Praha - Podíl refinancovaných hypoték na celkových objemech hypotečních úvěrů v letošním roce dál poroste. Banky se tak i nadále budou moci chlubit vysokou produkcí, ta však bude už zhruba z třetiny tvořena „recyklovanými" hypotékami.
„Velký refinanční potenciál představují hypotéky z let 2008 a 2010, kdy byly sazby relativně vysoko, a nyní klientům dobíhají tří- a pětileté fixace. Podle našich odhadů v letošním roce bude končit fixace zhruba 125 tisícům hypoték, což je zhruba o 30 tisíc více než v loňském roce," říká Libor Ostatek, ředitel makléřské společnosti Golem Finance.
Třeba UniCredit Bank napočítala pro rok 2013 80 až 100 tisíc hypoték, kterým končí fixace. Odhady se sice různí, každopádně je jisté, že i letos se bude počet refinancovaných hypoték počítat v řádu desítek tisíc. Pro srovnání: v roce 2012 bylo sjednáno celkem zhruba 75 tisíc hypoték.
Banky samy žádné podrobné statistiky rozlišující nové a refinancované hypotéky nezveřejňují. Podle expertního odhadu hypotečního makléře Golem Finance se podíl refinancovaných hypoték v loňském roce dostal už na 27 procent.
Toto číslo vysvětluje nesoulad mezi rekordním hypotečním rokem, jak ho za celý trh oznámila třeba Hypoteční banka, a mizernými statistikami, které vykazuje sektor stavebnictví. Banky loni uzavřely hypoteční smlouvy celkem za 122 miliard korun, což je druhý nejlepší výsledek po rekordním růstovém roce 2007 (142 miliard).
Objem skutečně nových hypoték se ale v reálu pohybuje kolem 90 miliard, což je z hlediska let minulých průměrné číslo, které lépe koresponduje třeba s tím, že počet dokončených bytů se v listopadu 2012 meziročně snížil o 12,9 %.
Leden nebyl tak špatný
Letos se dá očekávat prohlubování obou trendů. „Pro letošní rok očekáváme, že podíl refinancovaných hypoték ještě vzroste a bude se pohybovat zhruba na úrovni 28 až 30 procent celkové produkce," říká Ostatek.
| Čtěte také: Máte hypotéku, chcete levnější. Jde to během fixace? Slabý hypoteční leden mírně zvýšil úrokové sazby Nový nepřítel bank: Jsem rozčilený, nechci lidi obrat |
Ochabnutí celkové produkce pak předznamenávají čísla za leden, byť nejde o žádný dramatický propad. Leden je tradičně z pohledu sjednávání hypoték slabý měsíc, takže meziměsíční pokles oproti prosinci sice vypadá hrozivě (celkový objem se propadl o 35 procent), ale věštit z něho dramatický propad hypotečního trhu pro rok 2013 nelze.
Mnohem přesnější je srovnání s minulými ledny. „Z dlouhodobého pohledu letošních 8,4 miliardy korun znamená druhý nejlepší lednový výsledek v historii a s přihlédnutím k obvyklé sezónnosti trhu hypoték, kdy leden a únor dlouhodobě patří k obchodně slabším měsícům, dává tento výsledek dobrý předpoklad pro úspěšný rok 2013," komentuje lednové výsledky Ostatek.
Když pak navážeme na povídání o rostoucím podílu refinancovaných hypoték, zjistíme, že leden 2013 sice neudrží svou druhou historickou pozici, ale zároveň i po očištění od „recyklovaných" hypoték zůstává s šesti miliardami nad průměrem minulých let.
Lednovou situaci dobře zachycuje následující graf, který zároveň zaznamenává i rostoucí podíl refinancovaných hypoték.
Úspora jde do tisíců
Refinancováním hypotéky se nazývá proces, kdy klient banky po konci fixace své stávající hypotéky využije atraktivnější nabídku konkurenční banky.
Stávající banka zhruba dva měsíce až měsíc před koncem fixace pošle svou nabídku na prodloužení stávajícího hypotečního úvěru. Obvyklá praxe bank je taková, že tato prvotní nabídka je oproti podmínkám na trhu nadhodnocená, a je tedy dražší.
Vyplatí se proto obejít v takovém momentu konkurenci. Pokud ta nabídne výhodnější podmínky, existují dvě možné cesty. Buď se se stávající bankou domluvit na vyrovnání konkurenční nabídky, či hypoteční smlouvu převést ke konkurenci.
Například u milionové hypotéky se splatností 20 let dělá rozdíl v sazbě ve výši jednoho procenta měsíční úsporu na splátce ve výši zhruba 500 korun. Za rok se tak lze dopočítat vhodným refinancováním úspor v řádech tisíců korun, u větších hypoték i desetitisícových.
