Praha - Za bankovní poplatky můžete ušetřit přes tisícovku ročně. Stačí jednoduše odejít z dosavadní banky ke konkurenci, která nabízí účet zdarma. Jejich nabídka stále roste, nejnověji ji rozšířily UniCredit Bank a Wüstenrot.
Opravdu bezplatný účet bez výraznějších omezujících podmínek však nabízí jen tři až čtyři banky a budeme-li hodně přísní, tak vlastně jen jediná. Za zbývající "účty zdarma" ve skutečnosti zaplatí většina běžných uživatelů desítky korun měsíčně.
Za bankovní poplatky výrazněji ušetří jen lidé, kteří ovládají účet především přes internet. Výjimkou je kampelička Unibon, nabízející účet zdarma naopak pro velmi konzervativní klienty.
Jak se jednotlivá bezplatná konta liší a na co si dát pozor? Připravili jsme aktuální přehled a online kalkulačku. Dodejme, že většina z uváděných výhod neplatí pro podnikatele a firmy - výjimkou je Fio banka, která nabízí bezplatný účet pro všechny.
Poštovní spořitelna - skutečně zadarmo, i když utajeně
Jediný skutečně bezplatný účet bez omezení je paradoxně pro běžné zájemce utajen. Poštovní spořitelna jej aktivně nepropaguje, a to ani na vlastním webu. Také v sazebníku jej schovává až na předposlední 52. straně.
Přesto si lze Osobní účet zadarmo bez problémů objednat. Musíte však o něj požádat v některém z 55 finančních center Poštovní spořitelny, tedy nikoliv u běžné přepážky České pošty.
Pozor, musíte skutečně požadovat Osobní účet zadarmo, nikoliv Era poštovní účet - za ten byste zaplatili řádově desítky korun měsíčně, přestože i on patří k nejlevnějším na trhu.
Zdarma je nejen samotné zřízení a vedení účtu včetně internetového bankovnictví (nulový měsíční paušál), ale také odchozí i příchozí platby v rámci České republiky a dále výběry z bankomatů Poštovní spořitelny a ČSOB.
| Nejlevnější běžný účet přímo na míru pro vás teď najdete rychle a jednoduše. Zkuste novou online kalkulačku MůjBankéř na Aktuálně.cz a spočítejte si, kolik opravdu zaplatíte! |
Uživatelé si připlatí jen za méně časté služby. Výběr z bankomatu jiné banky přijde na nadprůměrných 39 korun, vklad hotovosti na přepážce na 50 korun (při standardním postupu) a výběr dokonce na 100 korun. Platí se také prioritní (expresní) platby nebo zahraniční převody včetně bankomatů v cizině.
Aktualizace 1. února: Vedení Osobního účtu zadarmo zůstane od dubna bezplatné jen při průměrném měsíčním zůstatku alespoň 15 tisíc korun, jinak přijde na 50 korun měsíčně. Podrobnosti o zpřísnění pravidel zde.
mBank - zadarmo, ale s podmínkami
Asi nejznámější účet bez poplatků nabízí od listopadu 2007 mBank, součást polské BRE Bank ze skupiny Commerzbank. Získala v Česku už přes 300 tisíc klientů.
Změna snadno a rychle
- Podle zákona o platebním styku nesmí banky inkasovat za zrušení účtu žádný poplatek. Výjimkou jsou účty vedené kratší dobu než jeden rok.
- Nad rámec zákona pak banky přijaly Kodex mobility klienta. V rámci České bankovní asociace jej podepsaly prakticky všechny retailové banky, paradoxně ale zatím s výjimkou dvou nejlevnějších (mBank a Fio). Nicméně Fio se k němu zřejmě připojí už během několika dnů.
- Díky kodexu nyní zájemci o změnu účtu stačí, když přijde do nové banky a ta za něj vyřídí vše potřebné. Vše bude zřejmě hotovo do 15 pracovních dnů. Podle dosavadních zkušeností klientů nejsou s dodržováním kodexu v praxi žádné problémy.
- Zájemci tak zjednodušeně řečeno stačí jen občanský průkaz a pár minut jednání v nové bance. Ta mu pak sama nejen zruší dosavadní účet u konkurence (pokud si klient nepřeje opak), ale zejména převede všechny trvalé příkazy či inkasa. Klient si jen zvolí datum, ke kterému se tyto příkazy změní. Nicméně nezůstane mu dosavadní číslo účtu, a to ani ,,před lomítkem".
- Podmínkou bezproblémové změny účtu je bezdlužnost vůči dosavadní bance.
mBank sice v loňském roce zavedla některá omezení pro bezplatné využívání účtu, většina běžných uživatelů se do nich ale bez problémů vejde, zvolí-li právě mBank jako svůj hlavní finanční ústav. Musí se však připravit na trochu komplikovaná pravidla, hlavně hlídání limitů.
