S jeho pomocí můžete posoudit finanční náročnost půjčky. Mělo by platit, že čím je RPSN vyšší, tím je úvěr dražší. Poskytovatel spotřebitelského úvěru u nás je od 1. ledna 2002 povinen uvádět tento ekonomický ukazatel až na určité výjimky u svých nabídek. Ukládá mu tu to zákon o spotřebitelském úvěru, v jehož příloze je i vzorec pro výpočet RPSN.
Jak vám RPSN pomůže?
Při uzavírání půjčky je obvykle velmi obtížné porovnat nabídky jednotlivých poskytovatelů pouze podle roční úrokové míry úvěru. Často jsou vyžadovány různé dodatečné platby jako poplatky za uzavření smlouvy (administrativní poplatky), poplatky za správu úvěru, poplatky za vedení účtu, poplatky za převody peněžních prostředků, první navýšená splátka (akontace), u leasingu odkupní cena předmětu, pojištění schopnosti splácet a podobně.
I úrokové míry bývají uváděny s různým základem roční, měsíční, týdenní. RPSN, které má zahrnovat všechny platby a je zásadně na roční bázi, tak usnadňuje orientaci při porovnání různých nabídek.
K tomu Eva Nebeská z České obchodní inspekce dodává: "Výpočet RPSN tedy zohledňuje nejen platbu jistiny a úroků, ale i platby některých dalších nákladů na spotřebitelský úvěr, který ukládá zákon o spotřebitelském úvěru. Zákon ovšem nestanoví tyto platby taxativně."
Neuvedl věřitel RPSN?
V případě, že smlouva sjednávající spotřebitelský úvěr nebude splňovat určité náležitosti stanovené zákonem č. 321/2001 Sb. a spotřebitel se rozhodne tuto skutečnost uplatnit u věřitele, bude spotřebitelský úvěr nadále považován za úvěr úročený diskontní sazbou České národní banky platnou v době uzavření smlouvy. Diskontní sazba České národní banky bývá obvykle ze všech úrokových sazeb z úvěrů nejnižší.
Vedle toho se stanou neplatnými ujednání o jiných platbách spotřebitelského úvěru. Toto ustanovení zákona představuje pro věřitele určitou formu postihu, na druhé straně dává spotřebiteli možnost těžit určitou finanční výhodu v důsledku pochybení věřitele. Až na výjimky bývá úroková sazba úvěru vyšší než diskontní sazba ČNB, tj. v praxi dochází ke snížení úvěrových splátek.
Dále může za nedodržení podmínek stanovených zákonem o spotřebitelském úvěru Česká obchodní inspekce uložit pokutu až do výše jednoho milionu korun. Za opakované porušení povinností v průběhu jednoho roku ode dne poslední kontroly lze uložit pokutu až do výše dvou milionů korun.
Kdy bez RPSN?
Povinnost uvádět RPSN se nevztahuje:
- na spotřebitelský úvěr na koupi, výstavbu, opravu nebo údržbu, nemovitosti
- na spotřebitelský úvěr založený na nájemní smlouvě, která po uplynutí určité doby nezaručuje převod vlastnického práva,
- na půjčku poskytnutou bez úroku nebo jakékoliv úplaty
- na spotřebitelský úvěr poskytnutý na průběžné poskytování služeb
- na spotřebitelský úvěr nižší než 5 000 Kč a vyšší než 800 000 Kč
- na spotřebitelský úvěr, jehož splatnost nepřesahuje 3 měsíce nebo je splatný nejvýše ve čtyřech splátkách ve lhůtě nepřesahující 12 měsíců
Někdy se ozývají hlasy zpochybňující význam RPSN, protože prý tento ukazatel neříká, kolik za úvěr zaplatíte navíc. K tomuto výpočtu však slouží koeficient navýšení.
