Praha – Poplatky za předčasné splacení hypotéky, které v Česku patří mezi nejvyšší v celé Evropě, by do dvou let měly klesnout. Důvodem jsou nová pravidla schválená v Bruselu. Ta mimo jiné stanoví, že poplatek za předčasné splacení má odpovídat jen skutečným nákladům, které banky s tímto rozhodnutím klienta mají.

Zatímco české banky za předčasné splacení dvoumilionové částky o tři roky dříve žádají penále 300 tisíc korun, na sousedním Slovensku je to maximálně třetina.

Řada bank - například ČSOB, Hypoteční banka, UniCredit nebo GE Money - si bere pět procent za každý zbývající rok, v případě nejčastější pětileté fixace to tak může být až čtvrtina zbývající sumy. V České spořitelně nebo Raiffeisenbank je to pak jednorázově deset procent bez ohledu na počet zbývajících let.

Naopak na Slovensku lidé zaplatí maximálně pět procent ze zbylého dluhu - a to i u sesterských bank české ČSOB, UniCredit nebo České spořitelny. Ještě výhodněji se dá hypotéka splatit například v Rakousku. Ze zákona je tento poplatek maximálně jedno procento.

Vyplatí se počkat na konec fixace

Poplatky za předčasné splacení hypotéky v Česku se už mnoho let nemění. Ze sazebníků vyplývá, že ve většině bank je to tak drahé, že se vyplatí počkat do konce fixace. Sankce se totiž netýká doplacení zbývající části hypotečního úvěru při konci fixačního období. Níže poplatek nastavily některé menší banky, které na trhy vstoupily v posledních letech.

Výjimku jsou banky ochotny udělat v individuálních případech. „Když se dlužník dostal do těžké životní situace a nemůže dál splácet, tak mu nepřitěžujeme. To by bylo kontraproduktivní,“ tvrdí Jan Sadil, šéf Hypoteční banky. Naráží tím na případ, kdy klient musí prodat nemovitost a úvěr doplatit.

Na trhu existuje i možnost bez sankce splatit během fixace menší část úvěru - většinou 10 až 20 procent zbylé částky. Je to ale za měsíční poplatek sto až dvě stě korun nebo za vyšší úrok.

Odstrašující role

Tuzemští bankéři vysvětlují vysoké penále nutností pokrýt náklady na financování a prodej hypoték. „Poplatek hraje odstrašující roli, má odradit lidi, aby částky spláceli předčasně. Peníze na hypotéky si totiž banky půjčují a z těchto hypotečních zástavních listů musejí platit úroky. Díky sankcím mají zajištěno, že na tom neprodělají,“ vysvětluje Sadil.

Zlevnění předčasného splacení může řadě klientů usnadnit refinancování hypotéky - tedy přejít k bance, která nabízí lepší podmínky. Nyní se to vyplatí jen v období nové fixace, kdy banky umožňují doplatit dlužnou sumu zdarma.

K poklesu pokut může v Česku dojít dříve než v březnu 2016, kdy mají nová pravidla začít platit. Například Air Bank už oznámila, že ještě letos chystá novou výhodnou hypotéku, která klienty nebude omezovat v předčasném splacení. Také UniCredit naznačuje, že poplatky by mohl brzy srovnat se slovenskou pobočkou. „Aktuálně nezvažujeme změnu, ale postupně bude u hypoték docházet ke sjednocování poplatků se slovenskou pobočkou,“ říká Petr Plocek, mluvčí UniCredit Bank.

Varovaly, že zdraží. Pak zlevnily

Nová pravidla z Bruselu bankám nestanovují maximální výši pokuty – to nechávají na jednotlivých zemích. „Pokud bude plošné stanovení poplatku u hypoték příliš nízké, zvýší se tím náklady bank, které je promítnou do zvýšení úroků,“ varuje Ondřej Hák z Equa Bank. „Při stanovení poplatku, jako mají na Slovensku, bychom se s tím ale uměli vyrovnat,“ dodává.

Podobně banky před několika lety varovaly před levnějšími poplatky u spotřebitelských půjček, které EU zregulovala maximálně na jedno procento. Úroky pak ale ve skutečnosti spíše klesly.

Nyní je na českém ministerstvu financí, aby nová pravidla z Bruselu začlenilo do českých zákonů. „V létě zveřejníme konzultační materiál, který nám pomůže získat názory a argumenty k budoucí podobě pravidel,“ říká Radek Ležatka z tiskového oddělení ministerstva.

Nová pravidla by se měla týkat pouze nově uzavřených smluv včetně refinancování (přechodu ke konkurenční bance). Na dosavadní smlouvy by se nevztahovala, nicméně díky silné konkurenci je banky mohou zavést dobrovolně.

Rozhodnutí Evropské unie nezahrnuje jen poplatky za předčasné splacení, ale i další regulaci týkající se hypoték. Banky například budou muset zveřejňovat nejen úrok, ale i roční procentní sazbu nákladů (RPSN). Ta totiž zahrnuje všechny poplatky, a ukáže tedy skutečnou cenu úvěru.

Zkuste srovnání hypoték a zjistěte, kde vám dají nejlevnější.