Vyplatí se během finanční krize brát si novou hypotéku? Kdy je výhodnější úvěr ze stavebního spoření? Jak se projevilo snížení úrokových sazeb České národní banky na sazbách hypoték jednotlivých bank? Zpřísnily se podmínky pro kladné vyřízení žádosti? Co to je refinancování hypotéky a kdy se vyplatí? Kdo má šanci na státní dotaci při nákupu vlastního domu či bytu?

Na tyto i další otázky jste se mohli ptát experta na financování bydlení. Zde jsou odpovědi Josefa Uchytila z nezávislé poradenské společnosti Partners.

Čtěte také:

Mladí lidé získají dotaci na některé hypotéky

Hypotéky ovládá nejistota. Nikomu se nechce riskovat

Měníte vytápění za ekologičtější? Požádejte o dotaci

Odpovězeno: 28. 01. | 09:17Autor: SVJ Praha 7

Otázka: Nutně potřebujeme provést rekonstrukci výtahu a opravu střechy.Jako SVJ nemáme dostatek fin.prostředků a proto zvažujeme hypotéku.Nechceme se dostat do situace,že podepíšeme smlouvu a následně dojde je snížení úroků.Máme čekat ? Jak dlouho ? Co nám poradíte.
za SVJ Kašáková

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Krásný den všem tazatelům, diskutujícím i čtenářům.

Paní Kašáková, je těžké předvídat vývoj úrokových sazeb u hypoték. Banky stále vyčkávají na možné dopady globální hospodářské recese a proto i přes snížení sazeb ČNB zůstávají sazby na relativně vysoké úrovni. Dá se to vysvětlit jako navýšení rizikových přirážek - banky se takto chrání před případnými ,,neplatiči". Snížení tedy lze očekávat, jakmile banky ztratí důvod k obavám. Zda to bude za měsíc, půl roku nebo dva roky, je otázka pro věštce. Pokud prostředky potřebujete v blízké budoucnosti, zvolil bych spíše kratší fixaci.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:17Autor: Karin

Otázka: Dobry den,
kupujeme novostavbu za 3,4mil. - financovat budeme castecne z vlastnich zdroju a cca 1,2mil. potrebujeme pujcit. V soucasne situaci je lepsi jit do hypoteky (na jak dlouhou fixaci?) nebo do uveru ze stavebniho sporeni (ktere ale nemame, museli bychom jit od nuly)? Dekuji za odpoved, KM

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Dobrý den i vám, Karin,
,,od nuly" znamená financovat koupi novostavby překlenovacím úvěrem ze stavebního spoření. Znamená to platit po celou jeho dobu úroky z celé částky, která se nesnižuje. Zároveň byste v rámci stavebního spoření dospořovali do 40% (35%, 50%, to záleží na tarifní variantě atd.). Paradoxem je, že úrok platíte i z těchto naspořených peněz. Výsledkem je, že finančně efektivněji vychází velmi často (u výše úvěru 1,2 mil. velmi pravděpodobně) hypotéka, kde se dluh od počátku snižuje. Hypotéka vám dovolí i nižší měsíční závazek.
Druhá možnost je ,,nejít od nuly", půjčit si od stavební spořitelny více peněz a svými prostředky zkráti dobu překlenovacího úvěru. Tato varianta by samozřejmě byla nejefektivnější, na druhou stranu by pro vás znamenala vysoké měsíční zatížení.
A nejcennější rada na závěr - nezbavujte se všech svých rezerv - i za cenu vyššího úvěru. Zbudou vám tak velmi levně půjčené prostředky na pokrytí případných výpadků příjmu.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:19Autor: Matěj

Otázka: co to je refinancování hypotéky? kdy je to výhodné?

