Dlužníci získají lepší ochranu. Nový zákon o spotřebitelském úvěru schválila vláda

Vláda schválila nový zákon, který zpřísňuje pravidla pro poskytovatele spotřebitelských půjček. Rozšiřuje také možnosti předčasného splacení hypotéky bez sankcí. Kontrolu nad nebankovními úvěry převezme Česká národní banka. Úprava reaguje na unijní směrnici, má začít platit od jara.
Ilustrační foto
Ilustrační foto | Foto: Thinkstock

Praha – Zlepšit postavení dlužníkůnový zákon o úvěru pro spotřebitele, jehož návrh z dílny ministerstva financí dnes schválila vláda.

Zavádí například strop pro sankce za pozdní splátky půjček, rozšiřuje možnosti předčasného splacení hypotéky bez sankcí a přináší přísnější podmínky pro poskytovatele nebankovních úvěrů.

Regulace se má nově vztahovat i na půjčky nižší než pět tisíc korun. „Mnoho poskytovatelů úvěrů dosud půjčuje do 4999 korun s cílem vyhnout se zákonným povinnostem,“ říká náměstkyně ministra financí Lenka Jurošková.

Kvůli přísnějším pravidlům zřejmě klesne počet firem nabízejících půjčky ze současných desítek tisíc na pouhé desítky. Kontrolu nad nebankovními úvěry převezme Česká národní banka, která dosud dohlíží jen nad bankami. Dosud tuto oblast kontrolovala Česká obchodní inspekce.

Návrh nyní zamíří do Poslanecké sněmovny. Nový zákon má být účinný od letošního jara, protože část týkající se hypoték – vycházející ze unijní směrnice – musí Česko převzít nejpozději do 21. března.

Strop na sankce při nesplácení

Nový zákon zavádí strop na sankce, které mohou firmy účtovat lidem při nesplácení. Věřitel by si mohl naúčtovat náhradu účelně vynaložených nákladů spojených s vymáháním dluhu, zákonný úrok z prodlení (nyní osm procentních bodů nad reposazbou ČNB, tedy 8,05 procenta) a smluvní pokutu 0,1 procenta denně z dlužné částky.

Penále a smluvní pokuty by ale nesměly přesáhnout 70 procent celkové dlužné částky, celková výše sankce zároveň nebude smět přesáhnout 200 tisíc korun. Dosud zákon takové limity nestanoví - jen obecně říká, že sankce nesmí být v rozporu s dobrými mravy, což mohou posuzovat soudy.

Podle Juroškové přinese strop na sankce lidem větší jistotu, že když budou řádně splácet úvěr, nedostanou se ze dne na den do existenčních problémů.

Snadnější předčasné splacení

Podle nového zákona by lidé s hypotékou mohli jednou ročně splatit 20 procent úvěru bez jakékoliv sankce i mimo termín, kdy končí fixační období. Nově by to šlo každý rok vždy v měsíci před takzvaným výročím smlouvy.

Změna se má týkat jen nových hypoték, sjednaných od data účinnosti zákona. Stávajícím klientům by se tato možnost otevřela až po začátku dalšího fixačního období.

Za předčasné splacení dnes banky vybírají nejčastěji pět procent ze splácené částky za každý rok, který zbývá do konce fixace. Například u předčasné splátky ve výši milionu korun tři roky před koncem fixace tak sankce činí 150 tisíc korun. Jen Air Bank nyní umožňuje předčasné splacení zcela zdarma za podmínky, že klient hypotéku nepřevede ke konkurenci.

Za úplné předčasné splacení hypotéky (nebo částečné splacení mimo uvedený termín) by mohly banky účtovat lidem jen náklady, které bankám při předčasném splacení skutečně vznikají. Jde o náklady spojené s vyplácením úroků investorům, od nichž si peníze na hypotéku půjčily (například z hypotečních zástavních listů či dlouhodobých vkladů) nebo na provize prodejní síti.

V případě předčasného splacení kvůli úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invaliditě dlužníka půjde dokonce ukončit celou hypotéku bez jakéhokoliv poplatku.

U hypoték budou také muset banky a úvěové společnosti nově počítat roční procentní sazbu nákladů (RPSN), podle které si zájemce o půjčku snadno porovná více nabídek.

Trh se výrazně pročistí

Velmi výrazně se má snížit počet firem, které budou moci legálně nabízet spotřebitelské půjčky. Chystaný zákon totiž stanoví požadavek na základní kapitál ve výši alespoň 20 milionů korun.

Dosud platí, že poskytovatelům úvěrů stačí jen živnostenské oprávnění, základní kapitál nijak regulován není. I proto jsou v Česku desítky tisíc subjektů s oprávněním pro prodej nebo zprostředkování úvěrů. Podle odhadů ministerstva financí by počet úvěrových firem měl s novými podmínkami skokově klesnout a postupně se stabilizovat v řádech desítek.

Kritici nového zákona varují před tím, že se nepoctivé firmy jen přesunou na černý trh, kde napáchají ještě více škod. Na druhou stranu by jim ale nový zákon měl výrazně omezit možnosti, jak získat klienty. Nebudou si totiž moci dovolit předražené půjčky nabízet veřejně tak, jak to dělají dnes například v některých reklamních tiskovinách nebo přes "výlepy" na zastávkách.

Sama ČNB má nově rozhodovat o licencích pro poskytovatele i zprostředkovatele spotřebitelských půjček. Vznikne také jejich veřejně přístupný registr. Zájemci o nabízení půjček budou muset nově skládat zkoušky z odborné způsobilosti - stejně jako je musí mít například ten, kdo dnes prodává produkty penzijních společností. Prodejci budou muset mít minimálně středoškolské vzdělání nebo pět let praxe v oboru.

