Podle analytiků kvůli zpřísnění podmínek nezískají hypotéku až desítky procent žadatelů. O zpřísnění podmínek pro poskytování úvěrů na bydlení rozhodla centrální banka koncem loňského listopadu. Zatímco dosud tak činila formou doporučení, nyní má poprvé zákonnou podobu. ČNB dala takovou možnost novela zákona účinná od loňského srpna.
Poměr výše hypotečního úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti, označovaný zkratkou LTV, se ode dneška snižuje na 80 z dosavadních 90 procent. Zájemci o půjčku tak musí mít předem naspořenou alespoň jednu pětiny ceny nemovitosti.
Aby člověk mohl hypotéku získat, nesmí nově jeho celkový dluh přesáhnout 8,5násobek čistého ročního příjmu. U lidí do 36 let mohou banky postupovat benevolentněji, limit ukazatele DTI je u nich 9,5.
Definice úvěrových ukazatelů u hypoték: DTI, DSTI, LTV
DTI (Debt to Income) - ukazatel DTI je poměr výše celkového zadlužení zájemce o hypotéku a výše jeho čistého ročního příjmu. Pomocí tohoto ukazatele poskytovatel hypotéky zjistí, zda nebude žadatel o úvěr předlužený. Příklad: Pokud je výše poskytnuté hypoték 3,5 milionu korun, bude hodnota ukazatele DTI při čistém ročním 500 tisíc korun dosahovat hodnoty 7.
DSTI (Debt Service to Income) - ukazatel DSTI představuje procentní poměr mezi výší měsíčních splátek všech úvěrů žadatele o hypotéku a jeho čistým měsíčním příjmem. Příklad: Pokud je výše měsíčních splátek hypotéky 15 tisíc korun, bude hodnota ukazatele DSTI při čistém měsíčním příjmu 40 tisíc korun 37,5 %. Hodnota DSTI nepřekročila úroveň značící zvýšené riziko.
LTV (Loan to Value) - je procentní poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavené nemovitosti. Příklad: Pokud je výše poskytnuté hypotéky 3,5 milionu korun a hodnota zastavené nemovitosti 5 milionů korun, bude hodnota ukazatele LTV rovna 70 %. Hodnota LTV nepřekročila hodnotu doporučenou ČNB.
Další podmínkou pro získání úvěru na vlastní bydlení je, že měsíční splátky dluhů nesmí být vyšší než 45 procent měsíčního čistého příjmu žadatele. U mladých lidí může takzvané DSTI být až polovina měsíčního příjmu.
Centrální banka ukazatel DSTI i DTI přestala aplikovat v roce 2020. Reagovala tak na pandemii koronaviru, kvůli které mohly být takové úvěrové standardy nadměrně přísné.
Aktuální zpřísnění podmínek pro poskytování hypoték dále snižuje šance klientů na jejich získání. Nedosáhnou na ně až desítky procent žadatelů. Přispěje k tomu podle nich i další zvýšení úrokových sazeb. ČNB ve čtvrtek zvedla základní sazbu o 0,5 procentního bodu na pět procent. Takto vysoko byla naposledy v roce 2001.
"Zatímco nyní na pořízení bytu v hodnotě pět milionů stačilo našetřit 500 tisíc z vlastních zdrojů, od dubna 2022 bude potřeba mít minimálně milion. Navíc si bude možné vzít úvěr jen do výše 8,5násobku čistého ročního příjmu. Člověk s průměrným pražským příjmem, který je podle statistického úřadu 45 tisíc korun (36 tisíc čistého), tak dosáhne na hypotéku maximálně 3,7 milionu korun," uvedla výkonná ředitelka developerské společnosti Central Group Michaela Tomášková.
"Odhadujeme, že v letošním roce nejméně desetina potenciálních klientů bude mít problém na hypotéku dosáhnout nebo ji vůbec nezískají. Podle našich propočtů dolehnou přísnější podmínky pro získání hypotéky zejména na žadatele do 36 let věku. Oproti předchozím rokům tedy bude hypotéka pro mladé hůře dostupná," uvádí Veronika Hegrová z fintech startupu Hyponamiru.cz.
Za celý loňský rok banky poskytly 178 000 hypoték, o polovinu více než v roce 2020. Celkový objem včetně refinancování dosáhl v roce 2021 rekordního objemu 541 miliard Kč, v roce 2020 činil objem 312 miliard korun, vyplývá z Hypomonitoru České bankovní asociace.
Podle analýzy finančně-poradenské platformy Chytrý Honza se průměrná hodnota hypotéky letos v lednu i únoru snížila na tři miliony Kč ze 3,5 milionu v posledním čtvrtletí 2021. Průměrná doba fixace naopak narostla ze 6,1 na 6,5 roku. Hypoteční boom tak podle platformy letos v Česku končí. "Rok 2022 nenaváže na předchozí silné období a vrátíme se na úrovně před rekordním rokem 2021," odhadl ředitel společnosti Chytrý Honza Jiří Havrlant.