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Refinancování hypotéky je splacení hypotéky u jedné banky hypotékou u jiné (nebo stejné) banky. Výhodnost tohoto kroku je individuální záležitostí, obecně je refinancování výhodné při otočce úrokové sazby (tj. po skončení fixační doby), kdy nabídka stávající banky převyšuje úrokové sazby u konkurence, která často navíc nevyžaduje nový odhad zástavní hodnoty nemovitosti, odpustí poplatek za zpracování atd. Znamená to jen znovu absolvovat papírování jako na začátku, s tím Vám, Matěji, rád pomůže některý z mých zkušených kolegů - finančních poradců nebo hypotečních makléřů.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:20Autor: hemerka

Otázka: Dobrý den, chceme stavět rodinný dům a potřebujeme asi 3 mil Kč. Na založených stav. spořeních máme zatím jen 12O tis. Máme si vzít raději hypotéku na celou částku (1,5 mil můžeme vrátit po prodání bytu) nebo si máme zvýšit cílové částky na stav. spořeních a vzít si úvěr? Děkujeme za odpověď.HM.

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Dobrý den. Vyžaduje to hlubší analýzu vašich možností. Přikláněl bych se spíše k hypotéce, prostředky na stavebních spořeních ponechat a domluvit s bankou mimořádnou splátku po koupi bytu. Možná je i kombinace hypotéka (zástava nemovitosti, nižší úroková sazba) + úvěr ze stavebního spoření (bez zástavy nemovitosti). Upozorňuji ovšem na jednu důležitou věc - při výstavbě se často objeví další náklady a pokud si necháte stavební spoření, může se vám při dokončování stavby hodit.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:21Autor: BiancaB

Otázka: Dobrý den,právě jsem před dostavbou domku cca 30 km od Prahy,ale změnila se mi rodinná situace a nechci se tam stěhovat.Je lépe prodat domek ihned a peníze využít na nákup bytu v Praze nebo nechat finance vázané v domku a zatím si pronajmout v Praze byt?Jaké lze očekávat změny cen nemovitostí?děkuji

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Hezký den i vám. Vývoj cen nemovitostí je vedle vývoje úrokových sazeb další těžko odhadovatelná záležitost. Množí se odhady o poklesu cen nemovitostí ve větších městech až o 30 %. Pokud dojde k celkovému poklesu cen nemovitostí - a to může nastat - pak se logicky jako nejvýhodnější varianta jeví prodat dům, pronajmout byt a prostředky z prodeje domu umístit např. na spořicí účet na dobu, než k poklesu dojde. Poté koupit byt. Je to ale samozřejmě spekulace, a tak k tomu přistupujte.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:22Autor: Petr

Otázka: Jako společenství vlastníků bytových jednotek chceme revitalizovat panelový dům a vzít si úvěr asi 8 mil.Kč. Mám obavy z klouzavého úvěru a pod.problémů současné fin.krize. Nebylo by lépe to odložit na "lepší" časy?

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Cokoli, co není důležité udělat, je lépe odložit na ,,lepší" časy. Už jen proto, že v ,,lepších" časech bude ,,lépe". Žádná finanční krize se, Petře, nekoná a pokud je pořeba dům revitalizovat, udělejte to.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:23Autor: Jindřich

Otázka: Dobrý den, v našem SVJ máme v plánu letošního roku opravu střechy. V současné době máme u České spořitelny úvěr (360000 Kč, který splácíme dva roky a ještě čtyři nás čekají. Na opravu střechy uvažujeme asi 400 000 daší úvěr. Jsme malé společenství o 14 vlastnících a do domu teče. Děkuji za odpověď

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Dobrý den, Jindřichu. Otázka předpokládám zní ,,kde si máme 400.000,- Kč půjčit?". Při této výši bych preferoval překlenovací úvěr ze stavebního spoření.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:23Autor: IvaB

