Rodinu, která dobře hospodaří, by krátké snížení příjmu nemělo překvapit. Výpadek hravě překlene pomocí finanční rezervy ve výši minimálně tří měsíčních příjmů.
Pokud ale zdravotní komplikace znamená několikaměsíční léčení, běžné rezervy stačit nemusí. A někdy nestačí jen uskromnit se , protože mnoho lidí dnes zatěžují pravidelné splátky hypoték a půjček. Pro takové případy se vyplatí včas myslet na vhodné pojištění.
Při nemoci klesne příjem na polovinu
Při měsíční hrubé mzdě 20 tisíc korun přesahuje čistá mzda přibližně 15 850 korun. Při měsíční nemoci ale přistane na účtu jen 9353 korun. Onemocní-li však vážnější chorobou a ocitne se ve stavu práce neschopných třeba na půl roku, tak za druhý měsíc nemoci dostane necelých 12 tisíc korun a dále pak cca 13 tisíc korun. Měsíční příjem tak klesne nejméně o tři tisíce korun.
U vyšších příjmových skupin se nepoměr mezi čistou mzdou a nemocenskou s dobou neschopnosti dost prohlubuje. Zaměstnanec, který měsíčně vydělává 60 tisíc hrubého (43 410 korun čistého), získá za měsíc na neschopence 21 172 korun a bude-li nemocný několik měsíců, tak se jeho měsíční příjem propadne o necelých 14 tisíc korun (nemocenská činí 29 463 korun).
Jaký to bude mít dopad na životní úroveň rodiny a schopnost dostát finančním závazkům, je tedy nabíledni, a vyplatí se tak uvažovat o pojištění, které by mohlo podobné propady příjmů podstatněji zmírnit.
Podceňovat přitom nelze ani rizika dlouhodobějších výpadků příjmů. "Mezi nejzávažnější rizika, které mohou ovlivnit rodinný rozpočet patří invalidita. Nelze se spolehnout pouze na invalidní důchod vyplácený státem, protože ten je velmi nízký," varuje David Kučera, finanční poradce společnosti Partners, a stran rizik ještě doplňuje: "Je třeba počítat s tím, že při invaliditě a dlouhodobých nemocech dochází nejenom k výrazným omezením příjmu, ale rodinný rozpočet je zatížen i nemalými výdaji za léky, léčbu, pomůcky a případně asistenci."
David Kučera (*1979)
Působí v Partners jako finanční poradce a konzultant od roku 2007. V roce 2011 se stal, jako jeden z prvních v České republice, držitelem prestižního evropského certifikátu European Financial Advisor v oblasti finančního poradenství a plánování.
Věnuje se dluhové problematice a správě rodinného rozpočtu, úvěrovým, spořicím a zajišťujícím produktům.
Jak funguje pojištění pro případ nemoci
Pojištění pro případ pracovní neschopnosti nebo pro případ dlouhodobé nemoci umí dorovnat rozdíl mezi platem a nemocenskou. Dobré životní pojištění by měl mít každý živitel rodiny nebo ten, kdo má vysoké závazky. Vyplatí se ochránit svůj příjem nejen pro případy dlouhé nemoci, ale i invalidity a smrti.
Pozor na krácení plnění
Standardně pojišťovny vyplácejí odškodné teprve po ukončení pracovní neschopnosti, některé ale poskytují i zálohu, která pomůže překlenout složitou finanční situaci. Výsledné plnění však může u některých pojišťoven podléhat krácení na základě takzvaných oceňovacích tabulek, které u jednotlivých diagnóz stanovují maximální počet dnů léčby.
Jinými slovy, pojišťovna vyplatí odškodné pouze za dobu léčení, kterou uzná podle tabulek za přiměřenou, nikoli za takovou, jakou k vyléčení vyžaduje váš skutečný stav. Ne všechny pojišťovny tak ale postupují.
Zvolte si vhodnou si karenční lhůtu
Vedle výše denního odškodného je jedním z nejdůležitějších parametrů pojištění nemoci takzvaná. karenční lhůta, což je obdoba spoluúčasti u jiných druhů pojištění. Pojišťovna začíná vyplácet až po uplynutí určité doby pracovní neschopnosti, obvykle to bývá jeden měsíc až tři měsíce. Z toho se také odvíjí výše ceny pojistky.
Není pojistky bez háčku
Pravděpodobně neexistuje pojištění, které by nemělo nějaká "ale". Pojištění pracovní neschopnosti není výjimkou, a nechcete-li se setkat s nemilým překvapením, je namístě si řádně prostudovat pojistné podmínky, porovnat nabídky a případně je zkonzultovat s nezávislým poradcem.
Některé pojišťovny si například vyhrazují právo neplnit v případě, že aktuální zdravotní potíže souvisí s neduhy, kterými jste trpěli před uzavřením pojistky (což máte povinnost uvést v dotazníku a pojišťovny si ověřují). A některé choroby mohou být z plnění zcela vyloučené, například dnes velmi časté onemocnění zad ze sedavého způsobu života.
