Praha - Úrokové sazby v poslední době šplhají vzhůru, což je špatná zpráva pro zájemce o úvěry, ale dobrá pro vkladatele. Lidé, kteří jsou zvyklí ukládat své volné peníze na termínované a spořící účty, vydělají o něco více. V reálu ale stále ztrácejí, protože jim inflace ukrojí více, než kolik činí jejich výnos. V podstatě jedinou výjimkou spořícího účtu, který dobře vydělává a hravě překročí míru inflace, je stavební spoření.
Spořitelny chtějí i čistě spořící klienty
Ačkoliv se v poslední době v souvislosti se stavebním spořením hovoří hlavně o úvěrech na bydlení, nic to nemění na tom, že stavební spořitelny potřebují i klienty, jež nechtějí čerpat žádnou půjčku. Tito klienti jsou pro systém stavebního spoření dokonce nezbytní. Díky nim totiž mají stavební spořitelny finanční zdroje, které mohou naopak půjčovat dalším klientům.
Klienti se tak u stavebních spořitelen mohou setkat s nabídkou jakože spořících účtů. Jedná se ale o klasické smlouvy o stavebním spoření. Například Modrá pyramida, která se letos již třetím rokem stala stavební spořitelnou roku v soutěži MasterCard Banka, nabízí hned tři taková konta. Jedná se o MOPY konto, MAXI konto a VIP konto. Tyto tři nabídky v sobě vždy skrývají standardní spořící smlouvu a navíc určitou doplňkovou výhodu určenou pro specifickou klientelu.
Stavební spoření jako spořící účet
Smlouvu o stavebním spoření je možné přirovnat ke spořícímu účtu s šestiletou výpovědní lhůtou. Čistý roční výnos v případě existence smlouvy po dobu šesti let může dosáhnout až sedmi procent (výnosy ze stavebního spoření jsou totiž osvobozeny od daně z příjmů). Kdyby někdo hledal spořící účet v bance, který by přinášel stejné zhodnocení, musel by nalézt takový, kde by roční úrok činil více než 8,2 procenta.
Zásadní omezení je ale to, že takový výnos je jen z omezeného vkladu a to kvůli státní podpoře. Státní podpora se totiž vypočítává nejvýše z částky dvacet tisíc korun ročně (konkrétně 15 procent z vkladů klienta a úroků). Optimální měsíční úložka se proto pohybuje okolo 1600 korun (v závislosti na výši připisovaných úroků). Pokud klient ukládá více, to co převyšuje (a z čeho se již nenárokuje státní podpora), je úročeno jen dvěma procenty.
Maximální roční státní podpora je 15 procent z 20 tisíc korun, což jsou tři tisíce korun. Oněch 15 procent se nepočítá jen z vkladů klienta, ale také z připisovaných úroků stavební spořitelnou (to jsou právě ony dvě procenta ročně z celkového zůstatku na kontě klienta včetně státních podpor). Proto stačí pro maximální státní podporu na konto ukládat méně než 20 tisíc korun ročně (respektive méně než 1667 korun měsíčně). Nutná minimální částka pro získání nejvyšší státní podpory logicky každým rokem klesá.
Klienti musí spořit šest let
Vklad na účet je jen jednou z podmínek pro státní podporu. Další nutností je minimální doba, po kterou musí smlouva existovat. U nově uzavřených smluv je nutno spořit alespoň šest let. Pokud někdo vypoví smlouvu dříve, přijde o všechny připsané státní podpory (zálohy státní podpory) bez ohledu na to, že již byly připsány na jeho účet. Navíc klient ještě zaplatí pokutu ve výši půl procenta z cílové částky stavebního spoření.
Jakmile uběhne minimální doba spoření pro získání státní podpory, je již jen na klientovi samotném, jak bude dále nakládat se svou smlouvou. Může samozřejmě pokračovat ve stavebním spoření ještě další léta, anebo střádání ukončit.
Úspory bez omezení
Po šesti letech může klient svou smlouvu kdykoliv vypovědět a o státní podporu již nepřijde. Splnil totiž požadované minimum trvání spoření. Nastřádané peníze včetně státní podpory jsou mu plně k dispozici. Může je utratit za cokoliv, účelové omezení se týká jen úvěrů.
Na druhou stranu je ale možné smlouvu o stavebním spoření o řadu let protáhnout s tím, že za všechny další roky může účastník po vložení příslušné částky na účet získat státní podporu. Jediným omezením v tomto směru je zvolená cílová částka, kterou není možné přespořit.