Firmy budou mít po začátku účinnosti nového zákona šest měsíců na to, aby zažádaly o licenci. Když to neudělají, nebudou moci na trhu dále působit. ČNB pak má dalších 18 měsíců na to, aby žádost o licenci vyřídila. Za poskytování půjček bez licence hrozí pokuta až 20 milionů korun a zároveň člověk nebude muset za takový úvěr platit žádné úroky.

Na neprověření klienta doplatí poskytovatel

Přísněji se má posuzovat také situace, kdy poskytovatel půjčky nedostatečně prověří žadatelovu schopnost splácet.

Už nyní mají poskytovatelé povinnost u potenciálních klientů "s odbornou péčí" prověřit jejich schopnost splácet. Na tom se nic nezmění, ministerský návrh nepočítá stále ani s tím, že by úvěrové firmy musely povinně nahlížet do úvěrového registru. Zpřísnit má ale trest, pokud si firmy klienta důkladně neprověří.

Dosud je to tak, že smlouva se v takovém případě stane neplatnou a klient musí takřka okamžitě splatit půjčenou sumu. "Samotnému spotřebiteli to moc nepomůže, neboť potřebné peníze na okamžité splacení půjčky často sežene ještě za horších podmínek," vysvětluje Jurošková.

Pokud nový zákon projde, mohl by nedostatečně prověřený klient v takovém případě splácet půjčené peníze (bez úroků a poplatků) podle svých možností. "To znamená, že spotřebitel sice musí splatit celou poskytnutou jistinu, avšak s poskytovatelem se dohodne na takových splátkách, které je schopen splácet. Splatnost se tak může výrazně prodloužit," říká Jurošková s tím, že když k dohodě nedojde, určí splátky soud.

Přidejte si nás na Facebook a dozvíte se včas další aktuality a rady! Osobní finance Aktuálně.cz.

 

Právě se děje

Aktualizováno před 1 hodinou

Atlético deklasovalo Eibar a zůstává v čele, Real nedal gól

Fotbalisté Atlética Madrid porazili doma 5:0 poslední Eibar a upevnili si ve 33. kole vedení ve španělské lize. Druhý Real totiž uhrál pouze bezbrankovou remízu na hřišti Getafe a na městského rivala teď ztrácí tři body. Čtvrtá Sevilla vyhrála 2:1 v San Sebastianu a výrazně se přiblížila účasti v příštím ročníku Ligy mistrů. Český brankář Tomáš Vaclík strávil utkání na lavičce vítězného celku.

Atlético rozhodlo o jasném vítězství na přelomu obou poločasů, kdy od 42. do 53. minuty nastřílelo čtyři góly. Dvakrát se trefili Marcos Llorente a Ángel Correa, který přidal i gólovou asistenci.

Svěřenci trenéra Diega Simeoneho zabrali za tři body po dvou utkáních a navýšili náskok na Real, který se gólově neprosadil v malém madridském derby proti Getafe.

"Bílý balet" porazil Getafe ve 13 z posledních 14 vzájemných utkání, tentokrát ale proti oblíbenému soupeři nenavázal na čtyřzápasovou vítěznou sérii v La Lize. Getafe nevyhrálo pošesté v řadě a drží se čtyři body nad sestupovým pásmem.

V souboji dosavadních sousedů v tabulce poslal San Sebastian do vedení v páté minutě Carlos Fernández, Sevilla ale výsledek během tří minut otočila. Ve 22. minutě vyrovnal Fernando a následně využil šťastný odraz míče od tyče k pohodlné gólové dorážce Júsuf En-Nesjrí.

Marocký útočník potvrdil, že se mu proti baskickému týmu daří, v kariéře mu dal šestou branku. Sevilla má na čtvrtém místě náskok 15 bodů na nově pátý Villarreal, který deklasoval 5:1 Levante.

Zdroj: ČTK
před 2 hodinami

Leicester bude soupeřem Chelsea ve finále Anglického poháru

Fotbalisté Leicesteru porazili v semifinále Anglického poháru ve Wembley 1:0 Southampton. O cennou trofej se ve finále utkají s Chelsea, která v sobotu zdolala stejným výsledkem Manchester City.

Zápas sledovaly přímo v hledišti největšího anglického fotbalového stadionu čtyři tisíce diváků. Právě semifinále FA Cupu sloužilo jako testovací akce pro návrat fanoušků do ochozů.

Southampton v dosavadním průběhu Anglického poháru ještě neinkasoval, hned první soupeřova trefa pro něj ale znamenala konec v soutěži. V 55. minutě utekl po levé straně Jamie Vardy a předložil míč před bránu Kelechimu Iheanachovi, který nadvakrát překonal Frasera Forstera. Nigerijský útočník dal 15. gól v sezoně.

"Lišky" si zahrají finále FA Cupu poprvé od roku 1969 a budou usilovat o první triumf. Všechny čtyři finálové účasti v klubové historii pro ně skončily porážkou.

Zdroj: ČTK
před 3 hodinami

Hokejisté Jihlavy vyhráli i druhý finálový zápas v Kladně, tentokrát 4:1

Hokejisté Jihlavy vyhráli i druhý zápas finále play off první hokejové ligy na ledě Kladna, tentokrát 4:1. Dukla udělala další krok směrem k postupu mezi elitu především díky dobře zvládnuté první třetině, po níž vedla 2:0. Třemi body za gól a dvě nahrávky se blýskl Matěj Pekr. Série se nyní přesune do Jihlavy, kde se odehrají ve středu a ve čtvrtek další dvě utkání.

Zdroj: ČTK
Další zprávy