Praha - Pět procent z výše hypotečního úvěru vrátí svým klientům ČSOB, druhá největší banka na trhu. Musí se však předem zavázat, že po celou dobu splácení neutečou ke konkurenci a nevyužijí tedy možnost takzvaného refinancování.
"Na českém trhu dosud chyběl produkt, který by klienty motivoval k tomu, aby zůstali u své banky. Náš bonus je dostatečný na to, aby klient nemusel přemýšlet každých pár let o výhodách a nevýhodách refinancování," říká člen představenstva ČSOB Petr Hutla.
Novinka nazvaná Hypotéka s bonusem může lidem například u dvoumilionové hypotéky "odpustit" až 100 tisíc korun.
První polovinu bonusu "získá" klient po 12 letech splácení, druhou pak na jeho konci. Bonus přitom nefunguje tak, že by banka připisovala peníze na běžný účet, kde by s nimi mohl klient volně nakládat. ČSOB o příslušnou částku sníží jistinu - tedy výši zbývajícího dluhu.
Zároveň ale banka u této hypotéky již od začátku počítá s tím, že bonus připíše. Díky tomu se snižuje měsíční splátka - například u dvoumilionové hypotéky na 25 let se sazbou čtyři procenta ze standardních 10 557 na 10 362 korun.
Podmínkou pro získání bonusové hypotéky je doba splatnosti alespoň 20 let, přičemž sazbu lze pokaždé fixovat jen na tři nebo pět let. Zároveň je omezena možnost předčasného splacení - nárok na bonus zůstane jen těm klientům, kteří na konci fixačního období nesplatí více jak pětinu zbývajícího dluhu.
Produkt je určen pro nové klienty a banka slibuje, že si bonus nebude kompenzovat vyšší úrokovou sazbou v porovnání s ostatními zákazníky. "Klient získává stejnou úrokovou sazbu, bonus je benefit navíc," ujišťuje mluvčí ČSOB Pavla Hávová.
Právě to, jaké sazby na konci každého fixačního období banka nabídne klientům s bonusovou hypotékou, bude rozhodující pro konečné zjištění, zda se tato novinka vyplatí.
Vzhledem k tomu, že sankcí za porušení bonusových pravidel je pouze návrat k podmínkám klasické hypotéky, mohou si případní klienti ČSOB dovolit ten luxus, že novinku zkusí a na konci fixace uvidí, zdali udělali dobře. Buď jim banka nabídne slušné podmínky, zůstanou a získají bonus, nebo se poohlédnou jinde a případnou novou hypotéku si sjednají třeba v takové výši, aby jim pokryla i dorovnání bonusu, na který ztrácí refinancováním nárok.
A nepřipraví se o nárok na bonus už ten klient, který s bankou začne vyjednávat lepší než na konci fixace nabízené podmínky? „Klient nemusí sazbu automaticky přijmout a může vyjednávat," odpovídá Hávová.
Zápory a klady
ČSOB zároveň se spuštěním novinky připomíná, že refinancování (tedy přechod ke konkurenci na konci fixačního období) se nemusí vždy vyplatit.
"Přestože to mnohdy 'poradci' zdůrazňují, sazba není zdaleka jediným důležitým parametrem. Nové jednorázové i pravidelné náklady mohou výhodu nižší sazby snadno vymazat," uvádí Ivana Bohatcová, výkonná manažerka segmentu Bydlení a úvěry ČSOB.
Podle zástupců banky je nevýhodou refinancování i administrativní náročnost. Poukazují i na výsledek vlastního průzkumu, podle něhož lidé nad převodem hypotéky z jedné banky do druhé strávili průměrně 25 dní.
| Čtěte také: Cashback neskončí, poslanci zrušili absurdní povinnost Kde hrozí berňák? Známe české daňové ráje i pekla Triky splátkových firem a podvodníků zakáže další zákon |
Obecně sice nelze těmto argumentům nic vytknout, nicméně pokud se případné refinancování povede, může ušetřit tisíce i desítky tisíc korun. Také složitá administrativa není vždy nutná. Lze ji jednak přenést na šikovného finančního poradce (pokud o takovém víte), jednak ji výrazně eliminuje i silná konkurence mezi bankami.
Například nová Equa bank letos spustila kampaň zaměřenou právě na refinancování. Pokud předchozí splácení hypotéky trvalo déle než dva roky a bylo bezproblémové, pak Equa slibuje vyřízení nového úvěru v průběhu několika dnů. V případě bezproblémové úvěrové historie tak již klient nemusí dokládat své příjmy a nebude muset platit nový odhad ceny nemovitosti.
Podobně snadné refinancování nabízí také mBank. Té stačí, jestliže byl úvěr u konkurence bez problémů splácen alespoň 18 měsíců. Pak se banka spokojí s čestným prohlášením o výši příjmů a s odhadem ceny nemovitosti, který není starší než šest let.
Konkurenční boj maže poplatek
Na příkladu mBank si lze ukázat i to, že se refinancování nemusí prodražit ani kvůli poplatkům.
Za získání úvěru ani měsíční vedení úvěrového účtu se v jejím případě poplatky neplatí. Stejné je to ve Fio bance. Další banky pak mají na refinancování speciální produkty, u nichž odpouští "vstupní" poplatek za uzavření smlouvy.
Přečtěte si také
- Máte hypotéku? Na změnu dostanete více času
- Kdo si vzal variabilní hypotéku, ušetřil. Tady je důkaz
- Končí vám fixace hypotéky? Víme, co čekat u vaší banky
- Byty už dál zlevňovat nebudou, myslí si expert
A právě u tohoto poplatku je vidět, jak v praxi funguje zostřená konkurence. Ještě před pár lety bylo obvyklé, že si za něj banky účtovaly procento z výše úvěru. Dnes to vypadá zhruba takto: Česká spořitelna 0 Kč, Komerční banka 2900 Kč, ČSOB 0,4 % z výše úvěru, Raiffeisenbank 0 Kč…
Naopak při úvahách o refinancování lze vypustit měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu. Zde mezi bankami panuje vzácná shoda na 150 korunách - s výjimkou již zmíněných Fio banky a mBank, kdy tento poplatek činí 0 Kč. Odlišný přístup má i UniCredit Bank, která účtuje 200 korun (respektive 400 korun, pokud si u ní klient zároveň nevede běžný účet).
Právě služby spojené s hypotékou je potřeba si při refinancování pohlídat. Pokud bude obsahovat nabídka refinancování zároveň nutnost zřídit si kreditní kartu nebo běžný účet, pak je nutné k celkové bilanci připočíst i tyto náklady.
