Dlužníci, kterým přerůstají dluhy přes hlavu, mohou využít takzvané konsolidace půjček. V rodinném rozpočtu lze díky tomu ušetřit tisíce korun. Tento nový úvěr by ovšem měl být na dlouhou dobu jejich posledním.
Nespadněte do dluhové pasti
Byl to zásah ve správný čas. Manželé, čtyřicátníci, řadu měsíců utráceli o 1600 korun víc, než kolik si vydělali. Největší díru do rozpočtu jim dělaly splátky úvěrů, které si postupně vzala manželka. Celkem tyto dluhy u devíti společností narostly na 225 tisíc a měsíčně stály rodinu 14 400 korun. To byla více než třetina jejich celkového příjmu.
"U některých úvěrů se roční procentní sazba nákladů (RPSN) vyšplhala i na 80 procent. Proto jsme se pokusili tyto půjčky konsolidovat do jedné s nižší úrokovou sazbou a díky delší době splácení i s nižší splátkou. Rodině jsme dokázali ušetřit 10 400 korun," říká Hana Kollertová, konzultantka společnosti Broker Consulting.
Manžel si vzal u GE Money Bank nový spotřebitelský úvěr ve výši 250 tisíc korun. Deset let bude rodina místo původních 14 400 splácet 4 050 korun. To při RPSN 15 procent. "Z půjčené sumy jsme splatili devět manželčiných půjček a 25 tisíc korun jsme ponechali jako provozní rezervu rodiny," dodává Kollertová.
Načasování bylo dokonalé. Manžel krátce nato přišel o práci. I když si našel rychle novou, jeho čistý příjem byl o deset tisíc korun nižší. Díky včasné konsolidaci se rodina nedostala do dluhové pasti.
Konsolidovat lze v zásadě jakékoli spotřebitelské půjčky. Ovšem jednotlivé banky se v pravidlech liší.
Například GE Money Bank nerefinancuje leasingy a úvěry ze stavebního spoření. V Raiffeisenbank či v UniCredit Bank zase nelze splatit novou půjčkou kontokorentní úvěry a dluhy na kreditních kartách. Naopak Česká spořitelna umožní standardním účelovým nebo neúčelovým úvěrem refinancovat kontokorenty i kreditní karty .
Ne úplně pro každého
Na jednom se banky shodnou. Nepřijmou do programu konsolidace půjčky pochybných poskytovatelů úvěrů. "Nechceme žádným způsobem spolupracovat s firmami, které se pohybují na hraně zákona nebo využívají klientů v nouzi," vysvětluje mluvčí Raiffeisenbank Tomáš Kofroň.
| Kalkulačka na Peníze.cz: Spočítejte si, jestli by vám soud povolil osobní bankrot |
U GE Money Bank má klient, který nemůže za půjčku ručit nemovitostí, možnost splatit staré úvěry novou půjčkou od 30 do 300 tisíc korun. Při zastavení nemovitosti si lze na splacení jiných úvěrů půjčit až 1,5 milionu korun. U Raiffeisenbank lze bez ručitele konsolidovat půjčky až do výše půl milionu korun. Splácet lze až deset let.
U jiných bank si může klient, který má nemovitost, jíž může za úvěr ručit, vzít americkou hypotéku. Výsledkem bude nižší úročení ve srovnání s původními spotřebitelskými půjčkami a delší doba splácení, která sníží splátku.
Ke sloučení půjček lze využít i klasické spotřebitelské úvěry. "Pokud mají klienti zájem o konsolidaci úvěrů, umíme jejich úvěry refinancovat hotovostním úvěrem nebo účelovým úvěrem," dodává Pavla Langová z tiskového centra České spořitelny.
Klienti úvěrových společností, kterým půjčky začínají přerůstat přes hlavu, by měli uvažovat i o využití jiných finančních produktů, které už mají. Příkladem může být 32letá svobodná matka, která si vzala kombinovanou hypotéku, z níž splácela jen úroky a peníze na úhradu jistiny posílala na kapitálové životní pojištění. Jen za takto konstruovanou hypotéku platila měsíčně téměř dvacet tisíc korun. Další 6 200 korun sebraly splátky dvou spotřebitelských úvěrů.
"Hypotéku jsme převedli na klasickou anuitní, při níž se splácí úrok i jistina. Ukončili jsme životní pojištění, a získali tak odbytné 390 tisíc korun. Z něj jsme splatili oba spotřebitelské úvěry ve výši 261 tisíc korun. Zbylých 129 tisíc jsme nechali na spořicím účtu jako rezervu pro splátky ostatních úvěrů v době rodičovské dovolené," říká Kollertová z Broker Consulting. Celkem žena na splátkách ušetřila měsíčně 6 500 korun.
Dluhů se nezbavíte
Banky radí, aby byli lidé při sjednávání půjček obezřetní. Konsolidací se sice mohou dostat k nižší splátce, ale úvěrů je to nezbaví. "Klienti by rozhodně neměli refinancovat úvěry, které jsou těsně před splacením," doplňuje Markéta Dvořáčková z GE Money Bank.
Zájemci o sloučení různých půjček musí vzít v úvahu i to, že za jejich předčasné splacení většinou zaplatí původnímu poskytovateli sankční poplatky. Ty je třeba do celkové kalkulace rovněž započítat.
Hlavní zásadou však je, aby po úspěšné konsolidaci klient zachoval disciplínu a další úvěry si už nebral. Další kolo konsolidace by mu totiž banky už nemusely povolit.
| Čtěte více na Peníze.cz: Život v osobním bankrotu: Těžce vykoupená úleva pro dlužníky Jen čtyři banky vás za předčasné splacení půjčky nepotrestají Přibývá firem, které z vás kvůli půjčce vysají krev |
