Praha - Úroky ze spotřebitelských úvěrů jsou sice nižší než dříve, na zájemce ale stále čeká řada rizik a některé triky, které se objevují na trhu i přes přísnější legislativu a přístup regulátorů.

"I když je situace lepší než před pěti lety, nadále si je potřeba dávat pozor na nabídku úvěrů, jejichž úrok je uváděn slůvkem od," říká Zbyněk Laisek z firmy Financial Solutions and Services, která provozuje portál HNPenize.cz. Některé společnosti takto prezentují nejlevnější úvěr, který je ale prakticky nedostupný.

Modelové srovnání společnosti Financial Solutions and Services ukazuje, jak se může lišit úvěr u vybraných bank a nebankovních poskytovatelů při nabídce nejlevnější půjčky s úrokem „od" - v daném případě úročenou sazbou 6,9 až 13,9 procenta ročně, ve srovnání s reálnou roční procentní sazbou nákladů (RPSN). Rozdíl může u úvěru ve výši 50 tisíc korun činit až 18 618 korun.

Podle Laiska jde o reprezentativní průřez nabídkou na trhu. Velké rozdíly mezi nejnižší úrokovou sazbou uváděnou slůvkem „od" a skutečným úrokem mohou být i u dalších bank a renomovaných nebankovních společností.

Banky nemusí být vždy nejlevnější

„Úvěrové produkty jsou nabízeny individuálně a úrokové sazby pro jednotlivé klienty se tak zpravidla liší. Nelze spoléhat ani na to, že úvěry od bank jsou výhodnější. Tak třeba u dvacetitisícové tříleté půjčky vyjde RPSN v bance na 26 procent, zatímco u nebankovního poskytovatele na 21,2 procenta," říká Laisek. Týká se to zejména malých půjček, na něž se banky nespecializují.

Někteří zájemci o úvěr se navíc mylně domnívají, že když je půjčka bez poplatků, je roční úrok stejný jako RPSN. Jde však o dvě rozdílné veličiny. Příčinou je specifický výpočet RPSN, kdy se roční úrok dělí dvanácti a z dosažené částky se počítá pravidelná splátka. "Při desetitisícové půjčce, dvanácti splátkách, nulových poplatcích a úrokové sazbě 12 procent by tedy činila RPSN 12,68 procenta a výše měsíční splátky 888,49 koruny. Klient by tak za úvěr zaplatil 10 662 korun,"  upozorňuje Laisek.

Při vyšších úrocích, například 48 procent ročně, by měsíční splátka vzrostla na 1065,52 koruny a RPSN by již činila 60,10 procenta. A celkově zaplacená částka by vzrostla na 12 786 korun.

Pozor na výpočet RPSN

Velkou roli hraje způsob výpočtu RPSN. Když si například klient vezme půjčku sto tisíc korun se čtyřletou splatností a úrokem 15 procent ročně, zaplatí v případě, že je úrok rozpočítán na měsíce, 100 tisíc plus čtyřikrát 15 procent ze sta tisíc, tedy celkem 160 tisíc korun. Výše měsíční splátky pak činí 160 tisíc děleno 48, tedy 3333,33 koruny měsíčně, a RPSN 28,47 procenta. Při standardním výpočtu s úrokem 15 procent p. a. (ročně) by podle Laiska činila splátka jen 2783,07 koruny a RPSN 16,08 procenta.

S vyšší RPSN samozřejmě roste částka, kterou klient za úvěr zaplatí. Rozdíl mezi RPSN ve výši 15,5 a 17,5 procenta například znamená, že šestiletá stotisícová půjčka s vyšší z uvedených sazeb vyjde dlužníka o sedm tisíc korun dráže.

RPSN sice zahrnuje všechny náklady, některé společnosti do nich ale nemusí započítat poplatek za osobní návštěvy klienta. V celkové splatné částce i jednotlivé splátce se však objeví. Do RPSN se nepočítají ani dodatečné náklady, které nejsou podmínkou při standardním splácení, jako je sankce za opožděné platby. Součástí RPSN je naopak pojištění úvěru. „Pokud je třeba jako u hypotéky k tomu, aby ji klient získal," dodává Laisek.

Ověřte si, kolik stojí pozdní splácení

Uvádět výši a způsob výpočtu RPSN i řadu dalších údajů je povinné. Klient by se měl před podpisem smlouvy ptát na vše, čemu nerozumí. A vědět, že od smlouvy o spotřebitelském úvěru lze do 14 dnů bez udání důvodu odstoupit. Pak zaplatí jen poměrný úrok za dobu držení peněz.

