Malebný domeček v Toskánsku, vilka na břehu Jadranu, bungalov v Alpách nebo třeba střešní apartmá v srdci Paříže. I takové nemovitosti lze pořídit formou hypotečního úvěru.
V České republice je však žadatelů o hypoteční úvěr na koupi nemovitosti v zahraničí jako šafránu. Tomu odpovídá i nabídka hypotečních produktů českých bankovních subjektů.
Potřebná zástava
Základní podmínkou pro koupi nemovitosti v zahraničí na hypoteční úvěr je vlastnictví jiné nemovitosti na území České republiky, která bude v úvěrovém případu sloužit jako zástava. Oproti situaci, kdy kupujeme byt nebo dům na území České republiky, totiž nemůžeme zastavit kupovanou nemovitost.
Tím se značně eliminuje spektrum potenciálních žadatelů. Ne každý totiž disponuje adekvátní zástavou, akceptovatelnou bankou.
Většinou jsou nevhodné takové nemovitosti, které jsou již zatížené zástavním právem. Kdo je tedy v Česku vlastníkem bytu nebo domu pořízeného z větší části na hypotéku a sní o domečku v Normandii, aniž by mohl zastavit jinou nemovitost či zaplatit domeček hotově, má pravděpodobně smůlu.
Vyskytují se však případy, kdy zájemce disponuje nemovitostí na území ČR, která je např. z 50 % zastavena hypotékou. Pak lze zastavit i zbývající část nemovitosti, avšak zástava musí být ve prospěch stejného bankovního subjektu, jako v případě první zástavy.
Dalším faktorem, který rozhoduje o tom, zda-li bude nemovitost vhodná k zástavě či nikoliv, je její odhadní cena. Výše odhadní ceny nám totiž určuje maximální výši poskytnutého úvěru. Máme-li tedy rodinný dům v Kutné Hoře, jehož znalecká hodnota je 3 miliony korun, a chceme-li si koupit již zmíněný domeček v Normandii za 10 milionů korun, musíme rozdíl 7 milionů Kč (nebo více) zaplatit v hotovosti.
Pozitivní informací je určitě to, že bankovního odhadce nemusíme posílat do Normandie, neboť pro banku je relevantní kupní cena nemovitosti (dle kupní smlouvy), nikoliv její hodnota.
Potřebné dokumenty
Seznam nutných dokumentů, které musí doprovázet žádost o hypotéku, je velmi podobný standardním hypotečním případům: dokumenty prokazující žadatelovu bonitu (tedy výplatní pásky, výpisy z účtů, potvrzení mzdové účtárny,daňová přiznání atd.), dokumenty k zastavované nemovitost (list vlastnictví, snímek katastrální mapy, nabývací titul, odhad nemovitosti), dokumenty ke kupované nemovitosti (list vlastnictví, snímek katastrální mapy, nabývací titul), smlouva o smlouvě budoucí kupní (případně kupní smlouva) včetně úředně ověřeného překladu (týká se všech dokumentů v cizím jazyce).
S ohledem na minimální počet realizovaných úvěrových případů tohoto druhu se může bankovními úředníky vyžadovaný seznam dokumentů lišit (někteří například nevyžadují dokumenty týkající se kupované nemovitosti atd.).
Schvalování a čerpání úvěru
Schvalování hypotečního úvěru na tento druh nemovitostí je časově nejnáročnější etapou celého procesu, a proto by se měli žadatelé obrnit trpělivostí. Schvalovatelé v bankách se totiž s takovými úvěry setkávají velmi zřídka, a proto jsou všechny tyto případy posuzovány zcela individuálně.
Jednotlivé bankovní pobočky je pak často konzultují se svými centrálami, což celý proces značně prodlužuje. Kdo už hypotéku na dům či byt v zahraničí má, určitě potvrdí, že banka často dodatečně požaduje další a další dokumenty či vysvětlení.
Čerpání probíhá na účet prodávajícího, a to nejen v korunách, ale i v zahraniční měně.
Jak vybírat banku?
Český hypoteční trh bohužel nepřekypuje množstvím bank, které jsou ochotny tento druh obchodů řešit. Dá se říci, že pozitivně se k těmto úvěrovým případům staví každá druhá banka, přičemž podmínky poskytnutí úvěrů se liší. V daném portfoliu bank lze nalézt i ty, které jsou ochotny financovat až 100% hodnoty zastavené nemovitosti, jiné mají omezení cca na 80 %.
Úrokové sazby na nákup nemovitostí v zahraničí banky zpravidla nezvyšují. Velmi důležité je však to, že většina bank, která je schopna financovat hypotékou nákup nemovitosti v zahraničí, trvá na tom, že kupovaná nemovitost musí být zkolaudována.
Hodlá-li tedy žadatel stavět v zahraničí například rodinný dům, bude muset jeho výstavbu pravděpodobně zaplatit ze svého. Některé z bank pak ještě požadují, aby se kupovaná nemovitost nacházela v zemích EHP.
Minimální počet zájemců o tento druh hypoték si lze určitě vysvětlit tím, že ti, co si nemovitost v zahraničí pořizují, většinou disponují potřebnou finanční částkou a peníze si půjčovat nemusí. Co se týče zbytku populace - málokdo je přeci ochoten platit úroky bance za pár dovolenkových týdnů v roce. Přestože objem poskytnutých hypoték v České republice trvale roste, boom úvěrů na domečky v Normandii zatím nikdo neočekává.
Petra Horáková Kryštofová
|
