Odborníci se shodují v tom, že nejlepší je účelové spoření, tedy spoření za určitým cílem, např. na dovolenou, nové auto, či opravu domu.

Odkládat peníze stranou lze i bez konkrétního účelu, jako určitou rezervu do budoucnosti. Po dobu, kdy tyto prostředky nebudeme potřebovat, můžeme je určitým způsobem zhodnotit. Finanční instituce v tomto směru nabízí řadu možností, jak úspory znásobit.

Potíž je v tom, jaký produkt si z široké nabídky vybrat?

Nízké riziko za nízký výnos

Spořící účty a termínované vklady patří k nejoblíbenějším nástrojem k ukládání volných finančních prostředků a leží na nich stamiliardy korun. Celkový objem úspor českých domácností činí zhruba 1,9 bilionu korun . Z nich největší část představují peníze na termínovaných vkladech - 605 mld. Kč.

Tyto produkty, stejně jako spořící účty, jsou v oblibě především u konzervativních klientů, kteří za cenu vyšší bezpečnosti volí nižší výnosy. Běžné účty díky úrokovým sazbách poskytují prachbídné zhodnocení. To však není jejich primárním cílem.

Přijatelnějších výsledků dosáhneme vložením na některý ze spořících účtů či termínovaných vkladů. Společnou výhodou zmíněných produktů je především jejich bezpečnost, snadná dostupnost a alespoň minimální zhodnocení, jejich nevýhodou pak nižší likvidita.

To jsou však pouze základní informace, tyto produkty mají jak svá skrytá pozitiva, tak i negativa.

Spořící účty

Jsou takové produkty finančního trhu, které slouží jako vhodný doplněk k běžnému účtu. Efektivní jsou spíše pro krátkodobé úložky jako doplnění rezervních prostředků. Jeho založení i následné vedení bývá bezplatné. Účty nemusí být vázány pouze na domácí měnu, dá se vybírat z široké nabídky měn.

Zakládá se zpravidla na dobu neurčitou a slouží ke zhodnocení volných finančních prostředků formou postupného ukládání libovolné částky peněz. Některé banky stanoví různé délky výpovědních lhůt (od jednoho týdne do několika let), a u některých je možné vybrat peníze okamžitě.

Tím se výrazně liší od termínovaného vkladu, který lze otevřít pouze na dobu určitou a za předčasný výběr bývá klient sankcionován.

Termínovaný vklad

Je zpravidla jednorázový vklad na bankovní účet, na kterém se vám po určitý čas, nebo-li termín vaše peníze úročí stanovenou sazbou. I v tomto případě bývá založení a vedení zdarma. Tento vkladový účet může být úročen pevnou (fixní) nebo pohyblivou (variabilní) sazbou a není určen k běžnému platebnímu styku.

Některé banky nabízí takové typy vkladových produktů, na které lze postupně přidávat dočasně volné finanční prostředky. I pro termínované vklady platí, že mohou být v domácí nebo zahraniční měně. Právě volba měny může hrát výraznou roli při výši úrokových sazeb.

Zvolíte-li si například švýcarský frank, můžete počítat se zhruba třetinovými úrokovými sazbami než u amerických dolarů nebo britských liber. Za zmínku stojí i nejnižší povolený vklad, který může být i několik tisíc korun.

Jak se tedy rozhodnout?

Nechat volně ležet větší obnos na běžném účtu není z finančních hlediska příliš ekonomické. Díky téměř nulovým úrokovým sazbám a poplatkům za vedení dochází ke znehodnocení finančních prostředků. Svůj podíl si vezmou i inflace.

Na běžném účtu bychom proto měli mít určitou finanční rezervu pro mimořádné výdaje. Proto není od věci uložit prostředky nad rámec této rezervy na lépe úročené konto. Spořící účty a termínované vklady nejsou jen záležitostí bank, ale můžeme je najít i v nabídce družstevních záložen.