Využívání bankovních i nebankovních půjček všeho druhu se zvláště za poslední desetiletí stalo v našich končinách opravdu oblíbeným. Žádnou výjimkou nejsou ani lidé, kteří čerpají hned několik úvěrů najednou. A není se ani čemu divit; institucí, které vám půjčí je opravdu hojný počet - krom tradičních bankovních domů v České republice operuje nebývalé množství nebankovních poskytovatelů. Česká národní banka jen letos evidovala 353 žádostí o udělení licence pro poskytovatele nebankovních úvěrů.
Co když nám splátky přerostou přes hlavu?
Češi nejvíce využívají klasické hypoteční úvěry a spotřebitelské nebankovní půjčky, které jsou většinou bezúčelové. Vysoké oblibě se těší také nákupy na splátky a povolené přečerpávání bankovních účtů (kontokorentní úvěry).
Potenciální nebezpečí více současně běžících úvěrů je nasnadě - splátky s různými výšemi a lhůtami splatností jsou nepřehledné a člověk na ně lehce zapomene nebo je odešle pozdě. Pokud se vaše domácnost dostane do finančních problémů, bude potřeba snížit měsíční výdaje - a najednou stojíte tváří v tvář problému.
Právě v takové situaci mnoho lidí začne uvažovat o konsolidaci nebo refinancování. Jaký je mezi těmito úkony rozdíl? Konsolidovat můžete několik půjček, které vám budou sloučeny do jedné, refinancování se týká pouze jednoho úvěru. Obě tyto služby nabízejí bankovní i nebankovní společnosti. Z první kategorie můžeme v zásadě jmenovat většinu bankovních domů (jako Komerční banka), z té druhé pak společnosti jako ACEMA Credit. Refinancování nevýhodné půjčky můžete provést i u stále populárnější platformy Zonky.
Jak konsolidace přesně funguje?
Jak jsme již naznačili - konsolidace půjček vám vaše úvěry sloučí do jednoho. Budete tedy splácet jen jednu splátku měsíčně, věřitel, který vám konsolidaci zprostředkuje se už postará o zbytek. Nezáleží přitom, kdo vám jednotlivé úvěry poskytnul; konsolidaci vám může zajistit některá z těchto společností, stejně jako instituce úplně nová.
Společnost, která konsolidaci provede, nejprve zaplatí všechny vaše zbývající dluhy, poté tyto částky sečte a vám tímto vzniká úvěr zcela nový. Nová měsíční splátka vás přitom zpravidla zatíží méně, než bývalé odvody. Věřitel vám upraví také dobu splatnosti - tak, aby vám co nejvíce vyšel vstříc.
Jaké jsou základní výhody a nevýhody?
V závěru tak platíte na splátce zaplatíte méně, i když třeba po delší dobu - a váš měsíční rozpočet je zachráněn. Výhoda je také v tom, že se zbavíte množství poplatků u jednotlivých institucí - ty samy o sobě nemusí představovat nijak závratné položky, ale jakmile si je sečtete, dostanete poměrně znatelný výdaj. Některé společnosti vám v rámci úvěru půjčí také peníze navíc, které můžete čerpat na cokoliv.
Až potud se jedná o samé klady, ale nezapomeňte - čím bude vaše měsíční splátka menší, tím déle budete splácet - a o to více celkovou výši úvěru přeplatíte na úrocích a poplatcích. V úvahu vezměte i poplatky za předčasné splacení - ten budou po zprostředkovateli konsolidace požadovat vaši předchozí věřitelé. Tyto položky budou zaplaceny a připočteny vám k výši nového úvěru.
Pokud si tedy v otázkách finanční problematiky příliš nevěříte, raději oslovte specialistu a nechte si poradit. Účelem konsolidace je přece jen zlepšení vaší finanční situace, ne opak.