Otázka: Provádíme rekonstrukci RD. Máme překlen.úvěr ze staveb.spoř.na 1 mil.,který nebude stačit. Stáv.úvěr nemáme ještě vyčerpán. Oba jsme v předdůchodovém věku. Chybějící částka je cca 500tis, máme ještě jedno stav.spoření, ale manželovi je již 60let.Jak můžeme řešit. Děkuji za odpověď

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Vše záleží čistě na vaší bonitě - hypotéku je možné splácet až do 70 let, úvěr ze stavebního spoření dokonce až do 76 let. Pokud ovšem nemáte dostatečné příjmy na to, abyste spláceli dva úvěry, pak jedině do nového úvěru zahrnout dalšího spolužadatele nebo ručitele.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:24Autor: Denisa P

Otázka: Chtela bych se zeptat,jestli pujdou ceny bytu dolu o kolik a kdy,a kde je lepsi si vzit uver,jestli z banky nebo ze stav. sporeni. dekuju

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: O cenách nemovitostí píšu níže. Hypotéka vs. úvěr ze stavebního spoření je téma na samostatnou přílohu víkendového magazínu. Obecně lze říci, že úvěr stavebního spoření vychází efektivně do cílové částky 800.000,- Kč. U vyšších částek se negativně projevuje nevýhoda fáze překlenovacího úvěru a o té píši taktéž níže.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:26Autor: J.B.

Otázka: Dobry den,
radi bychom si vzali uver na dum ve vysi 3,5 mil Kc.
Vlastnime pozemky v hodnote 500tis Kc a na stavebnim sporeni mame nasporeno 180tis Kc.
Kdy, kde a jak byste nam doporucil si pujcit?
Dekuji za odpoved

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Dobrý den, nemohu vám bohužel jednoznačně odpovědět. Financování bydlení není jen o finanční efektivitě, ale i o bezpečnosti - o vašem zajištění, o rezervách pro případ nečekaných událostí. Pokud přijde neplánovaný výdaj, mohou se prostředky na stavebním spoření velmi hodit a hlavně mohou být k dispozici dříve než prostředky z případného prodeje pozemku. Obecně doporučuji hypotéku na spíše delší dobu, výběr banky záleží na mnoha aspektech, výše úrokové sazby je jen jedním z nich. Další jsou účel úvěru (koupě, výstavba, rekonstrukce, ...) a spousta dalších detailů. Delší doby splatnosti doporučuji proto, aby váš měsíční závazek byl co nejnižší a bylo tak možné si část peněz odkládat stranou jako rezervu a zhodnocovat je.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:27Autor: Jan

Otázka: Dobrý den, kdy je výhodnější překlenovací úvěr ze stav.spoření než hypotéka? Myslím z hlediska kolik přeplatím. Děkuji.

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Dobrý den, Jane, při částkách do 600.000,- až 800.000,- Kč (dle tarifní varianty) - v nich se totiž pozitivně projeví připisovaná státní podpora - nebo v případě, kdy už máte něco naspořeno. V těchto případech lze očekávat nižší přeplacenost než u hypotéky.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:29Autor: Tom

Otázka: Za 2 měsíce mi končí fixace hypotéky, když ji převedu k jiné bance, budu moci zažádat o státní dotaci? Současná banka se mi při sjednání hypetéky před 3 lety o nutnosti vyplnění žádosti o dotaci ani slovem nezmínila :-(

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Jednou z podmínek pro příznání státní finanční podpory u hypoték je účel hypotéky koupě bytu nebo RD atd. Účelu ,,refinancování hypotéky" se proto SFP netýká. Je to samozřejmě škoda, že jste o SFP tenkrát nezažádali, plakat ale, Tome, nemusíte, jedná se totiž u bytu max. o 666,- Kč/měs. a u rodinného domu max. 1.250,- Kč/měs. Z minulosti navíc víme, že si banky za vedení hypotečního účtu se státní podporou účtují vyšší poplatky.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:29Autor: Brettschunová

