Praha - Ani přes rostoucí tlak klientů se tři největší tuzemské banky nechystají od Nového roku zrušit sporný poplatek za vedení úvěrového účtu. Ten je podle loňského rozhodnutí německého soudu v rozporu s legislativou Evropské unie.
Nejblíže zrušení poplatku je Komerční banka, která ve čtvrteční tiskové zprávě slíbila, že od 1. ledna 2013 začne nabízet spotřebitelské i hypoteční úvěry bez měsíčního poplatku za "vedení úvěrového účtu". Novinka se ale zřejmě nedotkne stávajících klientů - banka se totiž takovým krokem nechlubí a odmítla to potvrdit i na výslovný dotaz Aktuálně.cz.
Největší tuzemská banka, Česká spořitelna, zrušení poplatku od ledna nechystá - situaci nyní jen "analyzuje". O změně neuvažuje ani tuzemská dvojka ČSOB.
Inovace od Komerční banky?
Od začátku roku 2013 nabídne Komerční banka možnost sjednat hypotéky a spotřebitelské úvěry bez poplatku za spravování úvěru. Podrobnosti - kromě marketingových sdělení typu "dokážeme naslouchat klientům a pružně se přizpůsobit jejich měnícím se potřebám a požadavkům" - však v tiskové zprávě nesdělila, neupřesnila je ani po otázkách Aktuálně.cz.
Banka tak zřejmě nabídne novým klientům podobnou alternativu, jako už od roku 2003 nabízí u produktu Perfektní půjčka.
Bude se ale změna týkat všech úvěrových produktů? A hlavně - mohou ji využít i klienti, kteří úvěr uzavřeli již dříve? "Podrobnosti novinky nebudeme zatím komentovat," říká Michal Teubner z tiskového oddělení KB. Neupřesnil ani, kdy banka oznámí detaily.
Pokud by však banka chtěla plošným zrušením poplatku překvapit konkurenty, neoznamovala by - ani částečně - svůj chystaný krok předem. Jestliže se už rozhodla oznámit novinku v tiskové zprávě, je nepravděpodobné, že by nevyužila možnosti oznámit dobrou zprávu ještě před Vánoci i stávajícím klientům - zřejmě se tedy k tak vstřícnému kroku nerozhodla.
| Druhá část rozhovoru: První banka přestala účtovat sporné poplatky za půjčky Průlom: První banka vrátila poplatek za úvěrový účet Jde to! Sporný poplatek vrací i stavební spořitelna |
Sazebník na webu Komerční banky s platností od 1. ledna 2013 tento poplatek „odpouští" jen u dvou z patnácti nabízených variant úvěrů. Na rozdíl od zdražování ovšem banky v praxi nemají povinnost oznamovat zrušení poplatku (jasnou změnu ve prospěch klienta) s alespoň dvouměsíčním předstihem, takže lze předpokládat, že sazebník se ještě může změnit, případně banka může pro přechodné období připravit "akční nabídku".
Hrozí žaloba
Pokud Komerční banka poplatek za správu či vedení úvěrového účtu zruší, bude tak následovat Raiffeisenbank, která již tento poplatek zrušila u spotřebitelských úvěrů i u hypotečních úvěrů, ovšem také jen pro nové klienty. Poplatek u hypotečních úvěrů přestala účtovat také Axa Bank.
Byla to právě Komerční banka, která jako první v Česku v září 2012 vracela stávajícímu klientovi již vybrané poplatky za vedení úvěrového účtu. Se svou žádostí u ní uspěl právník Petr Němec, který se po zamítavém postoji banky obrátil na soud.
V případu, o němž jako první informoval online deník Aktuálně.cz, banka zareagovala na vydání platebního rozkazu právě tím, že požadované poplatky vrátila. Na základě tohoto sporu Petr Němec připravil manuál pro klienty bank, jak se mohou pokusit domoci poplatků stejně jako on. Zatím jsou známy pouze jednotky případů, kdy banky poplatky zpětně vyplatily, zatímco drtivou většinu z několika stovek žádostí naopak zamítly.
Nicméně na banky je vyvíjen stále větší tlak. Časopis dTest Komerční banku před několika týdny vyzval, aby přestala tyto poplatky účtovat. Když nepřistoupila na dohodu, podali zástupci časopisu žalobu. Stejnou výzvu následně dTest poslal i do České spořitelny, která podle čerstvého vyjádření pro Aktuálně.cz nyní situaci analyzuje.
"Na rozdíl od zpracovatelského poplatku (poplatku za vyřízení hypotéky), jehož výše během uplynulých let pod tlakem konkurence postupně klesala, až jej některé banky ze sazebníků úplně vymazaly, poplatek za správu úvěrového účtu podobným tlakům dlouhou dobu odolával," komentuje situaci Libor Ostatek z makléřské společnosti Golem Finance.
Klient nepotřebuje speciální účet
Podle loňského rozhodnutí německého nejvyššího soudu je vedení speciálního "úvěrového účtu" výhradně v zájmu banky, která jej používá pro technicko-organizační záležitosti související se zaúčtováním jednotlivých splátek.
Na rozdíl od banky přitom klient (dlužník) takový speciální účet nepotřebuje a tato služba mu ani nic nepřináší, proto by za ni podle soudu neměl platit zvláštní poplatek.
Případné náklady související se správou úvěru by měla banka započítat do samotné výše splátek, tedy do úrokové sazby.
Naopak oprávněný je podle soudu případný poplatek za roční potvrzení o zaplacených splátkách, pokud jej klient vyžaduje, typicky pro uplatnění daňových úlev u finančního úřadu.
Rozhodnutí německého soudu se přímo týká pouze bank působících v Německu a bylo vydáno především na základě německého občanského zákoníku, respektive základních principů tamní právní úpravy.
Obdobná pravidla, vycházející z unijní směrnice 93/13/EHS o nepřiměřených podmínkách ve spotřebitelských smlouvách, nicméně platí také v České republice a jsou součástí tuzemského občanského zákoníku.
Nové banky poplatek nezavedly
Poplatky za vedení úvěrového účtu si doposud neúčtovaly v zásadě jen nové banky na českém trhu.
Fio banka nabízí hypoteční úvěry bez tohoto poplatku, spotřebitelské úvěry v nabídce nemá. mBank má v nabídce oba tyto typy úvěrů a oba nabízí bez poplatku za měsíční vedení úvěrového účtu. Zuno a Air Bank nabízí jen spotřebitelské úvěry a také bez tohoto poplatku. Equa bank nabízí bez poplatku za vedení spotřebitelský úvěr, u hypotéky si účtuje obvyklých 150 korun měsíčně.