V každém případě je zdarma zřízení i vedení účtu (nulový měsíční paušál), všechny příchozí platby, všechny trvalé příkazy či inkasa.
Zdarma jsou také všechny odchozí platby na jiný účet vedený u mBank. Do ostatních tuzemských bank lze zdarma odeslat maximálně deset plateb v měsíci, za každou další už zaplatíte tři koruny (nepříliš pohodlně lze limit obejít větším využitím trvalých příkazů).
Omezení platí také pro výběr z bankomatů. Standardní poplatek činí devět korun za každý z prvních tří výběrů v měsíci. Pokud ale současně používáte platební kartu mBank a máte na ní obrat alespoň 2000 korun měsíčně (sčítají se platby u obchodníka i výběry z bankomatu), máte první výběr z bankomatu zdarma. Při obratu alespoň 3000 korun jsou zdarma dva výběry a při obratu alespoň 4000 korun jsou zdarma všechny tři výběry. Za případný čtvrtý a každý další výběr v měsíci zaplatíte vždy 35 korun.
Výhodou mBank je také fakt, že nulové poplatky za výběr z bankomatu se (při splnění zmíněných podmínek) vztahují na všechny tuzemské bankomaty. Koneckonců mBank ani vlastní síť nemá.
Fio banka - zdarma kromě bankomatů
Naopak Fio banka nabízí v porovnání s mBank velice jednoduché podmínky a pro zájemce i rozsáhlou síť poboček.
Kromě výběru z bankomatů jsou zdarma všechny základní služby - tedy zřízení a vedení účtu, všechny odchozí i příchozí platby v rámci České republiky či vydání a vedení platební karty (za "lepší" kartu si ale klient připlatí).
Oproti jiným bankám nabízí Fio také bezplatné platby na Slovensko a ze Slovenska. Účet zdarma navíc mohou využívat i podnikatelé a firmy. Výrazně levnější než u konkurence jsou i platby do řady evropských bank.
Za každý výběr z "vlastního" bankomatu však klienti zaplatí šest korun. Protože Fio banka zatím oficiálně nemá vlastní síť (podle neoficiálních informací ji však už koupila a brzy představí), spolupracuje v této oblasti se skupinou ČSOB.
Zmíněných šest korun tedy lidé platí u bankomatů ČSOB a Poštovní spořitelny, u ostatních pak 30 korun. I když třeba při dvou výběrech měsíčně jde jen o 12 korun a žádné další poplatky za účet klienti neplatí, během tří měsíců Fio banka zřejmě zruší i tento poplatek. Její účet tak bude skutečně zcela zdarma.
| Čtěte také: Drahou banku teď opustíte snadněji, slibuje nováček Známe nejvstřícnější banku v Česku. Tady jsou výsledky Další levný účet: Zuno Bank startuje, míří i do Česka |
Fio získala bankovní licenci teprve vloni, ale na českém trhu úspěšně působila už od 90. let jako družstevní záložna. Účet zdarma nabízí už pět let a její kvality oceňují vedle klientů i odborníci, například v projektu OVB Vstřícná banka.
Wüstenrot - bezplatný, ale zatím nepraktický
Čtvrtou bankou, která nabízí zdarma nejen vedení účtu, ale i samotné platby, je od letošního roku Wüstenrot.
Podobně jako u Poštovní spořitelny, mBank nebo Fio je zdarma nejen vedení účtu, ale také základní služby. Těch ale zatím příliš není - i proto Wüstenrot tento účet výrazněji nepropaguje.
Počet odchozích transakcí je omezen na maximálně dvacet v kalendářním měsíci, další nejdou zatím ani "přikoupit". Příchozí platby nejsou omezeny.
V internetovém bankovnictví nelze zadávat trvalé příkazy nebo inkasa. Účet také neumožňuje zahraniční platby, tuto možnost navíc banka podle své mluvčí Kateřiny Bílé zatím ani neplánuje.
Klienti k účtu nedostanou žádnou platební kartu, a to ani za příplatek. To mimo jiné v praxi znamená, že si nemohou vybírat peníze v bankomatu. Hotovost si přitom nevyzvednou ani jinak, protože banka nemá klasické pobočky.
Unibon - nejlevněji pro konzervativní klienty
Zvláštním případem je družstevní záložna Unibon. Zřízení a vedení účtu je sice zdarma, ale "moderní" uživatelé platí paušál 50 korun měsíčně za samotné vedení internetového bankovnictví. Samotné odchozí i příchozí tuzemské platby jsou zdarma.
