Chcete žádat o poskytnutí hypotečního úvěru? A víte, co všechno vás čeká? Jaké doklady budete potřebovat? Je potřeba se také obrnit trpělivostí, ale výsledek stojí za to!

Čím začít?

Především si musíte ujasnit finanční záměr, tedy kolik peněz budete potřebovat a zda k financování bydlení použije vlastní peníze, úvěr (například stavební spoření nebo hypotéku) a v jaké výši. Jinými slovy, musíte si spočítat vlastní a cizí zdroje pro financování svého záměru.

Za úvěr je třeba ručit nemovitostí.

Prvním předpokladem k získání úvěru je disponovat vhodnou nemovitostí, kterou lze bance poskytnout jako zástavu úvěru. Banka totiž k poskytnutí hypotéky bude akceptovat pouze nemovitost zapsanou v katastru nemovitostí, která se nachází obvykle na území České republiky (i když zákon již umožňuje bankám akceptovat i nemovitosti na území členských států EU). Banka však nemusí poskytnout hypotéku až do výše ceny nemovitosti, obvykle si ponechává rezervu. Znamená to, že v některých případech, zejména pokud klient nemá vlastní zdroje, bude muset disponovat nemovitostí o vyšší obvyklé ceně, nebo více nemovitostmi. Přitom i obvyklá cena může být bankou upravena a to s ohledem na některá rizika. V některých případech banka může žádat kromě nemovitosti i další zajištění, například ručitelské prohlášení.

Bonita žadatele = výše úroku

Aby banka hypotéku poskytla, posuzuje bonitu žadatele. Žadatel tedy musí disponovat dostatečnými příjmy pro splácení požadovaného úvěru. Samotné příjmy však nejsou jediným parametrem posouzení bonity, banka může interně posuzovat například i region, ve kterém žadatel bydlí a pracuje, roli hraje i vzdělání žadatele, zdroj příjmů (tedy zda je žadatel například zaměstnanec, OSVČ apod.).

Tip: Přečtěte si článek Úvěr ze stavebního spoření?

To všechno může mít vliv na poskytnutí hypotéky vůbec, a také na výši úrokové sazby. Do hypotéky vstupuje žadatel, je-li sám, avšak často mívá spoludlužníka. Banka posuzuje při společné žádosti o hypotéku příjmy žadatele i spoludlužníka, avšak také jejich společné výdaje. Příjmy žadatele a spoludlužníka se bance povinně dokládají.

Jakou zvládnete splátkovou zátěž?

Před podáním samotné žádosti je třeba si nechat propočítat splátkovou zátěž a zvážit, zda je pro aktuální a hlavně budoucí finanční život žadatele a jeho rodiny přiměřená. Samozřejmě, že banka si ověřuje přiměřenost splátky tím, že testuje životní minimum rodiny s určitou rezervou oproti volným zdrojům na splátku hypotéčního úvěru. Pokud nepostačují příjmy na požadované životní minimum a na splátku, banka hypotéku neposkytne. Takováto situace se dá případně řešit snížením požadované výše úvěru hypotéky.

Co všechno tedy musíte k žádosti doložit?

Banka obvykle klientovi předloží seznam požadovaných dokumentů a může i po podání žádosti o hypotéku chtít doložit některé další skutečnosti.

Nezapomeňte na fixaci úrokové sazby!

Důležité je zvolit si kromě doby splácení úvěru i vhodnou fixaci úrokové sazby, tedy dobu po kterou bude smluvená úroková sazba platit.Uplynutím této doby se sazba může změnit podle aktuálních podmínek a to jak ve prospěch, tak i v neprospěch žadatele. V okamžiku změny úrokové sazby je však obvykle možné uskutečnit jednorázové splacení části nebo i celého hypotéčního úvěru. O podmínkách je však třeba se informovat předem.

Předem je třeba seznámit se také s poplatky, které budou s poskytnutím hypotéky svázány.

Není to jednoduché, ale jde to!

Určitě znáte ve své okolí někoho, kdo o hypotéku žádal. Jistě Vám poví, že získání hypotéčního úvěru klade na žadatele nemalé nároky jak časové, tak i finanční. Je třeba opravdu si najít čas k prozkoumání podmínek několika bank, zorientovat se v množství nových pojmů a nakonec si správně vybrat. V mnoha případech je dobré požádat o služby finančního poradce, neboť neznalost věci může způsobit značné škody.