V době pandemie covidu-19 lidé málo utráceli a našetřili tak podle bank tři biliony korun, z nichž ale víc než polovinu drží na běžných nebo spořicích účtech. Na těchto účtech ale kvůli vysoké inflaci ztrácí peníze hodnotu. Ačkoliv nyní snad každý měsíc některá z bank oznámí, že zvyšuje úročení na spořicích účtech, sazby se ani náhodou neblíží rostoucí inflaci, která z úspor citelně ukrajuje.
Úrokové sazby na spořicích účtech se pohybují mezi dvěma a čtyřmi procenty, inflace dosáhla v březnu 14,2 procenta. Experti na výrazný rozdíl upozorňují a snaží se klientům nabídnout lepší zhodnocení úspor - investice. Ty jsou výhodnější jak pro klienty, tak i pro banky. Jenže Češi zatím podle řady průzkumů nejsou v investování příliš zběhlí. Zůstávají proto zatím raději u známých "spořáků". Sledují nabídky bank a někdy i přecházejí od jedné k druhé, aby ulovili nejvyšší sazbu.
Banky tak "spořáků" využívají pro svou reklamu, později zkusí nově příchozím klientům nabídnout jiný, pro banku výhodnější produkt. Třeba právě investice.
"České banky mají za sebou dlouhé období, kdy o peníze ve finančním systému nebyla nouze. Naopak, mnohem větším problémem bylo pro volné prostředky nacházet uplatnění. Nemají tak velký zájem o to, aby jim jejich klienti své prostředky svěřovali jen tak pro uložení. Spořicí účty tak používají k tomu, aby si stávající klienty udržely, tedy aby neodešli ke konkurenci, nebo aby nové klienty získaly, spíše než k přilákání co největších objemů jejich peněz," říká ekonom Vít Hradil ze společnosti Cyrrus.
Triky s komplikovanými podmínkami
Marketingová oddělení bank následně přetavují potřebu získat nové klienty v rozličné, mnohdy obtížně pochopitelné podmínky používání konkrétních spořicích účtů. Běžné je tak například omezení výše úspor či nemožnost po určitou dobu peníze čerpat podobně jako u termínovaných vkladů.
"Obvykle platí, že lidé chtějí řešit své finanční záležitosti v rámci jediné své banky a na tu se pak obracejí i při shánění jiných, pro banku již zajímavějších služeb. Mezi ně patří například hypoteční úvěr, investice do podílových fondů, spotřebitelský úvěr," tvrdí Hradil.
S tím souhlasí investor Vladimír Brůna. "Většina českých bank má přebytek likvidity a nevyplatí se jim tedy vyplácet velké úroky na spořicích účtech. Těmi lákají na výhodnější produkty. Nejvýhodnější jsou podle mého názoru podílové fondy. Obzvlášť akciové fondy jsou zatíženy pro střadatele vstupním poplatkem a průběžným poplatkem za správu. Proto banky nabízejí u spořicích účtů zvýhodněné sazby jen do určité částky nebo je podmiňují investicí do podílových fondů," upozorňuje Brůna.
Právě výhodnější úrokovou sazbu na spořicím účtu s podmínkou investic do fondů nabízí například Komerční banka nebo ČSOB. Také Česká spořitelna je velmi aktivní v nabídce investičních produktů.
"Pro dlouhodobé zhodnocení úspor a jejich ochranu před inflací klientům jednoznačně doporučujeme investiční produkty typu podílových fondů, které v pěti- a víceletém horizontu poskytují zajímavé zhodnocení, které může úspory proti inflaci nejen ochránit, ale může je také výrazně zhodnotit," uvedl pro Aktuálně.cz mluvčí spořitelny Filip Hrubý.
Legrační obrázek ze zahraničí
Podmínek, jak získat na spořicím účtu lepší úrok, je ale celá řada, nejenom nutnost investovat. Některé banky podmiňují lepší úrok založením běžného účtu, placením kartou či aktivním využíváním internetového bankovnictví.
Podle ekonoma Pavla Peterky ze společnosti Roklen může stát za mnohdy složitými podmínkami snaha bank udržet si klienty.
"Jedná se i o způsob, jak nabídnout jednotlivým segmentům střadatelů produkty na míru na základě jejich preferencí a potřeb. Například střadatelům, kteří na peníze čtvrt roku neplánují sáhnout, nabídne banka vyšší úrok, ale nedá jim k penězům na tuto dobu přístup. Stejná banka pak může nabídnout snadný přístup k penězům na spořicím účtu, ale vykompenzuje to v rámci své produktové řady nižším úrokem," říká Peterka.
Podle něj je pak ale chybou všech srovnávačů, že tyto rozdílné produkty dají vedle sebe a označí jeden za výhodnější než druhý na základě sazby. Problém vidí hlavně v tom, že lidé se v nabídce bank příliš neorientují a nedokážou si spočítat výhodnost spořicího produktu.
"Lidé jsou nešťastní, protože často neinvestují a nevědí jak. To je obecně český problém, kdy na střední škole trávíme dlouhé hodiny studiem hlavonožců, ale absolventi oborů s maturitou obecně nechápou princip RPSN a dalších pro život důležitých témat z oblasti finanční gramotnosti a ekonomie jako vědy," říká Peterka.
Podle Michala Skalického z finančněporadenské společnosti Partners většinou platí, že menší banky nabízejí na spořicích účtech vyšší sazby a většinou bez dalších podmínek či omezení. Potřebují nalákat více klientů, aby rostly. Středně velké finanční domy nabízí slušné sazby a u vkladů nejčastěji omezují jejich výši. Největší banky pak k omezení výše vkladu přidávají další pravidla, kterými cílí na své aktivní klienty.
"Lidem, kteří si chtějí za dobrou sazbu zaparkovat své poctivě vydělané peníze právě v takové bance, to může přijít podivné nebo nefér, ale to jen znamená, že nejsou cílovým konzumentem takového produktu. Tím jsou totiž aktivní klienti, kteří danou banku již používají jako svou hlavní a využijí i další produkty," tvrdí Skalický.
Vyplatí se podle něj nahlédnout na moderní banky za hranicemi Česka. "Naskytne se legrační obrázek bez pompézních sazeb vytesaných obřím písmem na hlavních stránkách daných institucí. Důvodem je fakt, že například v eurozóně velké sazby obecně nejsou, proto není na co lákat. Druhým důvodem je i vyspělost daných trhů, protože si musíme přiznat smutný fakt, že v Česku spoříme na běžných a spořicích účtech, zatímco na západ od nás se spoří mnohem efektivnějším investováním. Sazba na účtech tam tak hraje zanedbatelnou roli," dodává Skalický.
Při výběru nejlepšího spořicího účtu doporučuje držet se spíše než pohledu na čísla především jednoduché obsluhy účtu. "Pokud vaše banka nabízí rozumnou sazbu a využíváte spořicí účet správně na držení jen hotovostní rezervy, pak je dobré rozmyslet si, zda pár korun na úroku stojí za případné přeposílání peněz tam a zpátky a hlídání si plnění všech možných podmínek," uzavírá expert.
