Praha - Vláda schválila takzvané předdůchody. Pokud návrh na jejich zavedení projde i Parlamentem, pak by je již od příštího roku mohli využít lidé až pět let před standardním důchodovým věkem, aniž by si tím snížili výši penze.
Jenže kdo bude chtít naplno čerpat výhody této novinky, bude muset mít našetřeno částky v řádech statisíců korun.
Například člověk, který by chtěl pomocí předdůchodů překlenout pětileté období do důchodu, bude potřebovat zhruba 420 tisíc korun.
Předdůchod a předčasný důchod
Předdůchody mají být výhodnější než klasické předčasné důchody. Do nich mohou lidé odejít už nyní. Mají však penzi vypočítanou z menší procentní výměry, a tudíž nižší, než kdyby se nechali "penzionovat" v řádném termínu. To u předdůchodů nebude.
Požádat o takzvaný předdůchod by podle plánů vlády mohli lidé, kteří budou mít v rámci doplňkového penzijního spoření, tedy transformovaného současného penzijního připojištění, naspořeno dost peněz.
Novinka se má týkat především těch lidí, jimž se spořením pomůže zaměstnavatel. Příspěvky od firmy ovšem nejsou podmínkou.
Odejít do předdůchodu budou lidé moci až pět let před dovršením zákonem daného věku. Kdo ale chce mít zaručenu maximální výhodnost, musel by ze svých úspor měsíčně čerpat penzi ve výši alespoň 30 procent průměrné mzdy.
Jen v takovém případě se mu totiž doba strávená v předdůchodu bude počítat jako doba vyloučená pro výpočet starobního důchodu, což znamená, že mu pak kvůli využití předdůchodu nesníží regulérní starobní důchod.
Zároveň pouze za splnění této podmínky (měsíční penze ve výši minimálně 30 procent průměrné mzdy) si člověk v předdůchodu nebude muset platit zdravotní pojištění - učiní tak za něj stát.
Nicméně předdůchod může využít i ten zájemce, který v něm bude měsíčně pobírat méně jak 30 procent průměrné mzdy. Ale jednak se mu v takovém případě sníží výměra pro výpočet následného starobního důchodu, jednak si bude muset platit zdravotní pojištění.
Stokoruny měsíčně nestačí
Kolik je tedy třeba mít na účtu penzijního fondu, aby člověk mohl předdůchody využít již v příštím roce?
Průměrná mzda nyní mírně přesahuje 24 tisíc korun - to znamená, že pro splnění výše zmíněné podmínky je třeba pobírat penzi ve výši zhruba 7500 korun měsíčně.
Kdo by tedy chtěl využít předdůchod po celou dobu pěti let před důchodem, ten by na účtu musel mít (podle výpočtu Penzijního fondu České pojišťovny) zhruba 420 tisíc korun.
Jak upozorňuje mluvčí tohoto fondu Petr Brousil, není přitom důležité, zda na tuto sumu zájemci o předdůchody střádali několik let, nebo zda ji uloží u fondu jednorázově.
„Předpokládáme, že o předdůchody bude velký zájem," říká Petr Brousil. „Již dnes se nás stávající klienti v předdůchodovém věku ptají, jak si budou moci vložit ke svému stávajícímu zůstatku mimořádný vklad, který jim tak v součtu s dosud naspořenými penězi umožní čerpání předdůchodu," dodává.
Kolik je třeba měsíčně ukládat?
V ideálním případě by ale po vyčerpání předdůchodu mělo na účtech u penzijních fondů zbýt ještě tolik peněz, aby z nich lidé mohli čerpat rozumnou měsíční penzi, která jim pak přilepší k běžnému starobnímu důchodu. Takové je totiž základní poslání dobrovolného spoření na penzi. To samozřejmě zvyšuje potřebnou naspořenou částku.
Kdyby tedy člověk z našeho předchozího příkladu, který po dobu pěti let v předdůchodu pobíral 7500 korun měsíčně, chtěl následně v důchodu ke státní penzi pobírat ještě penzi ze svých úspor například ve výši 2500 korun měsíčně, kolik by musel mít našetřeno?
Podle výpočtu Penzijního fondu České pojišťovny by to muselo být minimálně 745 tisíc korun.
Následující tabulka pak obsahuje výpočty Allianz penzijního fondu. Ukazují, kolik by lidé museli měsíčně ukládat peněz, aby si od určitého věku našetřili jak na předdůchody ve výši 7500 korun měsíčně po dobu pěti let, tak na následující penzi z dobrovolného spoření ve výši 2500 korun, kterou by pobírali po dobu 20 let.
Závěr, který lze z dat v tabulce udělat, je následující: Kdo chce v budoucnu čerpat předdůchody v jejich nejvýhodnější podobě, musí spořit výrazně víc, než je dnes běžné. Připomeňme totiž, že nyní se průměrná měsíční úložka na penzijní připojištění pohybuje kolem 420 korun.
Zároveň Allianz penzijní fond počítal s čistým ročním výnosem ve výši 3,5 procenta. To vzhledem k připraveným změnám a novým možnostem investování pro penzijní společnosti není nereálné, ovšem při současných podmínkách a všeobecné skepsi to lze označit za optimistický odhad.
470 korun od zaměstnavatele
Větší šanci dosáhnout na předdůchody má samozřejmě ten, komu na spoření na penzi přispívá zaměstnavatel. Ministerstvo financí uvádí, že zaměstnavatelé přispívají průměrně 470 korun měsíčně na zhruba 1,2 milionu smluv z celkového počtu 4,6 milionu.
Zaměstnavatele se vláda k podpoře spoření na penzi svých zaměstnanců dále snaží postrčit tím, že spolu se zavedením předdůchodů má dojít ke zvýšení limitu daňového osvobození u takto placených příspěvků.
Příspěvek zaměstnavatele tak má být od roku 2013 osvobozen od daně z příjmu do výše 30 000 korun za rok. Dnes je tento limit stanoven na 24 tisících.
Samo ministerstvo financí přitom přiznává, že už stávající stav je zatím plně dostačující. „Stanovený limit osvobození není plně využíván, průměrný měsíční příspěvek zaměstnavatele se pohyboval v roce 2010 kolem zhruba 5600 korun za rok," uvádí.
Přidejte si nás na Facebook, aby vám neunikly další aktuality a praktické rady:
