Podle výzkumu společnosti Factum Invenio pro Citibank utratí průměrný Čech za dárky přes pět tisíc - konkrétně 5300 korun. Loni to bylo zhruba o sedm set korun méně.
Zatímco většina lidí na dárky šetří a zaplatí je hotovostí (87 procent), třetina si na ně plánuje půjčit - podle průzkumu 27 procent.
"Lidé také kombinují platbu hotovostí s půjčkou. Část zaplatí svými, část půjčenými penězi," vysvětluje Pavel Kusý, šéf martketingových komunikací Citibank, proč součet skupin platících hotovostí a půjčkou přesahuje sto procent.
Největší zájem je letos o financování dárků kontokorentem, v závěsu je kreditní karta. Naopak: Spotřebitelské úvěry jsou na ústupu. Zájem o ně klesl z loňských dvou procent na 0,2 procenta.
Pozor na "výhodné" půjčky
I když reklamy naznačují, že půjčit si peníze pod stromeček je normální, experti jsou opatrní. A například Sdružení na obranu spotřebitele (SOS) před tím výslovně varuje. Upozorňuje nejen na výši úroků, ale také na všeobecné platební podmínky, které leckdy nejsou pro klienty výhodné.
Sdružení navíc zpochybňuje smysl půjčovat si na dárky. "Úvěry na spotřební zboží obvykle nejsou takzvanými zdravými úvěry, za které se obecně považují například úvěry na bydlení," vysvětluje právník SOS Martin Reisinger.
Rozdíl je přitom jasný: Pokud si půjčíte na dům a dostanete se do finančních potíží, můžete dům prodat a máte opět čistý stůl, případně vám i něco zbude; pokud si koupíte za 60 tisíc korun domácí kino s půjčkou se splatností na 5 let, budete z něj za rok mít splacenou pětinu, a přitom v bazaru nebo při exekuci dostanete sotva 10 tisíc.
Podle odhadů analytiků dluží v současnosti lidé na spotřebitelských úvěrech přibližně 140 miliard korun, a jen během předvánočního období tyto dluhy vzrostou o dalších 5 miliard. Snadné půjčky ale mají svoje rizika, na která upozorňuje tisková zpráva SOS.
Zní to lákavě, ale...
"Úvěr 20 tisíc korun na bohatší Vánoce se splátkou jen pětistovky měsíčně zní určitě lákavě, ale klient se uváže ke splácení bohatého Ježíška po dobu pěti let. Pak je nezbytná velmi pevná vůle, aby vydržel splácet," upozorňuje předseda SOS David Šmejkal. " Navíc stačí jen malá komplikace a penále, případně i náklady související s exekucí, se mohou vyšplhat na mnohonásobek půjčené částky a řádně zkomplikovat lidem život."
Jen málokdo si totiž dokáže spočítat, co konkrétně se za nabídkou skrývá. Vezmeme-li v úvahu uvedený příklad, pokud pět let, měsíc co měsíc splácíte pětistovku, vyšplhá se zaplacená částka na 30 tisíc: splátková společnost tedy dostane k půjčeným penězům ještě polovinu částky navíc.
Ani nízký úrok nemusí být vždy vypovídající. Pokud například podepíšete smlouvu, ve které je uveden poplatek za zpracování úvěru, můžete být při hrazení splátek nepříjemně překvapeni: "Stalo se nám, že spotřebitelé zjistili, že poplatek za zpracování úvěru v řádu několika set korun není jednorázový, ale platí se každý měsíc trvání úvěru," varuje Martin Reisinger. "Přitom uzavření smlouvy byl úkon, který trval jen několik minut."
Ostatně, s tím, jak se přiznávání úvěrů zrychluje, množí se i produkty, které jsou jen málo výhodné. "Právě za rychlost si poskytovatelé úvěrů často dávají zaplatit ve formě poplatků," varuje Reisinger.
Předčasná výpověď nemusí ušetřit
Velmi vysoké bývají také poplatky za předčasné splacení úvěru. Pokud si v prosinci půjčíte na televizi peníze na 2 roky a v únoru se rozhodnete ji radši zaplatit najednou, abyste nepřepláceli, můžete zažít šok: na sankčních poplatcích totiž dáte splátkové společnosti téměř tolik, jako byste měli peníze půjčené celé dva roky.
I když je to častá praxe, SOS proti ní podle Martina Reisingera důrazně protestuje: "Příslušný zákon dává spotřebiteli právo na přiměřené snížení nákladů na úvěr, a v žádném případě po něm nelze požadovat úhradu ušlého zisku za předčasné splacení."
Co pomůže?
Orientovat se při sjednávání úvěrů by měla pomoci tzv. sazba RPSN (Čtěte o ní ve zvláštním článku), která kromě úroků zohledňuje i další náklady na sjednání smlouvy, vedení úvěrového účtu atd. Poskytovatel spotřebitelských úvěrů musí tuto sazbu uvést, a je třeba i ve všech lákavých televizních reklamách: objevuje se ale jen na chvilku a je uvedena velmi malým písmem.
- Proto je dobré si vždy při sjednávání smlouvy nechat spočítat všechny poplatky a zjistit si celkovou částku, kterou člověk za půjčení peněz během celé doby splácení zaplatí.
- Nedejte se zlákat bleskurychlostí úvěru, a vezměte si čas na pročtení smluvních podmínek. Zejména studujte pasáž o poplatcích, které vám budou účtovány při předčasném splacení.
- Spočítejte si, co budou splátky znamenat pro váš rozpočet: Máte třeba odklad, ale i tisícovka vám po Novém roce může scházet, a co teprve za pět let!
- Jakmile začnete mít se splácením úvěru problém, na nic nečekejte a oslovte věřitele, jistě se s vámi bude chtít domluvit.
- Uvažujte, jestli se vám nevyplatí se pojistit pro případ ztráty zaměstnání nebo nemoci, zvláště u vyšších půjček.
