Praha - Hypoteční úvěry je dnes možné splácet až po dobu 40 let. Pokud si někdo zvolí takovou délku splatnosti, nic to ještě nevypovídá o tom, že skutečně má v plánu být tak dlouhou dobu zadlužen. Naopak na mnoho let se hypoteční bance upíše ten klient, který si zvolí dlouhou dobu fixace úrokové sazby. Zafixovat úrokovou sazbu je možné až na 30 let. Od listopadu tuto možnost nabízí kupříkladu Hypoteční banka.
Splatnost není to samé jako délka fixace
Obecně je doporučováno, aby se doba splácení hypotečního úvěru zbytečně nenatahovala. Čím déle klienti hypoteční (každý) úvěr splácí, tím více bance zaplatí na úrocích. U hypotečních úvěrů v řádu miliónů korun jsou pak částky, které klienti bance zaplatí u dlouhé splatnosti také v řádu miliónů korun.
V souvislosti s délkou splácení hypotéky je třeba pečlivě rozlišovat zvolenou dobu splácení a délku fixace. První parametr klienta nijak neomezuje v případných operativních změnách během splácení hypotéky, jinak je tomu u délky fixace.
Extrémně dlouhou splatnost (30 a více let) lze bez problémů doporučit klientům, kteří potřebují v prvních několika letech co možná nejnižší měsíční splátky. Pokud současně předpokládají, že hypotéku splatí podstatně dříve v mimořádných splátkách v rámci lhůt po ukončené doby fixace, je vše v naprostém pořádku. Tito lidé se musí jen smířit s tím, že v prvních letech toho z úvěru moc nesplatí a měsíční splátku z větší části budou tvořit hlavně úroky.
Varovat je ale třeba před volbou extrémně dlouhé doby fixace. V tomto případě klienti musejí velmi pečlivě zvážit pozitiva a hlavně negativa této varianty. Pozitivem je samozřejmě neměnná úroková sazba po celou dobu klienti se nemusí obávat vývoje tržních úrokových sazeb. Na druhou stranu dlouhodobá fixace úrokové sazby znamená pro klienty zcela zanedbatelnou možnost, jak se hypoteční bance vyvázat z povinnosti po dlouhá léta platit úroky. Předčasné splacení hypotečního úvěru před vypršením fixace je poměrně tvrdě sankcionováno a klientům se rozhodně nevyplatí.
Přeplatky hypotečních úvěrů jsou děsivé
Proč není vhodné splácení hypotečního úvěru přespříliš natahovat, nejlépe ukazují částky, které klienti bance zaplatí nad rámec jistiny. Kupříkladu u hypotečního úvěru ve výši dvou miliónů korun s úrokovou sazbou 5,6 procenta je v případě splácení po dobu 20 let přeplatek asi 1,33 miliónu korun. Pokud by ale stejnou částku za stejných úrokových podmínek chtěl klient splácet 30 let, bance by jen na úrocích zaplatil více než dva miliony korun (asi 2,13 milionu korun).
Čím delší je totiž zvolena splatnost, tím umořování hypotéky probíhá pomaleji. Měsíční splátka je pak z větší části tvořena hlavně úrokem. Klient pak na úrocích bance zaplatí podstatně více než při kratší splatnosti.
