Zákon, jehož návrh vláda schválila minulý týden a nyní ho bude projednávat Parlament, rozšiřuje možnosti předčasného splacení hypotéky. Nově dává možnost splatit předčasně hypotéku bez poplatků při vypořádání společného jmění manželů po rozvodu a při prodeji nemovitosti po nejméně dvou letech od koupě.
Zároveň však zákon vystupuje proti takzvané úvěrové turistice, kdy chce klient splatit hypotéku před uplynutím doby fixace a přejít k jiné bance s výhodnější cenovou nabídkou. V takových případech bude peněžní ústav žádat poplatek ve výši maximálně dvě procenta z nesplacené části jistiny, píše ministerstvo financí v tiskové zprávě. Zůstane ale dosavadní právo každý rok splatit 25 procent původní jistiny úvěru zdarma za jakýchkoliv podmínek.
Poplatky bank za předčasné splacení hypotéky skončily s úpravou spotřebitelského zákona v roce 2016. Dosavadní zákon stanovuje, že banka poskytující hypotéku má nárok "pouze" na náhradu "účelně vynaložených nákladů", které jí v souvislosti s předčasným splacením vzniknou - tedy na maximálně tisíc korun.
Právě tato formulace však způsobuje rozdíly v tom, jak si jednotlivé banky a stavební spořitelny v Česku zákon o spotřebitelském úvěru vykládají. Výsledkem je, že si k administrativnímu poplatku přidávaly další peníze. Některým za to udělila Česká národní banka (ČNB) i pokutu.
Nový zákon má zpřehlednit pravidla pro banky i klienty. Na jednu stranu rozšiřují případy, kdy je možné hypotéku předčasně splatit bez poplatků bance, případně za co si může banka poplatky účtovat, na druhou stranu zavádějí strop, aby klienti neplatili nesmyslné částky.
Kdy je možné splatit hypotéku bez poplatků
- v rámci plnění z pojištění určeného k zajištění splacení úvěru
- u úvěru poskytnutého formou možnosti přečerpání
- po vypršení fiaxace úrokové sazby
- do 3 měsíců od sdělení nové výše úrokové sazby bankou
- v případě úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity klienta či jeho manžela/manželky
Nově přibude:
- vypořádání společného jmění manželů (tedy rozvod klienta)
- prodej nemovitosti po dvou letech (či později) od její koupě
Zdroj: Ministerstvo financí ČR
"Klient i banka mají přesně vědět, za jakých podmínek je možné úvěr předčasně splatit. V současnosti je možné si situaci při předčasném splacení vykládat různými způsoby. Proto jsme rádi, že se vše vyjasní," řekl v květnu mluvčí České bankovní asociace Radek Šalša.
V praxi to ale znamená, že se účtované poplatky mohou v některých bankách zvýšit. Kromě administrativních nákladů, které nadále budou maximálně 1000 korun, si tedy banky budou účtovat také část úroků. "Pokuta za předčasné splacení hypotéky je nemravná, protože klienti jsou vlastně penalizováni za to, že se chovají zodpovědně a svědomitě a včas platí své dluhy," uvedl analytik Trinity Bank Lukáš Kovanda.
Pokuta může podle něj činit třeba i stovky tisíc korun, místo nynějšího administrativního poplatku maximálně jen několika stovek korun. "Na problematiku předčasného splacení úvěru lze ovšem pohlížet i z opačného extrému. Banka počítala s tím, že bude mít výnosy z úvěrové smlouvy a předčasným splacením o ně nečekaně přichází," reagoval analytik Cyrrusu Vít Hradil.
Ministerstvo financí v tiskové zprávě uvedlo, že úprava vznikla na základě diskusí s bankovním sektorem, spotřebitelskými sdruženími i s neziskovými organizacemi, které se zabývají dluhovým poradenstvím. Podobný zákon podle něj platí například v Německu, Španělsku nebo Dánsku.
Ministerstvo také argumentovalo tím, že časté změny banky v době fixace hypotéky vedou k vyšším sazbám. "Spekulativní jednání klientů, kteří přechází k jiné bance před skončením fixace čistě kvůli výhodnější nabídce jiné banky, může mít negativní a nespravedlivý dopad na všechny ostatní klienty, protože riziko ztrát z předčasného splacení v současnosti motivuje banky nabízet vyšší sazby u všech hypoték," uvedl úřad.
