslovených bank automaticky neznamená, že by klient ztratil přístup k dalším úvěrům.
Výjimkou je úvěrová společnost Cetelem. "Ve většině případů se klienti do negativního registru SOLUS dostanou kvůli dlouhodobému nesplácení závazků. Takové předlužené klienty nechceme dále zatěžovat a půjčku jim neposkytneme," uvádí Martin Malý, tiskový mluvčí Cetelem.
Navzdory zkušenosti slečny Šárky se banky i zástupci registrů shodují, že kvůli opomenutí či drobné částce se negativní informace o klientovi do registrů většinou nedostane.
"Dlužník je do negativního registru SOLUS zařazen až v okamžiku, kdy prodlení se splátkou trvá stanovenou dobu a kdy dlužná částka překročila stanovenou minimální hranici," upřesňuje Jan Stopka, tajemník sdružení SOLUS. Lhůty upravují pravidla používání registru a liší se podle toho, zda klient přestal platit na začátku, v průběhu či na konci smluvního vztahu.
Z registru SOLUS se tak instituce dozví, jak vysoký je dluh klienta po splatnosti, počet dlužných částek, kdy a u kterého produktu se prodlení dopustil. "Společnost přesně ví, jak závažným způsobem porušil dlužník své závazky," dodává Stopka.
SOLUS není jediný
Oproti tomu do "pozitivního" Bankovního registru klientských informací a sesterského Nebankovního registru se klient dostane, jakmile si vezme nějakou půjčku. Registr pak po celou dobu splácení eviduje, jak se dlužník chová.
"Pokud splácí bez problémů, je to pro banky a jiné instituce o klientovi dobrá zpráva," říká Karel Kolář, výkonný ředitel Nebankovního registru klientských informací. V celé klientově historii tak může banka vidět i případné porušení závazků.
| Čtěte také: Politici zase chtějí půjčovat mladým novomanželům Výpočet úroků se zjednoduší. Dlužníkům to teď pomůže Černý rok pro firmy i lidi, raketově přibylo insolvencí |
U náhodných pochybení vidí, že šlo o ojedinělý případ a že dluh už vyrovnal. "Pak by to pro klienta neměl být při žádosti o úvěr problém. I když nelze vyloučit, že i v takovém případě bude pro některou instituci nedůvěryhodný," dodává Kolář.
Požádat banku o vymazání negativních informací z registru po uhrazení dluhu je zbytečné. Podle pravidel registrů to banka udělat nemůže. Nahlásí jen, že klient dluh vyrovnal. Zápisy se aktualizují v měsíčních intervalech.
Tento zápis bude viditelný ještě tři roky v registru SOLUS a čtyři roky v Bankovním a Nebankovním registru. Teprve pak se vymaže.
O výmaz lze požádat pouze v případě, že zápis o klientovi byl chybný. Na tuto chybu by měl klient upozornit klientské centrum daného registru, který se o nápravu postará ve spolupráci s institucí, která informaci nahlásila.
| Čtěte více na webu Peníze.cz: Život v osobním bankrotu: Těžce vykoupená úleva pro dlužníky Nepovolené přečerpání účtu vás přijde pořádně draho Co vám exekutor nemůže zabavit? Spočítejte si to |