Otázka: Dobrý den,stavím dům a stavbu bych chtěla částečně financovat prodejem bytu, v němž chci však bydlet až do stěhování. Cena bytu je cca 1,8 mil. Kč. Uvažujeme vzít si úvěr na půl roku výši1,5 mil Kč a po prodeji bytu jej zplatit, tj. cca za půl roku až rok. Máte pro nás nějaké doporučení? Děkuji

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Hezký den, paní Brettschunová, nejjednodušší je jednoletá fixace - po roce totiž budete moci beztrestně hypotéku splatit - bez jakýchkoli sankcí. Nebo v ní pokračovat a své volné prostředky investovat, to je ovšem na delší diskuzi a záleží na vašem investičním rizikovém profilu.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:30Autor: Honek

Otázka: Dobrý den, hypotéku platíme již třetí rok. Hypoteční banka bezdůvodně navyšuje úrokové sazby, ačkoliv ČNB je snižuje. Dá se nějak bránit? Měsíční splátka nyní činí z původních 7900,- již 12 200,- Kč. Jaké jsou možnosti přeúvěrovat a jak postupovat? Děkuji

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Dobrý den, pane Honku, snížení sazeb ČNB se skutečně na úrokových sazbách u hypoték neprojevilo, banky se obávají. Ve vašem konkrétním případě navíc banka zvýhodňuje první fixační období slevou 0,25%, která při refixaci neplatí. Refinancování je možné, pokud na to máte dostatek času - alespoň dva týdny. O konkrétním postupu se poraďte se zkušeným poradcem, rád vám navíc pomůže i s potřebnou byrokracií. Navíc zkusí nejprve vyjednávat o výši úrokové sazby s původní bankou.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:31Autor: Jiří Karel

Otázka: Dobrý den. Můžete mi spočítat/odhadnout, jak finančně dopadnu, pokud si koupím byt na hypotéku ve výši 2,5 mil. Kč ( 2+1 65m2, 600 tis. dám ze svého)na dvacet let a za pět let budu muset prodat. Předpokládám optimisticky, že cena neklesne a na péči budu vydávat stand. částky. Moc děkuji. Jiří K.

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Předpokládám, že cena bytu je tedy 3.100.000,- Kč. Při průměrné úrokové sazbě a za předpokladu že zástavní hodnota je rovna kupní ceně přeplatíte bance po pěti letech cca 630.000,- Kč. Na této ,,přeplacenosti" se dá ovšem ještě zhruba 45.000,- Kč ušetřit, na to tu ovšem nemáme prostor - [email protected].

Odpovězeno: 28. 01. | 09:32Autor: Jan Procházka

Otázka: Dobrý den, jaké kvalifikační nároky jsou kladeny na experta společnosti Partners? Abych věděl, zda na Vás dát. Děkuji.JP

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Byl jsem osloven pro zodpovězení dotazů v této poradně jakožto člověk s akademickým vzděláním (MFF UK), několikaletými zkušenostmi na finančním trhu v poradenské branži a jako člověk v neustálém přímém kontaktu s klienty i finančními institucemi. Jako autor softwaru na porovnání variant financování bydlení a zároveň jako publicista. Dát na mě nemusíte.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:32Autor: malý majitel

Otázka: Mám malý byt a chci koupit větší. Jak to to lze udělat abych po prodeji malého bytu, získal peníze, které vložím do koupě většího bytu, ale než se vše vyřídí, abych mohl zůstat ve svém nynějším bytě ?

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Pokud máte dostatečné příjmy, abyste dosáhl na hypotéku ve výši kupní ceny nového bytu, není co řešit - koupíte nový byt na hypotéku a starý prodáte až po přestěhování (potřeba je doladit jen mimořádnou splátku). Pokud ovšem bonitně ,,neprocházíte", pak je možné s většinou bank dohodnout individuální postup. Mnohdy stačí pouze doložení, že je váš stávající byt v nabídce realitní kanceláře za cenu obvyklou v dané oblasti a klidně s omezením, že bude k dispozici až po přestěhování.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:33Autor: Kristina R.

