Celostátní licenci k provozování nebankovních spotřebitelských půjček získala Home Credit, skupina patřící společnosti PPF nejbohatšího Čecha Petra Kellnera, v Číně před pěti lety. V zemi ale podniká ve spotřebitelském financování již od roku 2007. Trh půjček a on-line úvěrů v Číně přitom v uplynulých letech zaznamenal výrazný růst. Vznikly tisíce různých poskytovatelů, lidé si začali půjčovat ve velkém a skupina se vyhoupla na pozici jednoho z největších nebankovních poskytovatelů spotřebitelských půjček v Číně.
Už v té době - v období let 2013 až 2017 - se podle projektu Sinopsis, který dlouhodobě mapuje čínská média a internet, v regionálních médiích začaly objevovat stížnosti na nekalé praktiky české finanční skupiny na tamním trhu.
Koncem roku 2017 pak čínská vláda zavedla na trhu přísné regulace, zaměřila se na predátorské půjčky, řízení rizik a na ochranu spotřebitelů. "Pocítili jsme to tak, že část lidí přestala splácet a zároveň se na nás začalo obracet mnohem víc lidí. Bylo vidět, že není kde si půjčit," uvedl k tomu loni spolumajitel Home Creditu Jiří Šmejc v rozhovoru pro MF Dnes.
Home Credit se v Číně po zpřísnění podmínek na trhu, který odpovídá přibližně polovině všech globálních úvěrů skupiny, v loňském prvním čtvrtletí propadl do ztráty v přepočtu zhruba 2,3 miliardy korun. Poté se mu však podařilo odrazit se ode dna a poslední kvartál roku už v Číně uzavíral se shodnou částkou 2,3 miliardy, tentokrát na straně zisku.
Letos se podle Sinopsis začalo v čínských médiích o údajných nekalých praktikách české skupiny mluvit znovu - tentokrát především v souvislosti se skrytými a celkově vysokými poplatky a nárůstem počtu soudních sporů s neplatiči.
Soudní spory s neplatiči
"Neplatičů má Home Credit v Číně podle čínských médií mnoho a firma figuruje v několika tisících soudních sporů. Podle některých zdrojů ve více než šesti tisících, podle článku na stránkách zavedeného kuangčouského týdeníku Timeweekly dokonce až více než 10 328 případů," uvádí analýza Sinopsis.
Podle ní uvedl web Qichacha, sdružující informace o firmách působících v Číně, že loni Home Credit China i divize Home Credit Xinchi zaznamenaly skokový nárůst soudních sporů. "U obou firem jde přibližně o tisíc rozsudků a tisíc nových případů. Tento trend, zdá se, pokračuje i letos," doplňuje přehled.
Je však třeba zdůraznit, že uvedené počty sporů tvoří jen velmi malý zlomek celkového počtu úvěrů a navíc v přibližně v 90 procentech případů je podle Sinopsis Home Credit žalující stranou. Obvykle jde tak ve sporech o požadavek na splacení dlužné částky. Dlužník musí většinou zbytek půjčené částky, penále i část soudních výloh dle nařízení soudu skutečně zaplatit.
V konkrétním soudním rozsudku z letošního roku, který Sinopsis zmonitoroval, pak ale figuruje také takzvaný správní poplatek. Ten podle některých čínských informačních serverů zůstává klientovi při vyřizování on-line žádosti o půjčku skrytý. Vymáhat ho má následně divize Home Credit Xinchi, nikoli Home Credit China samotná. Právě tento skrytý poplatek měl v některých případech dovést dlužníky podle čínských médií k tomu, že svůj úvěr přestali splácet. Sinopsis ale připomíná, že v některých případech soud nakonec přistoupil k odpuštění tohoto poplatku, protože v součtu s ostatními úroky již překonával zákonem stanovený strop roční úrokové sazby ve výši 36 procent.
Ve zbývajících deseti procentech sporů, o kterých se na čínském internetu mluví, má Home Credit údajně čelit žalobám kvůli nekalým obchodním praktikám, násilnému vynucování splátek nebo přímo lichvě.
Stížností je minimum, říká Home Credit
Podle vyjádření Home Creditu počet úvěrů v prodlení v Číně nestoupá, ale klesá. "To, co váš zdroj označuje za 'soudní spory' - údajně až šest tisíc klientů -, je ve skutečnosti počet stížností klientů na webové stránce 21.cn. Jde o 0,11 promile z počtu obsloužených klientů," říká pro Aktuálně.cz tiskový mluvčí skupiny Milan Tománek.
