Na klienty mnoha tuzemských bank čekají od léta vyšší poplatky. Obrana je přitom jednoduchá: Odejít k levnější konkurenci. I díky loňské novele zákona je to - pro řadu lidí zřejmě překvapivě - snadné a rychlé.
"Lidé při volbách do sněmovny ukázali, že mohou změnit politiky. Podobně teď mohou dát najevo svou nespokojenost s bankou a přejít k jiné," říká Patrik Nacher, organizátor soutěže o nejabsurdnější bankovní poplatek.
Zájemce o změnu se však nesmí nechat odradit hned na začátku, pokud nenajde potřebné informace na webu banky. Finanční ústavy sice nabízejí fulltextové vyhledávání, ale po zadání sousloví "zrušení účtu" se žádný návod většinou neobjeví.
Světlou výjimkou mezi velkými bankami je pouze Česká spořitelna, která návod nazvaný Změna vašeho účtu nabídne jako čtvrtý výsledek vyhledávání. Také u GE Money Bank sice zájemce najde text Změna banky, obsahuje ale jen informace pro klienty jiných finančních ústavů, kteří naopak zvažují právě přechod k GE Money.
Na nedostatek informací upozornil také průzkum spotřebitelského časopisu Test. "U pěti bank jsme zmínku o zrušení účtu nenašli ani po desetiminutové snaze. Konkrétně jde o Citibank, GE Money Bank, Poštovní spořitelnu, Raiffeisenbank a UniCredit Bank," říká Karel Pavlík, místopředseda správní rady občanského sdružení vydávajícího časopis Test.
Do měsíce a bez poplatků
Podle zákona o platebním styku, platného od loňského listopadu, nesmí banky inkasovat za zrušení účtu žádný poplatek. Výjimkou jsou účty vedené kratší dobu než jeden rok.
Zákon také stanovil, že výpovědní lhůta smlouvy o běžném účtu nesmí být delší než jeden měsíc.
Nad rámec zákona pak banky přijaly Kodex mobility klienta - i ten je účinný od loňského listopadu. V rámci České bankovní asociace jej podepsaly prakticky všechny retailové banky, paradoxně ale zatím s výjimkou dvou nejlevnějších (mBank a Fio).
Díky kodexu nyní zájemci o změnu účtu stačí, když přijde do nové banky a ta za něj vyřídí vše potřebné. Vše je hotovo do 15 pracovních dnů. Podle dosavadních zkušeností klientů nejsou s dodržováním kodexu v praxi žádné problémy.
Zájemci tak zjednodušeně řečeno stačí jen občanský průkaz a pár minut jednání v nové bance. Ta mu pak sama nejen zruší dosavadní účet u konkurence (pokud si klient nepřeje opak), ale zejména převede všechny trvalé příkazy či inkasa. Klient si jen zvolí datum, ke kterému se tyto příkazy změní.
Podmínkou bezproblémové změny účtu je však bezdlužnost vůči dosavadní bance.
Nejde jen o poplatky
Komplikovanější je změna pro klienty, kteří kromě běžného účtu, internetbankingu či platební karty využívají i další služby, typicky hypotéku. I tu lze sice poměrně snadno převést k jiné bance, ale bez (vysokého) poplatku tak lze učinit jen při konci fixačního období. Navíc u některých bank je například výhodnější úrok hypotéky podmíněn současným vedením běžného účtu.
Zájemci o změnu by ale neměli hledět jen na samotnou výši poplatků, jakkoliv na první pohled vypadá levnější nebo bezplatný účet lákavě. Důležitý může být také počet a dostupnost bankomatů, síť poboček nebo nabídka a cena dalších služeb jako například úvěry či zahraniční platby.
"Některé banky mají nízké či nulové poplatky za běžný účet, ale kompenzují si to horší marží úvěrových a směnárenských obchodů," říká Dalibor Chvátal, šéfredaktor odborného webu Měšec.cz.
mBank není jediná
Jednoznačně nejznámější "účet zdarma" nabízí mBank. Přestože od srpna zavede některá omezení, i nadále bude v zásadě platit, že základní služby jsou bez poplatků (vedení účtu, přinejmenším 10 platebních příkazů, až tři výběry z bankomatu měsíčně).