Otázka: Dobrý den, za 3 mesice mi konci fixacni obdobi hypoteky uzavrene v roce 2006, spadam do skupiny mladych lidi, kteří by dosáhli na státní podporu hypoték, bohužel jsem o nutnosti zažádat o podporu v době počátku čerpání úvěru nevěděla. Vyplatilo by se mi refinancovat hypotéku u jiného ústavu?Děkuji.

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Státní podporu bohužel nedostanete - důvody popisuji níže. O refinancování taktéž níže.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:34Autor: Marie P.

Otázka: Mohu svoji hypotéku převést také na manžela, aby nepropadly úroky. Chtěli bychom zplácet oba.

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Nevím, zda správně chápu vaši formulaci ,,aby nepropadly úroky". Rozumím tomu tak, že máte dnes hypotéku s ,,pěknou" úrokovou sazbou, chcete do úvěru zahrnout jako spoludlužníka manžela a nechcete přitom přijít o aktuální sazbu. V tomto případě se začlenění dalšího dlužníka řeší dodatkem k úvěrové smlouvě, což stojí maximálně poplatek dle sazebníku banky, úroková sazba zůstává nezměněna.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:36Autor: Olga B.

Otázka: Dobrý den,na jaře začneme stavět rod.dům a htěli by jsme si vzít úvěr na 2,2 miliony,máme i stavební spoření,máme i úspory ve výši 400000Kč.Je lepší překlenovací úvěr ze staveb.spoření,nebo hypotéka ?.Děkuji

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Na podobný dotaz odpovídám níže. Překlenovací úvěr ano, ale max. 800.000,- Kč na jednu smlouvu. Nezapomeňte si nechat nějakou rezervu - na případné dodatečné výdaje a pro případ výpadku příjmu.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:37Autor: K.Praha

Otázka: Jak nejlépe postupovat? Nutno zaplatit pozemek 1,3mil, dále započnout se stavbou, nejlépe co nejdříve, RD do 4,5mil. K dispozici 1mil hotově, 180tis na staveb.spoř., 1x byt k prodeji za cca 2,3mil.- inned volný a 1x byt současně obývaný asi do budoucna rovněž k prodeji. Děkuji mnohokrát za radu

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Variant se nabízí hned několik. A nejenom, co se týká profinancování - vždy totiž záleží i na vašich možnostech, na tom, co může ohrozit váš příjem a spoustě dalších detailů. Mám-li vařit z vody, pak doporučuji, máte-li už projekt RD, zažádat rovnou o hypotéku na koupi pozemku i výstavbu, maximum hotovosti si ponechat a teprve po dostavění uvažovat o částečném umoření dluhu. Spoléhat se na prodej bytu, když chcete stavět co nejdříve, se vám může v době očekávání poklesu cen realit vymstít, což samozřejmě může i opak - čekání.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:38Autor: Jirka

Otázka: Brzy mi skončí pětiletá fixace. U banky budu platit výrazně vyšší úroky. Je pro mne lepší splatit hypotéku předčasně úvěrem ze stavebního spoření? (spořím asi 4 roky).

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Může to být lepší, stejně jako může být ještě výhodnější refinancovat stávající úvěr hypotékou u jiné banky. K posouzení výhodnosti nemám od vás, Jirko, dostatek informací.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:40Autor: Jirka

Otázka: Zpřísnily se podmínky pro kladné vyřízení žádosti?

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Zpřísnily, Jirko, ovšem nikterak dramaticky. U mnoha bank zůstal hrubý scoring beze změny. O bonitě ovšem rozhoduje i výše úrokové sazby a v tomto smyslu jsou podmínky přísnější. Stále těžší je i získat úvěr nad 90% zástavní hodnoty nemovitosti.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:42Autor: MIREK

Otázka: Je možno odepsat úroky z úvěru ze stav. spořeni/ daně / v případě že je toto napsáno na manželku, ale ne na mne --- mám podstatně větší plat a proto je to výhodnější pro mne.

