Každý rok zaznamenávají banky, ale i nebankovní instituce v listopadu a prosinci zvýšený zájem lidí o spotřebitelské půjčky. A každý rok také přinášejí výzkumné agentury průzkumy.
Víte například, že si v minulosti půjčil na pořízení dárků pod stromeček každý osmý Čech a že 13 procent lidí v produktivním věku si hodlá podle průzkumu Exekutorské komory ČR na výdaje spojené s Vánocemi půjčit letos?
Češi jsou ochotni se kvůli Vánocům zadlužit částkou mnohdy i vyšší než 10 tisíc korun. Zatímco jsme ochotni ušetřit na dárky pro dospělé a jídle, děti ošidit nechceme. Podle nové Zprávy o platebním chování spotřebitelů za rok 2017, kterou zpracovala společnost Intrum Justitia, zažívá 29 procent českých rodičů společenský tlak, aby svému dítěti koupili věc, kterou si nemohou dovolit.
Nejčastěji přitom šlo o nový mobil či značkové oblečení, ale také o zájezdy nebo počítače, tedy věci značně finančně náročné. A jak jste na tom vy? Ťukáte si při představě půjčených Vánoc na čelo, nebo připouštíte, že byste si nějaký úvěr na dárky i vzali?
Půjčit si či odolat, to je otázka
Finanční odborníci se shodují, že brát si úvěr na věc či zážitek, které splácíte déle, než je jejich hodnota, je nerozumné.
Daniela Kočí
Od roku 2011 působí ve finančním poradenství a v Partners. Je také lektorkou finanční gramotnosti ve vzdělávacím projektu Den finanční gramotnosti.
"Ideální je příliš se nezadlužovat. Lidé si dnes půjčují peníze na věci denní spotřeby jako je elektronika, dovolená či vánoční dárky. A to je samozřejmě špatně, na takové věci či radosti by si měli ušetřit. Jediným smysluplným úvěrem je úvěr na vlastní bydlení," říká finanční poradkyně společnosti Partners Daniela Kočí.
Ano, hypotéka či úvěr ze stavebního spoření smysl má, zajistí vám střechu nad hlavou, ale radost z drahého dárku vyprchá většinou rychleji, než stačíte uhradit první splátku. Malé dítě si z velké hromady hraček stejně vybere jen jednu, která většinou vůbec není nejdražší a teenagerovi se na dražší mobil či počítač může přece složit celá rodina. Radost pod stromečkem to nepokazí a vás nebudou tížit splátky.
Dobrý sluha, ale zlý pán
Jste proti úvěrům a přitom běžně platíte kreditní kartou? "Mnozí lidé si to ani neuvědomí, ale platba kreditkou je vlastně platba na dluh. Banka vám nejdříve peníze půjčí a vy je teprve posléze splácíte. A zadlužit se můžete také i platbou běžnou platební kartou, pokud k ní máte sjednaný kontokorent a přílišným utrácením se dostanete na účtu do minusu. I to je úvěr," vysvětluje Daniela Kočí.
Když už nákupy kartou na dluh, lépe vychází kreditní karta. U kreditních karet mají banky nastavené takzvané bezúročné období, zpravidla 50 dnů, a když stihnete půjčku během tohoto období splatit, neplatíte žádný úrok. Pokud to nestihnete, budete platit roční úrok kolem 20 %. "Pro disciplinované klienty je pak kreditní karta dobrý sluha, pro zapomnětlivé však zlý pán," dodává Daniela Kočí.
Pokud však přečerpáte svůj účet platební kartou a dostanete se do minusu (až do výše povoleného debetu - kontokorentu), čeká na vás při splácení poměrně vysoký úrok, a to vždy. Jeho výše záleží na konkrétní bance, ale počítejte minimálně s 15 %, někde si však účtují i 22 %.
Když já ale Vánoce bez půjčky nezvládnu
Jestli se opravdu před Vánoci bez úvěru neobejdete, snažte se alespoň dodržovat následující zásady, které ostatně neplatí pouze o Vánocích.
- Před tím, než podepíšete úvěrovou smlouvu, udělejte si průzkum trhu. "Postupujte podobně, jako když vybíráte třeba ledničku. Také si přece nejdříve zjistíte výhody a nevýhody jednotlivých značek a typů a pak se teprve rozhodnete. A když už budete mít vybraný typ, zase projdete více obchodů, než si tu svoji koupíte," připomíná Daniela Kočí. Zorientovat se v aktuální nabídce spotřebitelských úvěrů vám pomohou například různé internetové srovnávače. Současná výše úroků se pohybuje od čtyř do zhruba deseti procent.
- Ale úroková sazba není to nejdůležitější, po čem byste se měli dívat. Důležité je znát především celkové náklady na úvěr, takzvané RPSN - roční procentní sazba nákladů. Udává se stejně jako úroková sazba v procentech, ale bývá zpravidla vyšší. Proč? Toto číslo v sobě totiž obsahuje nejenom úrokovou sazbu, ale i všechny možné poplatky, které si ta která finanční instituce účtuje a vy je budete muset zaplatit. "Paradoxně tak může vyjít levněji úvěr například s úrokovou sazbou 8 % a RPSN 10 %, oproti půjčce s úroky 6 %, ale RPSN 13 %. Dalším vodítkem k výběru vhodného úvěru je výše celkové částky, kterou budete muset za celou dobu zaplatit. Jednoduše řečeno, o kolik původně půjčenou částku přeplatíte. No a samozřejmě nezapomínejte ani na délku splácení," vysvětluje Daniela Kočí.
- Nastudujte si podmínky úvěru. Ano, číst ty stovky malinkých písmenek je únavné a zdlouhavé. Ale rozhodně se vyplatí. Pamatujte na to, že jde přece o vaše peníze. Zjistěte si zejména, co se bude dít, když se zpozdíte se splátkou. Sankce bývají dost drastické a zbytečně vám úvěr prodraží. Že se zrovna vám tohle stát nemůže? Z průzkumu Exekutorské komory vyplynulo, že 39 % lidí se během roku dostalo do prodlevy se splácením a většina z nich právě kvůli nedbalosti.
- Peníze si půjčujte u banky. U nebankovních společností jsou náklady vždy o něco vyšší, protože dostanete úvěr snáz. Ale pozor, jestli vám banka nechce půjčit, úvěr si raději vůbec neberte.
- Jestli potřebujete poradit či konsolidovat vaše stávající půjčky, poraďte se s profíkem.
