Na první pohled je to příjemná změna. Hned několik bank snížilo za poslední rok poplatek za "zpracování hypotéky", patřící k nejabsurdnějším na trhu.
Většina bank jej ale nezrušila úplně. Nadále si účtují také měsíční paušál za "vedení úvěrového účtu". Hypotéka tak nadále vyjde dráž, než na první pohled vyplývá z úrokové sazby.
Zájemce o hypotéku musí počítat také s platbou za odhad nemovitosti, v mnoha případech pak také s poplatky za čerpání (proplacení faktury).
Po pěti měsících opět přinášíme aktuální přehled těchto základních poplatků. Zaměřili jsme se na standardní hypotéky jednotlivých bank.
Zlevňují, ale nezmizely
Představte si, že byste potřebovali třeba zedníky. Zaplatíte jim samozřejmě za práci, k tomu nemalou marži, samostatně vám naúčtují také cenu materiálu a dopravu. Kromě těchto pochopitelných plateb by ale od vás hned na začátku chtěli deset tisíc jenom za to, že s vámi vůbec uzavřou smlouvu.
Podobný přístup stále praktikuje většina bank. Jsme rádi, že jste si vybrali zrovna nás, vítají klienty. A ještě než na vás začneme vydělávat formou úroků, zaplaťte nám jednorázově pár tisíc.
Vstupní poplatek nikdy neúčtovala pouze mBank, zrušily jej pak také Raiffeisenbank a Česká spořitelna. Další bezpoplatkovou banku - Fio - zatím nelze posoudit, protože hypotéky ještě neposkytuje.
Ostatní banky tento poplatek stále účtují, i když často lákají klienty právě na dočasné akce, při nichž jim bude "odpuštěn".
Řada z nich nicméně v posledních měsících tento poplatek alespoň snížila, nejnověji GE Money Bank. Ta zavedla jednotný poplatek 2900 korun. Dosud účtovala 0,8 % z výše úvěru, minimálně však osm tisíc a maximálně 25 tisíc korun.
Tisíce za smlouvu
Banky argumentují vysokými náklady spojenými s posouzením klienta a uzavřením smlouvy.
"Úvěrová smlouva má zpravidla univerzální podobu a není tam příliš prostor pro individuální potřeby a změny ze strany klienta," pozastavuje se nad tímto poplatkem také Patrik Nacher, provozovatel webu BankovniPoplatky.com. Navíc odhad ceny nemovitosti si pak banky účtují jako samostatný poplatek.
Proč ale banka nerozpustí své počáteční náklady v samotné výši úrokové sazby, čímž by celkové náklady klientům zpřehlednila?
"Získání úvěrových obchodů je spojeno s výplatou provize za jejich zprostředkování smluvním partnerům," vysvětluje hlavní důvod účtování poplatků Kateřina Bílá, mluvčí Wüstenrot hypoteční banky. Podobně jako ostatní však zdůrazňuje, že banka nabízí řadu akcí, při nichž poplatek neúčtuje vůbec nebo jen ve snížené výši.
"Poplatek jsme ponechali, abychom minimalizovali počet žádosti, které nejsou od počátku míněny seriózně a žadatelé od nich bez udání důvodu v různých fázích procesu odstupují," říká mluvčí GE Money Bank Pavel Zúbek. Dodává, že administrativní náklady spojené s celým procesem schválení hypotéky výši poplatku několikanásobně převyšují.
Volksbank podle svého produktového manažera Jiřího Škroba sice účtuje vstupní poplatek, ale oproti konkurenci nabízí v jeho ceně řadu dalších služeb. Vedle "srozumitelného poradenství" či "projednání hypotéky i bez podepsané kupní smlouvy" přitom Škrob uvádí hlavně nadstandardní služby jako čerpání bez faktur, úvěr na 100 % hodnoty nemovitosti, expresní čerpání nebo odklad splátek jistiny - tedy typicky služby, za které by měli platit jen ti, kdo je využívají.
Možnost "rozpustit" poplatky v úrokové sazbě nabízí Hypoteční banka, spolupracující se sesterskými ČSOB a Poštovní spořitelnou, a dále UniCredit Bank. "Klientům to navíc umožňuje získání nezanedbatelné úspory na daních z příjmů," zdůrazňuje mluvčí Hypoteční banky Rita Gabrielová.
Paušál dražší než u běžného účtu
Další absurditou zůstává měsíční paušál, účtovaný za "vedení úvěrového účtu". S výjimkou mBank činí shodně 150 korun, pouze UniCredit chce 200 korun.
Částka 150 korun je přitom v mnoha případech vyšší, než poplatek stejných bank za běžný účet. Zatímco paušál u běžného účtu zahrnuje často řadu služeb, úvěrový účet "ožívá" jen dvakrát měsíčně - nejdříve na něj klient převede peníze a pak si je banka strhne. Výpisy z účtu pak zájemci dostávají elektronicky, bonusem je (jen) roční potvrzení pro daňové účely.
Jaké další služby tedy měsíční paušál 150 korun pokrývá, zvláště u lidí, kteří bance kromě hypotéky platí už podobný poplatek za běžný účet? Dokážou banky vysvětlit, proč si tyto náklady - až na výjimky - nemohou započítat přímo do výše úroku, tedy měsíční splátky?
"Jde například o náklady na provoz a údržbu informačních systémů, zaměstnance, výpisy z úvěrového účtu a další," říká mluvčí GE Money Bank Pavel Zúbek.
Podle Jiřího Škroba z Volksbank pokrývá měsíční paušál služby, které nejsou zpoplatněny jiným způsobem - například "technické zajištění existence účtu, pravidelně zasílané potvrzení o zaplacených úrocích a zejména vybrané změny a úpravy v průběhu trvání hypotečního úvěru". Podle sazebníku si přitom banka účtuje za "změny podmínek ze strany klienta" speciální poplatek od 2000 do 10 000 korun, podobně jako konkurence.
Další argument přidává mluvčí UniCredit Bank Tomáš Pavlík. Kromě pravidelných činností (účtování splátky úvěru, zasílání výpisu, roční potvrzení o zaplacených úrocích) prý banka v měsíčním paušálu účtuje i "činnosti související se změnou úrokové sazby" - včetně těch smluv, u nichž se mění jen jednou za pět let.
Banky mají také náklady v souvislosti s úvěrovými registry, posíláním dat do České národní banky nebo s evidencí zastavených nemovitostí, připomíná Pavlík.
Odhad a čerpání
Také další dva poplatky mohou zájemce, který počítal výši splátky jen podle inzerované úrokové sazby, nepříjemně překvapit.
První čeká zejména na lidi, kteří si půjčují na výstavbu domu. Většina bank totiž účtuje řádově stovky korun za "čerpání úvěru" - tedy téměř pokaždé, když přijdete s jednou či více fakturami k proplacení.
"Ověřujeme například, zda jde skutečně o faktury spojené s úvěrem," vysvětluje účel poplatku mluvčí Hypoteční banky Rita Gabrielová.
Druhý poplatek je ze všech zmíněných nejlogičtější. Jde o zpracování odhadu nemovitosti, tedy za jasně definovanou a "skutečnou" službu. Účtují si jej buď přímo banky, nebo externí odhadci, a většinou se pohybuje mezi dvěma a pěti tisíci korun.
Absurdní už nejsou ani poplatky za případné nadstandardní služby - typicky za výraznou změnu smlouvy z podnětu klienta, například při rozvodu manželství. Pochopitelný je také poplatek za předčasné splacení úvěru v průběhu fixačního období.
Fotogalerie: Zajímavá loga světových bank. Na českou včelku čekají dravci