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: K možnostem daňového odpočtu - záleží na tom, zda jste v úvěrové smlouvě vedený jako spolužadatel. Pokud ano, pak můžete v plné výši nebo půl na půl s manželkou. Musím Vás ale v jednom opravit - díky plošnému danění příjmu 15 % už nezáleží na výši příjmu - stejnou úlevu, kterou získáte vy, Mirku, by získala i vaše manželka. Tedy pokud má zdanitelné příjmy a pokud se nedostane snížením daňového základu o zaplacené úroky pod nezdanitelnou částku.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:45Autor: Jirka

Otázka: Zdravím,potřebuji půjčku na dům 2 mil. Mohl byste mi vypočítat,jestli se vyplatí vzít si úvěr ze stav. spoř. (od začátku=i překlenovací) např. nějaká aktuální nabídka od Wüst. nebo nějakou konkrétní hypotéku. Počítejte např. úrok 5,7, po celou dobu splácení 20 let, 150/měs. správa. Ostatní odhadněte

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Zdravím i vás, Jirko. V obou variantách se jedná o cca 14.000,- Kč/ měs. po dobu dvaceti let, a tedy o zhruba stejnou přeplacenost. V detailnějším propočtu jsem započítal úplně vše včetně poplatků za zpracování a vyšla mi varianta s hypotékou o 28.000,- Kč výhodnější. Pro zajímavost, pokud hypotéku natáhnu na 30 let (což úvěr ze stavebního spoření nelze) a rozdíl ve splátce zainvestuji s průměrným výnosem 7% p.a., pak je varianta s hypotékou výhodnější o 113.000,- Kč, což odpovídá 17,3% úspoře na zaplacených úrocích.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:47Autor: david

Otázka: dobrý den, na jaře začneme stavbu rd, našetřeno mame 250tis, potřebujeme půjčit 1,5mil, je pro nas vyhod. uvěr ze st.spoření či hypot., je ve fin.krizi lepší forma malých splátek na delší období či naopak?děkuji

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Hezký den, k první části otázky naleznete odpověď níže. Druhá otázka je velmi zajímavá - forma malých splátek je lepší za všech okolností, protože krize ať už vně vás nebo přímo ve vašem rodinném rozpočtu může přijít zcela nečekaně kdykoli v budoucnu. V dobách ,,hojnosti" tak máte díky nižším splátkám možnost připravit si rezervy právě na ,,horší" časy. Taková rezerva nemusí být nutně zašitá v polštáři, ale může se i zhodnocovat. A v horších časech pak stačí bance posílat onu nižší splátku a ještě si k ním například vypomáhat z vytvořených rezerv.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:49Autor: Věra B.

Otázka: Dobrý den, lze v průběhu splácení hypotéky (po 5 letech smluvního úroku) přejít k jiné bance, která by nabídla výhodnější úrok? Děkuji.

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Dobrý den, Věro, možné to je - o refinancování čtěte níže. K jiné bance je možné přejít i v průběhu fixačního období, to vám ovšem hrozí od stávající banky sankce za předčasné splacení dle sazebníku banky nebo dle úvěrové smlouvy.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:51Autor: ulik

Otázka: dobry den,
jake jsou prosim moznosti financovani druzstevnich bytu pomoci hypoteky ci stavebniho sporeni? Lze je financovat i bez zastavy jine nemovitosti (nebot jinou nemovitost nevlastnim).
Dekuji

