Praha - S nárůsty objemů půjček na bydlení přibývá klientů, kteří u stavebního spoření zvažují, zda čerpat úvěr na starší (dříve založenou smlouvu nebo si raději založit nové spoření a teprve na něj čerpat půjčku. Obecně platí, že se nevyplatí ukvapeně rušit staré smlouvy uzavřené před rokem 2004. Podmínky, které tehdy platily, dnes už u nových smluv nikdo nezíská.
Úvěr nemusí starou výhodnou smlouvu zrušit
Klient může svoji smlouvu ve spořící fázi ukončit vždy dvěma způsoby. Buď spoření vypoví a peníze vybere, nebo využije nabídku úvěru na bytové potřeby. Potřebuje-li člověk účelovou půjčku, nemusí to vždy ještě znamenat zánik výhodné smlouvy, která každý rok generuje státní podporu. Klient by měl v takovém případě zvážit, zda není pro něj výhodnější úvěr čerpat na jiné, nově založené spoření (ovšem již bez státní podpory) a starší smlouvu si nadále ponechat jen na střádání.
Argumenty pro tento postup jsou jednoznačné. Jednak je to vyšší státní podpora a také vyšší úročení vkladů u staré smlouvy. U dříve založených spoření jsou vklady úročeny standardně sazbou ve výši tři procenta ročně, u nových se jedná nejvýše o dvě procenta.
Některé starší smlouvy jsou ale ještě spojené s úrokovým bonusem (například ve výši poloviny částky všech připsaných úroků), který je podmíněn právě nečerpáním úvěru. Částka připsaných úroků u starších smluv se v řadě případů podle intenzity spoření pohybuje již v desítkách tisíc korun. Zbytečně se připravit o další výnos ve výši poloviny této sumy by bylo jen škodou.
Při převedení starší smlouvy (založené před rokem 2004) na úvěr klient přichází o vyšší státní podporu, která i v dalších letech činí až 4500 korun. U nově uzavřených smluv klient od státu dostane maximálně tři tisíce korun ročně.
Rozhodnou poplatky
Jestli se vyplatí úvěr na bydlení čerpat na starší smlouvu o stavebním spoření, ukáží poplatky. Čerpání úvěru na starší smlouvu dobře promyslet, respektive propočítat. Čím atraktivnější jsou podmínky starší smlouvy, tím více se vyplatí úvěr využít na nově uzavřené stavební spoření a současně pokračovat ve střádání na starou smlouvu.
Při kalkulaci musí klient porovnat celkové náklady a výnosy obou variant. U půjčky v rámci staré smlouvy může odpadnout poplatek za vyřízení překlenovací půjčky, protože by se mohlo jednat již o řádný úvěr. Ten je totiž u většiny stavebních spořitelen bezplatný. Klient ale může přijít o úrokový bonus, který ale může být i výrazně vyšší než onen případný poplatek za úvěr.
Pokud klient zakládá novou smlouvu o stavebním spoření s cílem ihned čerpat úvěr, musí počítat s dvěma vstupními poplatky. První je za založení standardní smlouvy (jedno procento z cílové částky) a druhý za poskytnutí překlenovacího úvěru (také jedno procento z cílové částky). Stará výhodná smlouva, která generuje vyšší státní podporu a nabízí zajímavé úročení, je ale zachována.