Zato konzervativní klienti zde najdou bezkonkurenční nabídku. Za vklady i výběry hotovosti na pobočce totiž neplatí, zatímco většina bank účtuje poplatky v řádech desítek korun. Unibon má ale zatím jen dvě pobočky v Ostravě a po jedné v Praze, Brně a Opavě.
Konzervativní klienti musí překonat také rozšířenou nedůvěru v kampeličky obecně. Uklidnit je může fakt, že vklady v kampeličkách jsou pojištěny stejně jako v bankách, tedy až do výše 100 tisíc eur (přes 2,4 milionu korun).
Za výběry z bankomatů nebo vedení platební karty účtuje Unibon standardní poplatky (šest korun za bankomaty skupiny ČSOB a 20 korun měsíčně za debetní kartu Visa Elektron).
S bezplatným vedením běžného účtu a tuzemskými bezhotovostními platbami zdarma letos přichází i další záložna - WPB Capital. Využívat jej mohou jen klienti, kteří si u ní založí i spořicí účet nebo termínovaný vklad. Minimální vložená částka činí 20 tisíc korun.
Ostatní - ne pro každého a ne zdarma, jen levněji
Pro všechny další "účty zdarma" platí, že i moderní (internetové) uživatele přijdou řádově na desítky korun měsíčně. Bezplatné je totiž pouze jejich zřízení a vedení, nikoliv už ale samotné platby.
Do této skupiny patří zejména IQ konto zdarma od LBBW a běžný účet v Evropsko-ruské bance. Prodraží je hlavně odchozí platby do jiných bank za pět korun, ale také výběry z bankomatů nebo (jen u Evropsko-ruské banky) vysoký paušál za platební kartu.
Ne sice nulu, ale pouze devět korun měsíčně stojí vedení Aktiv konta od Volksbank, nabízené v síti obchodů Kaufland. I zde si ale klient v praxi připlatí za jednotlivé platby.
Ještě více omezení platí pro "účty zdarma" od UniCredit Bank a Raiffeisenbank. Nejen že klient platí za jednotlivé platby, ale při nesplnění podmínek platí měsíční paušál také za samotné vedení účtu.
Nové Expresní konto od UniCredit Bank je bez měsíčního paušálu pouze první tři měsíce po jeho založení. Pak zůstane zdarma jen při splnění alespoň jedné ze dvou podmínek - měsíční příjem na účet alespoň ve výši 10 tisíc korun nebo zůstatek na účtu alespoň 50 tisíc korun.
Většině lidí tedy nicméně stačí nechat si na účet posílat výplatu a měsíční paušál neplatí. V opačném případě je samotné vedení přijde na 50 korun.
V ceně nového Expresního konta (při splnění podmínek tedy zdarma) jsou kromě samotného vedení účtu a dvou výběrů z bankomatu také elektronická debetní karta, měsíční paušál za online banking, kontokorent, vklady hotovosti a zřízení či změny trvalého příkazu nebo inkasa. Nikoliv však většina příchozích a odchozích plateb.
Podobné, ale vyšší limity "obratu" na účtu je nutné splnit u eKonta od Raiffeisenbank. Pro neplacení paušálu je potřeba obdržet na účet v daném měsíci alespoň 20 nebo 25 tisíc korun, při současném využívání některých dalších služeb (typicky hypotéky) stačí i 15 tisíc. Klient však vždy zaplatí přinejmenším za odchozí platby, při nesplnění podmínek navíc také měsíční paušál 55 korun.
| Nejlevnější běžný účet přímo na míru pro vás teď najdete rychle a jednoduše. Zkuste novou online kalkulačku MůjBankéř na Aktuálně.cz a spočítejte si, kolik opravdu zaplatíte! |
Řada dalších bank pak neúčtuje měsíční paušál bonitnějším klientům. Například u České spořitelny je základem minimální příjem na účet 100 tisíc korun měsíčně (nebo zůstatek alespoň půl milionu), u Citibank 500 tisíc. Výhodnější nebo nulové poplatky nabízejí některé banky také studentům.
Pozor na sankce za záporný zůstatek
V nejhorším případě nejenže zaplatíte za některé "účty zdarma" až desítky korun měsíčně, ale mohou vás překvapit i sankce za záporný zůstatek.
Stačí naletět reklamě, založit si "bezplatný účet" a počítat s tím, že vám banka nestrhne za základní služby žádné poplatky. Při nedostatečné kontrole se můžete brzy dostat do minusu, takže vám banka naúčtuje i pokuty v řádu stokorun za nepovolený debet.
| Čtěte také: Stačí tři koruny v minusu. A banka hned chce dvě stovky Zaplatíte milion a hned. I tím hrozí banky ve smlouvách Pozor na dopisy z bank. Jsou doručené, i když nepřijdou |