"Tvrzení, že jsou proti Home Creditu vedeny žaloby za 'násilné vynucování poplatků či splátek', je nepravdivé. Stejně tak není pravdou, že Home Credit účtuje v Číně 'správní poplatek' za úvěry," doplňuje mluvčí s tím, že ve všech zemích je podnikání skupiny regulováno příslušným národním regulátorem finančního trhu, který ke spotřebitelskému financování vydává firmě licenci a stanovuje závazná pravidla.
Podle Tománka má Home Credit k hodnocení schopnosti klientů splácet vysoce automatizovanou hodnoticí metodu a každý žadatel o koupi zboží na úvěr prochází detailním úvěrovým scoringem. "V ojedinělých případech, kdy klient úvěr nechce splatit, se Home Credit obrací na soud. Vztaženo k počtu klientů, jde o mizivé procento případů," doplňuje mluvčí.
Skupiny proti Home Creditu
Letos v létě, kdy světové agentury oznámily, že se Home Credit začal zajímat o vstup na hongkongský trh, přišlo téma soudních sporů s finanční skupinou podle monitoringu Sinopsis v mainstreamových médiích opět na přetřes.
"Prakticky ve všech článcích se objevuje slovní spojení 'Home Credit a lichva'. Většina článků se také shoduje, že Home Credit cílí na chudší a méně finančně gramotné spotřebitele z menších měst. "Problém Home Creditu spočívá přesně v tom, že jeho vysoké úroky přilákají zákazníky s nízkou schopností splácet," cituje dále analýza například web Phoenix News s tím, že Home Credit podle tamních komentátorů obrazně řečeno "pije jed, aby zahnal žízeň".
Monitoring Sinopsis zároveň zaregistroval na čínských sociálních sítích zmínky o existenci skupin, v nichž si uživatelé radí, jak před Home Creditem hájit svá práva. Podle nepřímých odkazů mají nést názvy jako "Proti Home Creditu", "Ochrana práv před Home Creditem", "Lichva Home Creditu". "Existenci těchto skupin se ale nepodařilo potvrdit, ačkoliv se na ně čínští uživatelé internetu na sociálních sítích pravidelně ptají," připomíná Sinopsis.
Podle Home Creditu dosahoval celkový počet jeho klientů v Číně v polovině letošního roku 52,1 milionu lidí. Že skupina cílí na chudší a finančně negramotné obyvatele, Tománek odmítá. "Home Credit cílí na klienty, kteří nejsou dostatečně obslouženi bankami. V Asii jde především o vznikající střední třídu; o mladé lidi se stabilním příjmem, jejichž ambicí je zvyšovat si životní úroveň úměrně dynamickému růstu národních ekonomik. Mnozí z nich žádají o úvěr poprvé," popisuje Tománek s tím, že byznys model Home Creditu není a nikdy nebyl postaven na modelu, který se obecně označuje jako predátorské úvěrování.
Rizikový byznys "Českého kreditu"?
V Nizozemsku registrovaná firma s převážně českým managementem - která působí rovněž v Česku, na Slovensku, v USA, Rusku, Kazachstánu, Vietnamu, Indii, Indonésii i na Filipínách - vystupuje v Číně pod jménem Ťie-sin, neboli Český kredit. Úspěchy či naopak neúspěchy skupiny v zemi jsou tak s Českem díky názvu automaticky provázány.
Ťie-sin navíc podle sinologů evokuje názvy dvou velkých čínských finančních firem - Chua-sin (CEFC) a Čung-sin (CITIC). Obě tato jména lze v překladu chápat jako varianty výrazu "Čínský kredit". Konglomerát CEFC byl největším čínským investorem v Česku a podíly měl třeba v aeroliniích Travel Service, fotbalové Slavii nebo ve firmách Médea a Empresa Media podnikatele Jaromíra Soukupa. Loni kvůli vysokému zadlužení firma upadla do problémů a její zakladatel Jie Ťien-ming skončil ve vězení. Po překotném vývoji na jaře 2018 výkon akcionářských práv nad CEFC Europe převzala právě CITIC Group.
Na byznysový model Home Creditu v Číně přitom nahlíží podle analýzy řada čínských finančních komentátorů jako na značně rizikový. A to právě kvůli tomu, že se firma podle nich ve velkém orientuje na zákazníky, kde je silné riziko nevymahatelnosti dluhu. Sinopsis připomíná, že geografická koncentrace rizika v Číně podle údajů společnosti PPF dosahuje 35,8 procenta úvěrového rizika v jejím celosvětovém portfoliu. "Je tedy zřejmé, že pro PPF je Home Credit v Číně klíčový nejen jako zdroj příjmů, ale také jako potenciálně riziková oblast, jež by mohla destabilizovat celou skupinu," dodává analýza Sinopsis.