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Hezký den, potíž s družstevními byty tkví v tom, že se nejedná o koupi, ale čistě o převod členských práv a povinností. Byt je nadále ve vlastnictví družstva a se zástavou by muselo družstvo souhlasit - nehledě na to, že by muselo zastavit celý bytový dům, který totiž není rozdělen na bytové jednotky, ale jen na podíly.
Pokud vyloučíme možnost zastavit jinou nemovitost, jsou v zásadě možnosti dvě - buď financovat (i několika) stavebními spořeními bez nutnosti zástavy s tím, že některé stavební spořitelny mají variantu vytvořenou přímo za tímto účelem. Nebo získat souhlas družstva s převodem do osobního vlastnictví (privatizace) zpravidla do jednoho roku. Pak je totiž možné záměr profinancovat předhypotečním úvěrem, který se po převodu bytu do vašeho vlastnictví překlopí do standardní hypotéky.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:53Autor: Marketa

Otázka: Dobrý den,
v letošním roce se chystám k rekonstrukci bytu, rozpočet je 500 000 Kč. 200 000 Kč mám naspořeno, 150 000 Kč mohu čerpat z úvěru ze stavebního spoření. Jaký finanční produkt mám využít pro získání chybějící částky (150 000 Kč)?

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Hezký den, Markéto. Závisí to na konkrétní podobě smlouvy o stavebním spoření, kterou máte. Určitě bych to řešil stavebním spořením - už proto, že nebudete potřebovat byt zastavovat. Je otázka, jestli by se vám ale nevyplatilo čerpat prostředky z nové smlouvy o stavebním spoření. Na nových smlouvách jsou totiž zajímavější úvěrové podmínky (nižší úrokové sazby). Chce to ale důkladnější posouzení a nezapomenout na rezervy!

Odpovězeno: 28. 01. | 09:55Autor: Jirka z Prahy

Otázka: Rád bych se zeptal, zda-li nějak ovlivní či ovlivňuje finanční krize stavební spoření, případně čerpání překlenovacího úvěru. Jsou finanční krizí znehodnoceny úspory nebo naopak úvěry se v tuto dobu vyplatí?

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Stavebních spořitelen se mediální fikce a panika (s oblibou nazývaná finanční krize) dotkla snad nejméně. Účastníci spoření nadále spoří, hromadné výpovědi smluv se nekonají, a tak stavební spořitelny rozhodně neodstatkem prostředků netrpí a mohou směle dál půjčovat. Neumím si teď představit žádný negativní vliv. Úspory znehodnocuje pouze inflace, která paradoxně díky oné krizi poklesla. A inflace vždy nahrává dlužníkům - za deset let se budete výši splátky smát.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:57Autor: Tomáš z Kladna

Otázka: Dobrý den,mám starou smlouvu o SS a v tomto roce bych měl dosáhnout CČ 100 tis.,vím,že bych ji neměl přespořit.V příštím roce bych chtěl s přítelkyní kupovat byt v hodnotě 2 mil.,příjem máme asi 33 tis. čistého.Mám navýšit CČ nebo raději založit novou smlouvu o SS? Jak financovat koupi bytu?Díky

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Tomáši, dobrý den. Navýšením CČ u vaší staré smlouvy pravděpodobně (nevím o jakou se jedná smlouvu natož stavební spořitelnu) přijdete o část připsaných úroků. Snad u každé stavební spořitelny lze čas od času narazit na nějakou ,,akci" typu ,,navýšení bez změny VOP (všeobecných obchodních podmínek)". Pokud se vám nechce čekat, založte novou smlouvu - spíše na spoření. Takto vysoký úvěr bych doporučival řešit hypotékou a oněch 100.000,- ponechal jako rezervu (trojnásobek vašich příjmů) pro neplánované výdaje a pro nečekané výpadky příjmu.

Odpovězeno: 28. 01. | 09:58Autor: Patrik S.

