Praha - Na pouhá tři procenta ročně snižuje UniCredit Bank od 1. září úrokovou sazbu svého produktu Převratná hypotéka. Na sazbu pod čtyři procenta láká od tohoto týdne také Komerční banka, už od srpna i Česká spořitelna.
Zatím se tak nepotvrzují slova některých bankéřů z letošního jara, podle nichž už pro další snižování sazeb není prostor. Sazby klesají dál, což potvrzuje jak statistika skutečně uzavřených smluv, tak i nejnovější "akční nabídky" jednotlivých bank.
Nadále ale platí, že nízké sazby jsou mnohdy jenom reklamním lákadlem. Aby zájemce dosáhl na nejnižší inzerovaný úrok, musí - vedle dostatečného příjmu - obvykle splnit několik podmínek, které mu celkovou splátku v praxi zvýší.
"Očekáváme, že trend snižování úrokových sazeb bude pokračovat až do prosince. Poté je reálné, že si úrokové sazby sednou na dno," říká Libor Ostatek, ředítel makléřské společnosti Golem Finance.
Nejlepší na trhu. Ale pět let nevydrží
Průměrná sazba nově poskytnutých hypoték letos stále klesá a v červenci činila 4,84 % (statistika Fincentrum Hypoindex).
Reklama na úrok pouhá tři procenta tak vypadá na první pohled velice atraktivně. Na nejnižší sazbu u Převratné hypotéky od UniCredit Bank ale dosáhne jen ten, kdo si k ní sjedná jednorázově placené úvěrové pojištění a převede do banky svůj platební styk.
Pro ostatní zájemce čeká úrok 3,3 procenta. I ten je zhruba o polovinu procentního bodu než dosud a nejlevnější na trhu.
Se sazbou 3,3 procenta vyjde měsíční splátka dvacetileté hypotéky ve výši 1,5 milionu korun zhruba na 8500 korun, zatímco průměr na trhu (4,84 %) přijde měsíčně o 1200 korun dráž. U dvoumilionové hypotéky činí rozdíl už 1600 korun.
Jenže: Zájemce musí počítat s tím, že Převratná hypotéka od UniCredit Bank nemá klasickou fixaci, ale proměnlivou sazbu. Variabilní úrok se odvíjí od tržních sazeb mezibankovního trhu. Ty jsou sice nyní rekordně nízko, ale podle odborníků nejpozději v příštím roce opět porostou v reakci na očekávané zvýšení základních sazeb České národní banky.
U klasické hypotéky splácíte po určenou dobu fixace (jeden, tři, pět nebo i více let) pevně určenou částku. Pokud jdou tržní sazby nahoru, vaše splátka se nezvýší. Nicméně ani neklesne, pokud jsou tržní sazby dolů.
Naopak u variabilní hypotéky se vaše splátka může měnit každý měsíc (u některých bank třeba jen každé čtvrtletí) podle vývoje na trhu. Úroky se odvíjejí od ukazatele PRIBOR - tržní úrokové sazby, za kterou si banky navzájem půjčují. K ní si banka připočítává pevně stanovenou "marži" (pokrývající kromě zisku i náklady), která se u UniCredit nemění po celou dobu splácení hypotéky.
Je ale nutné mít peníze v zásobě pro případ, že by variabilní splátka pro další měsíc skokově vzrostla. Variabilní sazbu si lze prakticky kdykoliv změnit na klasickou fixaci, je však potřeba sledovat vývoj na trhu a počítat i s možnými poplatky za dodatek ke smlouvě.
Podrobněji jsme o výhodách i možných rizicích hypotéky s variabilní sazbou psali v tomto článku (uváděné sazby už nejsou aktuální). Zjednodušeně řečeno jde o dobrou variantu pro lidi, kteří se nebojí změn, jsou trochu finančně gramotní a alespoň orientačně sledují dění na trhu.
Variabilní sazbu nabízejí i některé další banky. Mezi nejlevnější (a marketingově aktivnější) patří mBank. Při současném sjednání životního pojištění činí sazba 3,70 %, jinak 3,85 %.
Tak jako u jiných produktů je pak v praxi nutné porovnávat i jiné podmínky než jen sazbu. Například výhodou mBank je bezplatné vedení běžného účtu či nulový vstupní poplatek za sjednání hypotéky. Na druhou stranu nejnižší sazba mBank platí jen pro úvěry do 50 procent zástavní hodnoty nemovitosti (LTV).
Sazby u fixací míří pod čtyři procenta
Klesají také sazby u klasických fixací. Komerční banka od tohoto týdne láká na úrok "od" 3,95 procenta ročně u tříleté fixace. Zdaleka ne každý zájemce ale na něj dosáhne.
Nejde jen o bonitu potenciálního klienta, ale také další podmínky. "Ta kritéria jsou neveřejná a posuzujeme je vždy individuálně," odpověděla na dotaz Aktuálně.cz Monika Truchliková, zástupce marketingového ředitele Komerční banky. "Větší šanci na inzerovanou nízkou sazbu mohou mít zájemci, kteří si k nám nechávají posílat výplatu nebo využívají i jiné naše produkty," dodává bez bližších podrobností.
Fixní úroky od září snižuje i UniCredit Bank, začínají na 4,6 % pro všechny délky fixací. Na nižší sazbu 4 % pak dosáhne ten, kdo si sjedná jednorázově placené pojištění úvěru, převede do banky platebního styku a využívá její platební kartu).
Na sazby od 3,59 procenta láká od srpna Česká spořitelna. Podmínkou však je vedení běžného účtu, pojištění schopnosti splácet, alespoň dvacetiletá splatnost a pětiletá fixace. Základní úroková sazba jinak u spořitelny činí 4,59 procenta.
Šanci na úrok pod čtyři procenta (konkrétně 3,99 %) máte od září také u LBBW, jde-li o čtyřletou fixaci a hypotéku v hodnotě alespoň jednoho milionu korun. Nabídka platí pro úvěry do 70 % odhadní hodnoty nemovitosti.
Nejde jen o úroky
Zájemcům se ale vyplatí porovnat - kromě samotné úrokové sazby - i další poplatky. Ne vždy je totiž hypotéka s nižší sazbou výhodnější.
| Čtěte také: Jak vám změní hypotéku? Nečekejte, až se banka ozve Škrty ve stavebním spoření jsou tu. Účel zatím neomezí Revoluce v hypotékách? Můžete ušetřit tisícovku měsíčně |
Důležitý je hlavně měsíční poplatek za "správu úvěru" nebo vedení účtu, zvláště pokud je podmínkou (nižšího úroku hypotéky) využívání běžného účtu stejné banky. Počítejte také s náklady na další produkty jako třeba pojištění nebo kreditní karta, pokud jsou nutné k nižší sazbě.
Rozdíly jsou také v počátečních jednorázových výdajích. U většiny bank platíte - vedle odhadu nemovitosti či zápis do katastru - i za samotné uzavření smlouvy. Poplatek činí obvykle 0,8 procenta z výše hypotéky (minimálně kolem 8000, maximálně kolem 25 000 korun). Pomineme-li dočasné marketingové akce, tak tento vstupní poplatek už zcela zrušily pouze mBank, Raiffeisenbank a Česká spořitelna.
