Praha - Refinancovat hypotéku by v budoucnu mohlo jít snáze. Banky totiž možná už od roku 2013 budou muset svým klientům posílat nabídku nových podmínek minimálně dva měsíce před koncem stávající fixace.
Zákon dosud bankám nijak neurčuje, jak mají při nabízení nových podmínek úvěru na bydlení postupovat. Tento stav proto někdy zneužívají a potřebné informace neposílají s dostatečným předstihem.
Doplnění legislativy nyní navrhuje finančně-poradenská společnost Fincentrum. Inspirovala se na Slovensku, kde právě dvouměsíční lhůta začala fungovat od začátku roku 2012.
Inspirace na Slovensku
V současné době v Česku banky nabídku nových podmínek posílají tehdy, když uznají za vhodné. Pravidla totiž nyní určují pouze jejich vlastní podmínky.
Podle zkušeností poradců společnosti Fincentrum praxe vypadá tak, že „slušnější" banky posílají návrh nových podmínek hypotečního úvěru šest až čtyři týdny před koncem fixačního období.
Stává se ale také, že nový návrh přijde později. Banka za to ale většinou není sankcionována, protože v podmínkách žádné sankce nejsou, nebo také z toho důvodu, že její klienti prostě netuší, že na takovou informaci mají nárok.
Pozdní zaslání nabídky klientům výrazně komplikuje možnost reagovat na ni, a domluvit si tedy lepší cenu úvěru na bydlení.
Právě toto chce svým návrhem společnost Fincentrum změnit, a 19. března tak předala legislativnímu odboru ministerstva financí žádost o zavedení nové regulace.
"Věřím, že velmi jednoduchá úprava domácí legislativy pomůže spotřebitelům včas reagovat na změny trhu i na bankou navržené úpravy podmínek úvěru," říká Petr Stuchlík, předseda představenstva společnosti Fincentrum.
Stuchlík nechce předznamenávat, kdy by nová úprava mohla platit v Česku, ale poznamenává, že při prvních konzultacích se zástupci České národní banky a ministerstva financí byly reakce kladné. Reálný je tak podle něj začátek roku 2013.
Online deník Aktuálně.cz se obou zmíněných institucí ptal, zdali skutečně návrh vnímají pozitivně. Jak zástupci centrální banky tak i ministerstva financí se omezili na konstatování, že o návrhu vědí a budou se jím zabývat.
Návrh vychází ze slovenské zkušenosti. Tam byl od počátku roku 2012 novelizován zákon o bankách a jednou z praktických změn bylo právě zavedení dvouměsíční lhůty, kterou banky musí dodržet při dohadování nových podmínek u hypoték.
Situace se zlepšuje
Jak záměr společnosti Fincentrum hodnotí konkurence? „Vítáme to. Zasílání nabídek na poslední chvíli bylo v minulosti skutečně problémem, který výrazně omezoval možnosti klientů při nakládání s úvěrem v době refixace úrokové sazby," říká Libor Ostatek, ředitel společnosti Golem Finance.
Zároveň ale dodává, že se situace na trhu postupně mění k lepšímu a konkurence tlačí banky k prodlužování této lhůty. „Příkladem může být GE Money Bank, která lhůtu nedávno prodloužila z 21 na 45 dnů," jmenuje konkrétně Ostatek.
| Čtěte také: Slíbila hypotéku, lidé zaplatili. Pak banka přitvrdila Hypotéky už nezlevňují, ale ani výrazně nezdražily Ostrá konkurence udrží hypotéky levné, říká expert |
Jako zbytečné ochranářské opatření hodnotí návrh Česká bankovní asociace. „Doba, kdy banka sdělí klientovi výši úrokové sazby na další fixační období, je součástí obchodní nabídky a klient si může poskytovatele hypotečního úvěru vybrat mimo jiné i podle tohoto parametru," říká náměstek výkonného ředitele ČBA Jan Matoušek.
Podle něj by neměl být ten, kdo si vybírá hypotéku, dopředu podceňován. „Pokud se rozhodne pro hypotéční úvěr, pak se jistě seznámí i s podmínkami hypotéky, a to včetně doby fixace a potřebných kroků v čase blížícího se uplynutí fixace úrokové sazby," doplňuje Matoušek.
61 miliard k převodu
Podle odhadů společnosti Fincentrum se konec fixace do konce roku 2012 bude týkat zhruba 38 tisíc hypoték. To znamená také to, že banky budou do konce tohoto roku hájit ve svých portfoliích úvěry ve výši zhruba 61 miliard korun.
Komu totiž končí fixace, ten má možnost hypotéku jednorázově splatit a takzvaně ji refinancovat - tedy převést za výhodnějších podmínek k jiné bance.
Právě převodu úvěrů jinam se některé banky obávají, a tak novou nabídku posílají co nejpozději. I když se totiž v extrémním případě refinancování dá zvládnout i za týden, obvykle potřebná doba činí minimálně tři týdny.
„Mezi jednotlivými bankami jsou přitom v tomto ohledu významné rozdíly. Slušné banky tak doplácejí na ty chamtivé," říká Stuchlík.
Pečlivý výběr se vyplatí
Zájem o refinancování přitom v Česku roste. Hlavní analytik Fincentrum Josef Rajdl odhaduje, že vloni byla refinancována zhruba čtvrtina hypoték, kterým končila fixace, a další čtvrtina si podle něj u své stávající banky vymohla lepší podmínky, než jaká byla první nabídka.
Zbylá polovina klientů bank pak prý netuší, jaké má na konci fixačního období možnosti. Naopak o této neznalosti dobře vědí banky, a tak první nabídky na prodloužení úvěru o další fixační období bývají nadhodnocené o zhruba půl až jeden a půl procentního bodu. Porovnáváno je to se sazbami, které banky dávají novým klientům.
Letos by zájem o refinancování měl dále růst. Podle Rajdla totiž šedesát procent hypoték, kterým ještě letos končí fixace, má nyní sazbu přesahující pět procent a ostatní se pohybují kolem 4,5 procenta. Aktuální sazby na trhu jsou přitom na historických minimech kolem 3,6 procenta.
I zde je ale třeba rozlišovat nabídky jednotlivých bank. U průměrných sazeb dosahuje podle statistik společnosti Fincentrum rozdíl mezi jednotlivými bankami až jednoho a půl procentního bodu.
Kdo tedy vybírá novou hypotéku, měl by být pečlivý. Odměnou jsou totiž i desetitisícové roční úspory.
