Aktuálně.cz: V polovině letošního roku začalo pro záložny platit takzvané pravidlo 1:10, tedy že lidé musí desetinu z celkově uložených peněz vložit do členského vkladu. Jak se to projevilo v zájmu lidí o Creditas?
Radim Synek: Klientů i vkladů je plus minus stejně jako před rokem - čili podařilo se nám udržet stávající. Nové pravidlo 1:10 je ale samozřejmě faktor pro nové vklady, takže se snažíme přicházet s produkty, které jsou zajímavé a konkurenceschopné. Třeba s běžným účtem VIP, který má sazbu dvě procenta - což je po očištění o vliv neúročené desetiny efektivní sazba kolem 1,8 procenta. Tu garantujeme až do konce roku 2016 a platí pro zůstatky do 2,5 milionu a při členském vkladu 250 tisíc. Není to nabídka pro retail, ale pro značnou část naší klientely je, myslím, zajímavá.
Znamená to, že noví klienti po zpřísnění zákona nepřicházejí?
Ano, noví klienti nyní téměř nepřicházejí. Není to nějak překvapivé, s tímhle efektem novely jsme počítali. Celkově máme o 200 klientů méně oproti třetímu čtvrtletí loňského roku.
Museli jste nějak zásadně změnit nabízené produkty?
Nevedeme už například spořicí účet. Při pravidlu 1:10 by totiž klient musel s každou další úložkou na účet zvyšovat i členský vklad, což by bylo dost nepraktické u produktu, který má být jednoduchý. Naopak přibyl onen běžný účet VIP.
Co je pravidlo 1:10?
Od 1. července začalo platit takzvané pravidlo 1:10, podle něhož může být členům družstva úročen jen desetinásobek členského vkladu. Pravidlo je součástí obsáhlejší novely zákona o družstevních záložnách, kterou na konci minulého roku prosadilo ministerstvo financí vedené Andrejem Babišem. Přísnější podmínky pro podnikání kampeliček reagovaly na problémy záložen Metropolitní spořitelní družstvo a WPB Capital, kterým Česká národní banka vzala v letech 2013 a 2014 licenci s podezřením na spáchání závažných trestných činů.
Kdo tedy v záložně chce nově nechat zhodnotit například sto tisíc korun, má dát ještě 10 tisíc korun jako členský vklad. Ten je přitom vyjmutý ze zákonného pojištění vkladů, takže v případě krachu záložny o něj klient může přijít. Na členský vklad se nevztahuje ani úrok sjednaný na termínovaném vkladu nebo na spořicím účtu. Dříve vybíraly záložny členský vklad v maximální výši 1000 korun.
Podle ČNB toto pravidlo výrazně posílí princip družstevnictví, protože členové budou mnohem více zainteresováni do dění v družstvu, a budou si tedy hlídat osud svých peněz. Za dobré hospodaření družstva pak mohou být odměněni odpovídajícím zhodnocením členského vkladu.
Už jste zažádali o bankovní licenci?
Žádost bychom velmi rádi podali do konce tohoto nebo nejpozději počátkem příštího roku. Intenzivně na tom pracujeme.
A proč to trvá tak dlouho? O úmyslu získat licenci jste mluvili přinejmenším od roku 2013…
My jsme o tom začali přemýšlet už před dlouhou dobou. Nebylo to ale tak, že bychom se v roce 2013 rozhodli a dali si pevné datum, kdy požádáme. Spíše jsme už tehdy věděli, že dříve či později budeme chtít tím procesem projít. Změna zákona věci logicky urychlila. (Přísnější pravidla nařizují záložnám s bilanční sumou přes pět miliard korun, že se mají po roce 2018 přeměnit na banku, pokud nechtějí rezignovat na svůj další růst - pozn. red.)
Jak bude vypadat banka Creditas? Na jaké klienty se zaměří a co jim nabídne?
Pokud vše dopadne, jak doufáme, a získáme licenci, ani jako banka bychom se zásadně nevzdalovali základům toho, co úspěšně děláme v současnosti, ale určitě bychom to rádi rozšířili. Bankovní licence otevírá možnosti širší nabídky produktů a služeb - i to je jeden z důležitých důvodů, proč jsme o žádosti o licenci přemýšleli už před novelou zákona o záložnách.
Na aktivech většinou financujeme projekty podniků realizované na domácím trhu - to by zůstalo. Silní jsme v cizoměnových operacích - to bychom rádi rozšířili o zajišťovací operace, které bez licence poskytovat nejde.
A pro běžné drobné klienty?