Podobně jako u nízkonákladových aerolinií má ale také bezpoplatková banka kromě výhod i nevýhody. Účet můžete ovládat jen přes internet a k dispozici je omezené množství služeb. S bankéřem se můžete setkat jen ve třech finančních centrech mBank v Praze, po jedné pobočce má pak v Brně, Ostravě, Plzni, Hradci Králové, Liberci a Zlíně.
Bez poplatků nabízí vedení účtu a platební příkazy také Fio, která se letos změnila z družstevní záložny na banku. Oproti mBank si nemusíte hlídat omezující limity, na druhou stranu Fio zpoplatňuje i první výběry z bankomatu (šest korun v síti ČSOB).
Mnohem méně známá je možnost bezplatného vedení účtu u Poštovní spořitelny. Banka jej nijak výrazně nepropaguje, neplánuje však ani jeho brzké zrušení.
Účet zdarma nabízí také Volksbank v obchodech Kaufland. Bezplatné Aktiv konto obsahuje běžný účet, platební kartu, internetové nebo telefonní bankovnictví, výpis z účtu a možnost povoleného přečerpání účtu. Zaplatíte však za odchozí platby mimo banku (šest korun za každou) a za výběry z bankomatu (tři koruny u Volksbank, šest korun u ČSOB).
Na "první účet, za který bude banka platit vám", láká také reklamní kampaň Raiffeisenbank. Abyste neplatili žádný poplatek za vedení účtu nebo internetbanking, musíte však mít kreditní obrat minimálně 20 tisíc korun měsíčně (nebo 15 tisíc, máte-li na účtu uloženo alespoň 100 tisíc nebo máte-li současně hypotéku či spotřebitelský úvěr).
| Čtěte také: Která banka má nejnižší poplatky? Známe levnou čtyřku Nová internetová banka od Raiffeisen se jmenuje Zuno Češi platí nejvyšší bankovní poplatky ve střední Evropě |
Výhodnější podmínky nabízejí speciální studentské účty, jejichž aktuální přehled jsme přinesli v tomto článku.
Vedení účtu zdarma mívají i velmi bonitní klienti - například u Citibank k tomu musíte mít na účtu alespoň půl milionu korun.
Platí se i v cizině, ale jinak
Mnoho čtenářů zvažuje také založení účtu v zahraničí, kde jsou základní služby mnohdy bez poplatků. Účet v zahraničí se však výrazně prodraží, pokud vám na něj chodí platby v českých korunách (například výplata) nebo když si v Česku chcete vybrat z bankomatu. Dobrou alternativou nicméně může být pro ty, kdo žijí nebo pracují v zahraničí.
"V zahraničí jsou sice základní služby někdy bez poplatků, zato nadstandardní služby, sankce, chyby či speciální požadavky jsou draze zpoplatněné. Stačí malá chyba s naúčtovaným poplatkem a bance se tak vrátí bezplatné vedení účtu včetně transakcí," vysvětluje Chvátal.
Takovou drahou chybou může být například nedostatek prostředků a následné neprovedení příkazů. "Je to jen o jiné struktuře poplatků, ne že by bylo vše zadarmo," dodává Chvátal.
Také Nacher připomíná, že banky v Česku vybírají poplatky za základní služby, zatímco v zahraničí je struktura poplatků odlišná. "A v tom je problém. Bez těch základních služeb totiž účet nedává smysl, zatímco poplatek za poradenství či investiční bankovnictví je logický a je plně v rukou klientů," domnívá se Nacher.
"Tuzemským bankám bohužel nahrává i konzervativní chování klientů, hlavně neochota měnit banku za jinou, která například nabídne nižší či nulové poplatky," říká Aleš Rod z webu BankovniPoplatky.com.
Kdo si nechce měnit účet, může ušetřit alespoň díky změně "chování". Například místo pěti výběrů z bankomatů si vybere jen jednou měsíčně. Nebo začne platit přes internet místo na pobočce.
| Čtěte také: Další dvě banky zdražují, v létě změní poplatky Snížit bankovní poplatky? Líbivý plán, ale prý neúčinný Nová banka: Bez poplatků a ryze česká. Má už 55 poboček |