Sama skupina PPF ovšem takové tvrzení odmítá, byznys Home Creditu v Číně považuje za dlouhodobě stabilní a udržitelný. Číslo, na které Sinopsis poukazuje, je podle skupiny zjednodušeně řečeno součástí celkových finančních aktiv na jednotlivých trzích. S udržitelností a stabilitou podnikání Home Creditu v Číně ale nemá podle tiskové mluvčí PPF Jitky Tkadlecové žádnou souvislost.
V Česku žádné předražené půjčky
V tuzemsku skupina Home Credit s podezřením z nekalých praktik nebo s předraženými půjčkami problémy nemá, ujišťují experti.
Před deseti lety sice začala nezisková organizace Člověk v tísni zveřejňovat takzvaný Index predátorského úvěrování, ve kterém Home Credit opakovaně vyšel jako jedna z nejhorších velkých nebankovních společností v Česku, v současnosti už je ale podle organizace situace odlišná. "V roce 2012 společnost provedla celou řadu zásadních změn, které vedly k tomu, že půjčky od Home Creditu začaly být méně rizikové než půjčky řady bank," popisuje pro Aktuálně.cz Daniel Hůle z Člověka v tísni.
"V současné době pravidelně dvakrát ročně analyzujeme celý trh poskytovatelů spotřebitelských úvěrů a musím říci, že Home Credit opakovaně vychází jako jedna z nejodpovědnějších společností," dodává Hůle.
Podobný názor má i ředitel Poradny při finanční tísni David Šmejkal. "U nás Home Credit nabízí férové úvěry a dokládají to i naše zkušenosti z rozhovorů s tisíci klienty. Nezaznamenali jsme vyjma historických rozhodčích doložek žádné stížnosti ani podněty našich klientů, které bychom jinak řešili s dozorovým orgánem pro oblast spotřebitelských úvěrů - Českou národní bankou, jak jsme to byli nuceni dělat u několika jiných společností," říká Šmejkal.
Šmejkal zároveň připomíná, že nejlepší obranou proti předražené půjčce je si ji vůbec nebrat. "Podle našich zjištění - a to v bezplatném poradenství při osobních bankrotech působíme již deset let - Home Credit žádné 'předražené' půjčky nikdy nenabízel," doplňuje.
Nezákonné exekuce z minulosti
Nicméně ani v Česku není Home Credit zcela bez poskvrny. "Naše zásadní námitka vůči Home Creditu je, že vedou ohromné množství nezákonných exekucí z minula, to ale nesouvisí s aktuálně nabízenými úvěry," podotýká Hůle.
V minulosti totiž Home Credit, ale i některé další finanční skupiny v Česku, neoprávněně uplatňovaly své nároky vůči svým dlužícím klientům na základě neplatné rozhodčí doložky. Tyto doložky totiž neurčovaly, kdo konkrétně bude o jejich sporu rozhodovat. Tento postup následně české soudy označily za protiprávní.
Tahoun Kellnerovy PPF
Společnost Home Credit byla založena v Česku v roce 1997. Současná Home Credit pak byla do obchodního rejstříku zapsána 1. října 2005 a vznikla rozdělením společnosti Home Credit Finance. Firma měla loni 125 tisíc zaměstnanců, o rok dřív to bylo 157 tisíc.
Majoritním vlastníkem (91,12 procenta) je v současnosti PPF Financial Holdings z Kellnerovy skupiny PPF Group, zbytek vlastní investiční holdingová společnost Emma Capital ovládaná Jiřím Šmejcem. Nedávný prodej minoritního podílu mezi oběma akcionáři ocenil splátkovou firmu na 8,5 miliardy eur.
Čistý zisk finanční skupiny Home Credit loni meziročně stoupl o zhruba dvě třetiny na 422 milionů eur (v přepočtu skoro 11 miliard korun). Tržby stouply na 3,95 miliardy eur (zhruba 101 miliard korun) a oproti roku 2017 byly vyšší zhruba o dvacet miliard korun. Objem půjček, které skupina poskytla, loni poklesl na 17,5 miliardy eur (451,5 miliardy korun).
Letos v lednu skupina Home Credit oznámila, že nebude pokračovat v přípravách na dříve avizované spojení společností Air Bank a Home Credit v Česku a na Slovensku s Moneta Money Bank. Moneta ukončení jednání potvrdila se zdůvodněním, že se nepodařilo dosáhnout vzájemné dohody. V případě spojení Air Bank a Home Credit s Monetou mělo jít o jednu z největších transakcí v historii českého bankovního trhu.