Měl by si také zjistit, kolik stojí předčasné splacení úvěru. Zákon omezuje tento poplatek u úvěrů se splatností delší než rok jedním procentem ze zbývající části půjčky, u kratší doby pak polovinou procenta. Řada firem ale poplatek za předčasné splacení úvěru nevybírá.

Platit se ovšem může i za další služby. Drahý je hlavně osobní výběr splátek u klienta doma. Klient by měl také vědět, že informace obsažené ve smlouvě mají mít ze zákona standardní podobu. Smlouva má být přehledná, stručná a nemá obsahovat příliš zkratek. I když jsou v ní všechny požadované informace, hlavně výše úroků, délka splatnosti, výše splátky, celková výše úhrady a veškerých nákladů (RPSN), měl by si zájemce o úvěr vše ověřit a hlavně si nechat spočítat, kolik stojí pozdní úhrada splátek úvěru.

Pozor je třeba si dát na případy, kdy je splácení půjčky zajištěno směnkou, exekutorským zápisem či dohodou o srážkách ze mzdy. Důležité je také vědět, zda se příchozí platby započtou nejprve na naběhlé sankce, nebo na původní dluh (jistinu). Klient by měl znát i náklady na případné soudní či rozhodčí řízení a při pochybnostech si ověřit reference o poskytovateli či zprostředkovateli nabízejícím úvěr na internetu, nebo se raději rovnou obrátit se žádostí o úvěr na jinou společnost.

Pokud má případné spory rozhodovat rozhodčí soud, což je pro klienta nevýhodné, musí to být uvedeno ve zvláštním dokumentu. „Když není splněna tato podmínka, rozhodčí doložka neplatí a spory řeší běžný soud," říká Jan Rotbauer z České obchodní inspekce. Ta dohlíží hlavně na nebankovní poskytovatele a zprostředkovatele úvěrů, zatímco Česká národní banka kontroluje bankovní poskytovatele půjček.

Při nabídce, sjednání či zprostředkování spotřebitelského úvěru po telefonu již nelze podle Rotbauera využít telefonní linku s vyšší než běžnou cenou, tedy začínající devítkou. Za porušení tohoto i dalších ustanovení zákona o spotřebitelském úvěru může kontrolní orgán uložit až dvacetimilionovou pokutu.

U nesprávné RPSN platí diskontní sazba ČNB

„Pokud smlouva o spotřebitelském úvěru neobsahuje informace uvedené v příloze číslo tři zákona o spotřebitelském úvěru (jde o 20 základních údajů včetně správného výpočtu RPSN - pozn. red.), považuje se spotřebitelský úvěr od počátku za úročený ve výši diskontní sazby ČNB, platné v době uzavření smlouvy," upozorňuje Rotbauer. Správnost RPSN nemusí potvrdit Česká obchodní inspekce ani ČNB. Stačí, když na její chybný výpočet spotřebitel upozorní věřitele.

Na nesprávné RPSN přitom může dlužník výrazně "vydělat". Diskontní sazba ČNB je totiž nyní na rekordně nízké úrovni a činí jen 0,05 procenta.

Podle České leasingové a finanční asociace, jejímiž členy jsou i nebankovní poskytovatelé úvěrů, má dlužníkovi při zdravém hospodaření na konci měsíce zůstat po úhradě běžných výdajů a splátce půjčky alespoň pětina čistého příjmu. I tak se ale může dostat do potíží.

Banky i další poskytovatelé půjček tvrdí, že se snaží s dlužníky, kteří je včas informují o svých finančních potížích, dohodnout na odkladu splátek či jiném řešení. Když se nepodaří dosáhnout dohody, měl by dlužník místo hledání firem, které slibují na internetu rychlé oddlužení za úplatu, raději včas kontaktovat Poradnu při finanční tísni, spotřebitelská sdružení či občanské poradny, které nabízejí pomoc zdarma.

Pokud má dlužník o smlouvě pochybnosti nebo se domnívá, že ho věřitel či zprostředkovatel úvěru klame či poškodil, může si na nebankovní instituce stěžovat u České obchodní inspekce, na banky pak u ČNB. Od července 2011 řeší spory fyzických osob s právnickými, týkající se spotřebitelských úvěrů, také finanční arbitr. Jeho cílem je dosáhnout toho, aby byly spory řešeny mimosoudně, což může být efektivnější než soudní pře. Rozhodnutí arbitra je právně závazné.

Řada podobných sporů je nicméně zbytečná. Stačilo by, kdyby žadatelé o úvěr věnovali dostatečnou pozornost uzavírané smlouvě a závazkům, které z ní vyplývají, znali svá práva a povinnosti, porovnali si nabízené půjčky na kalkulačce a vybrali si nejvýhodnější úvěr. Tuto možnost jim nabízí například webová stránka srovnavac.penize.ihned.cz.