Praha - "Značkové" nebankovní úvěrové společnosti sice obvykle požadují vyšší úrok než banky, ale půjčka od nich může být méně riziková. Ukázala to nová analýza společnosti Člověk v tísni.
"Společnost Provident se zavázala při vymáhání svých pohledávek nevyužívat externí advokáty, čímž dobrovolně přešla na takzvaný britský - tedy beznákladový - model. Díky tomuto postupu se dlužníkům zbytečně nenavyšují jejich dluhy o odměny advokátů, které pak mnohonásobně převýší původní dlužnou částku," říká Daniel Hůle, specialista na problematiku zadlužení ze sdružení Člověk v tísni.
Podobně začala postupovat i společnost Cetelem u klientů, pokud se nenechají zastupovat oddlužovacími společnostmi, které dlužníkovu situaci jen zhoršují.
Tuto praxi zavádí také Home Credit - v současnosti připravuje projekt, který umožní popsaný postup uplatňovat na většinu nového portfolia.
„Je to možná překvapující, ale tři největší nebankovní společnosti určují etické trendy v přístupu ke svým dlužníkům. Chovají se mnohem etičtěji než například dopravní podniky, některé polostátní firmy, jako je ČEZ distribuce, či některé banky," podotýká Hůle.
Advokátní služby spojené s vymáháním pohledávek neúčtuje ani společnost Proficredit, ostatní podmínky jsou však v jejím případě pro klienty výrazně rizikovější než u zmíněné trojice.
Ze sedmi společností sledovaných v Indexu etického úvěrování budou poplatky za advokáta účtovat Cofidis, eCredit a Essox.
Malý dluh naroste do obří výše
Poplatky za advokátní služby představují nicméně jen část peněz, které musí dlužník zaplatit. "Kdyby například banka vymáhala dluh 1020 korun, tvořil by poplatek za advokátní služby v nalézacím řízení 5220 korun a v exekučním řízení 2970 korun. Dále by dlužník musel zaplatit soudní poplatek 800 korun a 7800 korun exekutorovi," uvedl Hůle. I bez poplatků za advokátní služby tak dlužníkovi zůstane k úhradě platba za soudní řízení, exekutora a samotný dluh.
Sdružení Člověk v tísni ukázalo na příklad Pojišťovny České spořitelny, které klient dlužil pouze 34 korun na úrocích z prodlení. Po započtení odměn advokáta a exekutora se celková částka vymáhaná exekutorem zvýšila na 18 274 korun.
"Smluvní podmínky některých bank jsou pro zákazníka horší, než byly před třemi lety," říká Hůle. To je podle něj dáno tím, že tyto peněžní ústavy v minulosti podstupovaly velké riziko a nyní se jim snižuje dobytnost pohledávek. Na nebankovní společnosti je naopak vyvíjen větší tlak, protože se stále ve vnímání lidí nezbavily cejchu lichvářských společností, a jsou proto motivovány k tomu, aby dokazovaly, že jimi nejsou.
Index etického úvěrování
Žebříček etického úvěrování navazuje na dřívější index predátorského úvěrování a Člověk v tísni jeho prostřednictvím chování nebankovních společností sleduje čtvrtým rokem. Jsou do něj zařazeny "značkové" nebankovní společnosti, jejichž smluvní podmínky a jednání s klienty jsou výrazně lepší než u většiny ostatních nebankovních poskytovatelů úvěrů.
V Česku existuje 34 tisíc akreditovaných společností. Z nich podle Člověka v tísni představují hodnocené firmy pro zákazníka při dohodnutí spotřebitelského úvěru nejmenší riziko.
"Smluvní podmínky všech sedmi hodnocených společností odpovídají zákonům," upozorňuje Hůle. Žebříček tak hodnotí "pouze" míru etiky, s níž tyto společnosti přistupují k dlužníkům - z praktického pohledu čím nižší umístění v indexu, tím vyšší riziko pro dlužníka.
Vedle nákladů řízení hodnotí index i další kritéria. Například ve srozumitelnosti smluvních podmínek jednoznačně vedou Provident a Home Credit. Provident má současně nejkratší podmínky (10 normostran), naopak nejdelší má Proficredit (52 normostran).
Co do výše úroku skončil Provident na posledním místě, předposlední je eCredit. Naopak relativně nejnižší úrok, a tedy nejlevnější půjčku nabízejí Cetelem a Home Credit.
Analýza zkoumala také účtování úroků z prodlení nad rámec zákonné úpravy. Tento postup používají jen eCredit a nově Proficredit, který se k tomuto institutu vrátil po několika letech. Ostatní společnosti naopak postupně přešly na standardní zákonnou úpravu úroků.
Rozhodčí doložku bez výjimky využívají Profi credit, Essox, eCredit, částečně pak také Cetelem a Home Credit. Nevyužívají ji Cofidis a Provident.
Index dále zohledňuje také náklady na jednu zpožděnou splátku v podobě sankcí, využívání zajišťovacích titulů, jako je směnka, exekutorský zápis, dohoda o srážkách ze mzdy a podobně (klienta zbavují práva na spravedlivé posouzení situace), nebo úpravu započítávání příchozích plateb (tedy zda jsou ze splátek nejdříve hrazeny sankce, či jsou určeny na splátku jistiny.)
| Čtěte také: Home Credit jako Česká spořitelna. Rozdíl u půjček mizí Přísnější pravidla pro půjčky. Triky omezí další zákon |