Máme silnou pozici u spoření. Tam bychom chtěli, aby klienti účet aktivněji využívali k běžnému platebnímu styku. To se týká firem i fyzických osob. Vedení účtu zdarma u nás bylo samozřejmostí dlouhodobě, nedávno jsme však navíc zrušili poplatky u domácího platebního styku a vidíme, že se to už projevuje. (Až do konce září byly sice příchozí platby zdarma, odchozí však přišly na dvě koruny v rámci záložny a na čtyři koruny u plateb do jiných institucí - pozn. red.). Teď pracujeme na novém internet bankingu a smart bankingu, souběžně jednáme s karetními asociacemi o možnosti vydávat vlastní platební karty.
Obecně s bankovní licencí by mělo opět větší smysl zaměřit se na širší nabídku produktů v oblasti depozit, kde nás nyní limituje pravidlo 1:10. Počítáme také s prodejem investičních instrumentů a produktů třetích stran, například pojištění. Rovněž se usnadní směnárenská činnost vzhledem k tomu, že již nebude nutná podmínka členství.
Co budete dělat v případě, že bankovní licenci od ČNB nezískáte?
Každá záložna má nyní v zásadě tři možnosti. Projít náročným procesem transformace na banku. Nebo zvážit prodej svého portfolia nějaké jiné instituci. Nebo zůstat záložnou, ale pak se domnívám, že bude muset ve změněném prostředí najít zcela nový business model. Počítat musíme se vším, i když si myslím, že jdeme poctivě a jsme na dobré cestě.
Nedávná kontrola ČNB ve vaší záložně došla k závěru, že "Creditas nedodržuje obezřetnostní pravidla, v důsledku čehož pak může být ohrožena jeho finanční stabilita a zájmy vkladatelů…"
Ona ta kontrola nebyla nedávná, probíhala v roce 2014, jen byla zveřejněna nedávno. Mezitím jsme naprostou většinu nedostatků odstranili a odreportovali regulátorovi. Z té kontroly jsme si neodnesli jedničku s hvězdičkou, ale rozhodně jsme nepropadli, ani se k tomu nepřiblížili. Se závěry ČNB souhlasíme.
Jaké konkrétní kroky jste podnikli v reakci na kontrolu ČNB?
Zavedli jsme třeba detailnější analýzu u úvěrů nad 100 milionů korun nebo vyšší požadavky na vlastní zdroje u financovaných projektů. Přistoupili jsme například také ke zmenšení celkového objemu úvěrů ze 7,6 na 7,1 miliardy korun, což se pozitivně odrazilo na výrazně menších oprávkách a na zlepšení poměru vkladů k úvěrům.
Jaký máte podíl "špatných" úvěrů?
V polovině roku dosahoval podíl úvěrů v selhání 17 procent. V rámci trhu záložen je to výrazně nejlepší hodnota. Do konce tohoto roku bychom rádi to číslo ještě o jeden až dva procentní body snížili a v dalších letech bychom tímhle tempem chtěli pokračovat.
Proč je tento podíl u záložen podstatně vyšší než u bank?
Rozdílů oproti bankám je víc. Jeden z nich je třeba to, že máme prakticky jen úvěry malým a středním firmám a u nich ani banky obvykle nemají jednociferné hodnoty. Část z nich je navíc z vlastní podstaty daného byznysu splácených nepravidelně - třeba development, který platí obvykle poté, co dostaví a byty prodá, nebo zemědělské podniky, které splácí po sklizni. Ale i v téhle oblasti to postupně měníme tím, že se podíl těchto úvěrů v portfoliu snižuje.
Změnilo se fungování záložny nějak zásadně poté, co se většinovým vlastníkem stal Pavel Hubáček?
Krátký profil Pavla Hubáčka
Pětačtyřicetiletý Pavel Hubáček začal podnikat v 90. letech nejprve v dovozu spotřebního zboží, poté se pustil i do obchodování s nemovitostmi a pohledávkami. V roce 2002 pak založil úvěrovou společnost Smart Capital. Tu před pěti lety prodal a založil privátní investiční skupinu Unicapital.
Management tu byl už předtím, v tomto směru tedy ne, procesní změny také probíhaly. Každopádně je ale kapitálově silný majoritní vlastník strategicky důležitý a je to i jeden z nutných faktorů pro úspěšnou přeměnu na banku a další fungování. Od ovládnutí došlo k výraznému navýšení i strukturálnímu zkvalitnění kapitálu záložny, přičemž pan Hubáček se na něm sám podílel významnou částkou 150 milionů korun. Celkově základní kapitál záložny již dosáhl hodnoty 1,25 miliardy korun. To se logicky pozitivně odrazilo i v naší kapitálové přiměřenosti, protože nejenže kapitál rostl, zároveň jsme i konsolidovali úvěrové portfolio. Výsledkem je současná hodnota celkového kapitálového poměru nad 12 procent.
Internetová anketa Křišťálová lupa jde do finále. Chcete vidět on-line deník Aktuálně.cz na vítězné příčce? Dejte nám svůj hlas zde. Děkujeme!