Otázka: Dobrý den,z rod.důvodu jsme nucen prodat novostavbu RD,který byl 08 kolaudován a bez čekání na jeho prodej koupit byt.Na dům mám hyp 1,5m,nyní si beru na byt také 1,5m.Budu moci tuto hyp na byt splatit ihned z peněz utržených za prodej domku a jak se bude vyvíjet dle Vás cena novostaveb RD v 09?Díky

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Zdravím vás, Patriku, první otázka tedy zní ,,mohu splatit hypotéku?" - můžete a dokonce můžete kdykoli - v době refixace (při otočce úrokových sazeb) bez sankcí, v době fixace se sankcemi, pokud nemáte sjednánu v úvěrové smlouvě možnost mimořádné splátky bez sankce. Na druhou otázku ohledně vývoje cen novostaveb RD v tomto roce neumím odpovědět.

Odpovězeno: 28. 01. | 10:00Autor: Ildiko

Otázka: Nemohu dostat na koupi chatu nějakých 750.tis na okraji Prahy Mám příjem z podnikání cca 200.tis za 08. Ovšem když si uplatním 50% výdaje paušálem což umožnňuje stát tak bance to nestačí!Přitom ten celý příjem mi zůstává. Poradte co s tím.608855314

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Banka při posuzování vaší bonity logicky počítá s katastrofickým scénářem - pokud máte kreditní kartu, počítá s tím, že jí máte vyčerpánu, pokud uplatňujete v daňovém přiznání 50% výdajový paušál, banka to bere a vždy brát bude jako vaše skutečné náklady. Pohled banky tak je: buď státu zaplatíte více na daních, nebo hypotéku nedostanete. Při splnění několika omezení a požadavků banky můžete žádat o hypotéku ,,bez dokládání příjmu". Pokud všem parametrům tohoto typu produktu vyhovíte, pak ovšem počítejte minimálně s vyšší úrokovou sazbou.

Odpovězeno: 28. 01. | 10:03Autor: David

Otázka: Mám byt, který mohu/musím pronajmout nebo prodat , co je vyhodnější ? Z pronájmu bych měl cca. 11000 za měsíc z úroků za prodej bytu bych měl cca. 9000Kč za měsíc nicméně cena bytu může jít nahoru/dolu ... co je vyhodnější z dlouhodobého hlediska ...Děkuji.

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Davide, nevím, jestli počítáte s náklady na údržbu bytu, tj. zda oněch 11.000,- Kč je váš čistý zisk a také nevím, s jakým úrokem kalkulujete a zda se jedná o doživotní či jinou rentu, mohu se jen domnívat - odpovím jen obecně. Podíváme-li se na poslední léta k našim západním sousedům, ceny bytů tam stagnují. U nás se dokonce z krátkodobého pohledu očekává pokles (v jedné analýze ČNB se dokonce píše o 30% poklesu). Z dlouhodobého hlediska a historické zkušenosti se nemovitostem daří překonávat inflaci, což je mimochodem to, co je jako investici činí zajímavými a lákavými, i přes starosti s jejich údržbou a pronajímáním. Konečné rozhodnutí je čistě na vás.

Odpovězeno: 28. 01. | 10:38Autor: Rajevskaja irina

Otázka: Dobrý den. Mám koupeny novy byt ve Zlíně za 1784000Kč a finansuji koupě ze 100% hypoteky s urokem 5,39% s fixaci 5 let.Platím 11712kč měsičně po dobu 22,5 let.prosím o váš názor jestli mužu někdy ziskat lepši podminky a refinansovat uvěr.Děkují.

Josef Uchytil, poradenská společnost Partners: Hezký den, Irino. Předpokládám, že vám ještě fixační doba nedoběhla, proto doporučuji vyčkat do konce fixace na novou nabídku sazby - velmi pravděpodobně se vám pak vyplatí úvěr refinancovat. Dnes byste výrazně výhodnější podmínky nezískala a ještě byste stávající bance zaplatila sankci za předčasné splacení.

Děkuji všem tazatelům za zajímavé otázky a přeji úspěšný den. Josef Uchytil, [email protected]