V současnosti nabízí produkt konsolidace půjček 3 banky. V různých modifikacích však srovnatelný produkt nabízejí i banky další, nebo se chystají ho v budoucnu zavést. Například ČSOB konsolidaci půjček nabízí, nepoužívá ho ovšem jako akviziční nástroj. BAWAG bank konsolidaci půjček nabízí úspěšně již delší dobu.
Lídrem na trhu s tímto produktem je však v současnosti GE money bank, která zpřístupnila novinku široké skupině klientů.
Česká spořitelna se v budoucnu chystá konsolidaci půjček nabízet. Kristýna Havlingerová z České spořitelny k tomu uvádí, "Pro konsolidaci úvěrů je důležité znát potřeby a představu klientů, abychom mohli správně sestavit produkt. Proto v průběhu roku v průzkumu zjišťujeme, co klienti od konsolidace očekávají, jaké jsou jejich představy. Tyto informace bychom měli mít v polovině roku a na základě těchto dat produkt připravíme."
Jak funguje již zaběhnutá konsolidace půjček?
Podstatou konsolidace půjčky je možnost zájemce sloučení všech úvěrů do jednoho jediného s menší měsíční splátkou. Konsolidace půjčky není pouze nástroj pro předlužené občany, kteří již nezvládají splácet své závazky. Konsolidace mohou využít i dlužníci, kteří své závazky plní bez problémů, avšak díky této možnosti mohou ušetřit nemalé finanční prostředky.
Dlužník si při využití této možnosti může stejně jako u běžného úvěru sám zvolit délku splácení. Některé banky nabízejí i možnost zvolení data splátek, dle potřeby a možností dlužníka. Možná délka splácení se pohybuje dle konkrétních podmínek banky nejčastěji od 2 až do 10 let.
Konsolidovat se nemusí pouze závazky u banky, která půjčku poskytuje, ale též externí závazky v jiných peněžních ústavech a splátkových společnostech.
|
|
|
Je důležité si uvědomit, že konsolidace půjčky nesníží absolutní dluh dlužníka, ale hlavním jeho cílem je snížení splátek. Snížení splátek tak umožní dlužníku ušetřit ve svém rodinném rozpočtu. V případě poklesu příjmů, kdy není dlužník schopen své splátky řádně platit, se pak díky snížení splátek může zachránit před exekucí.
Konsolidace umožní zlepšit přehled dlužníka o svých závazcích, kdy z několika dílčích závazků vznikne pouze jeden, s jednou měsíční splátkou v stejné a neměnné výši po celou dobu splácení. Některé z bank nepožadují po dlužnících za vyřízení jeho závazků u bank a jiných finančních institucí, kterým dluží, žádný poplatek.
Nevýhodou konsolidace však často může být prodloužení doby splácení. Za snížení splátek tak dlužník platí cenu delší doby splácení.
Další poměrně výraznou nevýhodou je nízký limit celkové hodnoty půjček, které lze konsolidovat. Často tak celková výše konsolidovaných půjček nesmí přesáhnout 150-200 tis. Kč.
Příklad: Dlužník má několik úvěrů u různých finančních institucí:
- úvěr 50 000,- Kč na 6 let, splátka 1070,- Kč
- úvěr 25 000,- Kč na 5 let, splátka 760,- Kč
- úvěr 100 000,- Kč na 6 let, splátka 2 200,- Kč
- úvěr 20 000,-Kč na 1 rok, splátka 2 300,- Kč
měsíční splátky tak činí 6 330,- Kč měsíčně.
V případě ztráty zaměstnání či neočekávaných životních situací se tak dlužník dostane do pozice, kdy není schopen své splátky hradit. V případě konsolidace banka tyto úvěry uhradí, a dlužníku tak vznikne nový dluh ve výši 195 000,- Kč. Délku úvěru si dlužník smluví na 8 let. Splátka tak v tomto případě bude činit dle výše úrokové sazby a dalších podmínek od 3 000,- Kč do 3 500,-Kč.
V čem bude refinancování hypotéky výhodné?
První banka v Čechách přišla s produktem, který umožňuje přefinancovat hypoteční úvěr za jiných podmínek, než tomu bylo původně. Podmínky takového přefinancování by měly být obecně výrazně výhodnější.
Po službě konsolidace úvěru, kterou dnes nabízí několik bank a která si získala velkou oblibu, tak banky přicházejí s novými produkty zaměřenými tentokrát na hypoteční úvěry.
Refinancování hypotéky by mělo klientovi především ulevit na splátkách tak, jako tomu bylo u konsolidace půjček. Pokud si tedy klient bral hypoteční úvěr v minulosti, kdy ještě platily vyšší úrokové sazby a přísnější podmínky úvěru, které způsobují celkově vyšší splátky úvěru, pak je možné využít nového řešení.
Za dlouhou dobu po kterou hypotéku splácíte mohou nastat situace, kdy se zhorší finannčí situace rodiny a na relativně vysoké splátky hypotéky nezbývá. Za těchto okolností by mohla nastat situace, kdy vám banka vaší zastavenou nemovitost zabaví a prodá, aby uspokojila své dluhy a rodina přijde o střechu nad hlavou.
Nová možnost refinancování hypotéky umožní, aby klient novým úvěrem splatil svůj původní závazek. Tento úvěr s prodlouženou dobou splácení a nižšími úrokovými sazbami umožní klientovi výrazně snížit své splátky až o několik tisíc korun měsíčně.
Klient k novému hypotečnímu úvěru získá nižší úrokovou sazbu, bude si moci nově nastavit dobu splácení, která výrazně umožní snížit splátky a vyřízení úvěru by navíc mělo být jednodušší.
Refinancování hypoték funguje i jinde
Refinancování hypotéky není Český vynález a tento produkt již mnoho let nabízejí banky ve vyspělých zemích zcela běžně. Například ve Velké Británii je do 4 let od poskytnutí refinancováno 80 % hypoték, což z této služby činí jeden z nejžádanějších produktů vůbec. Refinancování funguje i v dalších zemích EU.
Můžeme očekávat, že konsolidaci půjček za stále výhodnějších podmínek postupně nabídne velká část bankovních ústavů v ČR
