"Kreditní kartu bych si nikdy nepořídil a vím proč - protože bych okamžitě utratil celý úvěrový rámec." Pokud takto člověk uvažuje, je to jen dobře. Úvěrovou platební kartu by měli mít pouze lidé, kteří jsou schopni odolat nahodilým nákupům a nemají problémy se svou finanční disciplínou. V opačném případě si zadělávají na nemalé problémy.
Všechny platební karty mají jedno společné. Svádějí své držitele k tomu, aby více utráceli. Vydat v obchodě hotové peníze přece jen "bolí" daleko více, než jen bezhotovostně zaplatit kartou. Největší nebezpečí ale číhá na majitele úvěrových platebních karet. Ty jsou pro nedisciplinované jedince přímo hrozbou. Každé utrácení totiž znamená zadlužování. Jeden měsíc vesele utrácet a pak se dostat do nepříjemných problémů se splácením není výjimkou. Nejhorší jsou pak úroky. Ty jsou velmi vysoké a pohybují se mezi 15 až 27 procenty ročně (podle vydavatele karty).
Co znamená kreditní karta
Kreditní karty nejsou v zásadě ničím jiným než jednou z variant spotřebitelského úvěru. Způsob čerpání je ale vysoce komfortní, take jejich obliba velmi rychle narůstá. Klient totiž může úvěr čerpat v libovolném okamžiku. Stačí pouze platební kartou zaplatit nebo si vybrat hotovost z bankomatu. Jinými slovy kreditní karta je spojení úvěrového rámce a platební karty. Oproti klasickému spotřebitelskému úvěru zde odpadá nutnost podávání žádosti o každou půjčku. Majitel karty má stále k dispozici celý úvěrový rámec. Kdy a jak rychle ho vyčerpá, záleží jen na něm. Kreditní karta je přesně dělaná pro klienty, kteří rádi utrácejí a nelámou si hlavu, že nakupují na úvěr. Pokud zvládají splácet, je vše v pořádku. U kreditní karty totiž může být držitel neustále zadlužen. Podmínkou je jen každý měsíc splatit určitou minimální splátku (obvykle pět nebo deset procent z vyčerpaného úvěru) plus úroky a zbytek úvěrového rámce je neustále k dispozici.
Bezúročné období
Vysoké úroky však české občany tolik neodrazují, a tak roste počet lidí, kteří mají v peněžence vedle klasické debetní karty i kreditní. Designem se obě karty nijak neliší, rozdíl spočívá pouze v systému zúčtování. U debetních karet je každá platební transakce neprodleně zaúčtována na vrub bankovního účtu svého majitele. U kreditní karty se nejdříve utrácí na dluh a teprve potom se poskytnutá půjčka splácí.
Kreditní platební karty kromě vyšších úroků nemají žádné další výrazné nevýhody, protože jejich roční cena je plně srovnatelná s debetními kartami. Úroky však rovně nemusí znamenat problém, protože u klasických kreditních karet začnou nabíhat a po určité době od provedení transakce. Během tohoto tak zvaného bezúročného období může majitel karty celý dluh splatit, aniž by mu banka účtovala nějaký úrok. Záleží jen na klientovi. U většiny kreditních karet je bezúročné období až v délce 45 dní. Po tuto dobu má klient poskytnutý úvěr zdarma.
Klasické kreditní platební karty, které držitelům nabízejí bezúročné období, v současné době vydává celkem osm tuzemských bank. Jsou jimi ČSOB, Česká spořitelna, Komerční banka, HVB Bank, Raiffeisenbank, Citibank, GE Money Bank a Živnostenská banka. Ve všech případech mají zájemci na výběr z embosovaných karet, které je možné využít i pro off-line transakce. Některé banky mají kreditní karty typu Visa, jiné MasterCard. Cena karty se odvíjí od toho, zda je její pevnou součástí i cestovní pojištění. Pokud ne, tak minimální roční cena se pohybuje okolo 300 korun. Maximum činí tisíc korun ročně. V případě, že cestovní pojištění není obligatorní, je možné si ho v bance přikoupit.
Nákupní úvěrové karty
Pro úvěrovou kartu není třeba chodit jen do banky, ale jsou v nabídce i splátkových společností. Jejich výhodou je, že je lze získat zcela bezplatně, a co více, klienti také obvykle neplatí ani žádné poplatky, pokud je zrovna nepoužívají. S nákupní úvěrovou kartou je tak možné získat skutečný úvěr v kapse, který není spojen s žádnými poplatky za vedení. Klienti platí jen úroky, které jsou vyšší, ale plně srovnatelné se sazbami u klasických bankovních kreditních karet. Pohybují se nad dvaceti procenty ročně. Na rozdíl od bankovních typů karet ale nebankovní nákupní karty už nemají bezúročné období. Úroky nabíhají okamžitě po použití karty. Nákupní úvěrové karty nabízí GE Money Multiservis, Home Credit a Cetelem.
Užitečná, ale nebezpečná
Úvěrová platební karta je svojí povahou velmi užitečným produktem. Obezřetným klientům poslouží jako finanční rezerva pro nenadálé výdaje. Lehkovážní lidé se naopak díky takové kartě mohou snadno dostat do dluhové pasti.
Co platí pro kreditní a debetní karty
Kreditní platební karty
U kreditní karty je každá transakce na úvěr. Majitel karty nejdříve utrácí na dluh a teprve potom vyčerpanou půjčku splácí. Kreditní karty jsou jednou z variant spotřebitelského úvěru. Vzhledem se kreditní platební karty od debetních neliší. I kreditní karty jsou Visa, Visa Electron nebo MasterCard a Maestro. Majitel kreditní karty získá určitou výši úvěrového rámce (maximální částka úvěru k čerpání). Úroky se pohybují od 15 do 27 procent ročně a nastupují až po určité době od čerpání (bezúročné období) - nejdéle po 55 dnech. Klient čerpá úvěr v libovolném okamžiku, kdy ho právě potřebuje. Stačí jen úvěrovou kartou zaplatit nebo si vybrat hotovost z bankomatu. Není potřeba kvůli každému čerpání žádat o svolení banky. Výše úvěrového rámce se odvíjí od bonity klienta.
Debetní platební karty
Debetní karta je tím nejběžnějším typem karty v Česku. Tyto karty jsou vždy napojeny na bankovní účet klienta (osoby nebo firmy). Každá platební transakce je neprodleně zaúčtována na vrub účtu klienta. Pokud není na běžném účtu dostatek peněz, dojde k zamítnutí transakce. Nejrozšířenější debetní karty jsou Visa, Visa Electron, MasterCard a Maestro.
