Moskva - Ruští penzisté, kteří vlastní nemovitost, dostanou možnost využít takzvané "Zpětné hypotéky". Ta jim umožní získat peníze za jejich byt či dům ještě za jejich života. Díky tomu získají přilepšení k penzi, nebo si budou moci dovolit třeba nákladnou operaci či léčení.
Zpětná hypotéka je varianta úvěru na bydlení. Seniorům umožňuje podepsat s bankou smlouvu o pravidelné rentě či jednorázovém vyrovnání výměnou za jejich vlastní nezadlužený byt či dům. Ten pak připadne bance po dožití klienta.
Tento typ hypotéky, která funguje na opačném principu než ostatní, se standardně nabízí například v anglosaských zemích jako USA či Velká Británie, často pod titulem Equity Release - Lifetime Mortgages. V řadě západoevropských zemí ji mohou čerpat majitelé nemovitostí už od 55 let.
V České republice se zatím k nabídce tohoto typu úvěru neodhodlala žádná banka. Nejčastěji s odůvodněním, že tuzemský trh a společnost na to prý nejsou dostatečně připraveni. Bankéři se totiž obávají například sporů s dědici.
Nejvíce se v tuzemsku o tomto typu úvěru hovořilo zhruba před dvěma až třemi lety, kdy jej prosazovali majitelé domů. Jedinou dostupnou alternativou podobného typu úvěru v Česku je takzvaná americká hypotéka s libovolným užitím jednorázově vyplacené sumy.
Novinka v Rusku
Nabídka nové hypotéky v Rusku se podle šéfa státní agentury pro restrukturalizaci hypotečních půjček Andreje Jazykova bude jako "pilotní projekt" zatím týkat pouze seniorů, kteří žijí ve městech s více než milionem obyvatel.
"Zpětná hypotéka" by tak měla ruským seniorům umožnit získat za vlastní byt či dům peníze formou pravidelné renty po dobu deseti let či jednorázové částky ve výši 70 procent hodnoty příbytku. Jednorázovou výplatu peněz nejčastěji využívají nemocní vlastníci nemovitostí, kteří díky tomu dokážou hradit zvýšené náklady na zdravotní péči kupříkladu při operacích.
U tohoto úvěru je charakteristické, že je splacen převzetím nemovitosti bankou až po dožití dlužníka. V případě nevyčerpání celé částky úvěru by pak zbývající část měli získat dědici. V případě, že by měli zájem i o získání nemovitosti, musí půjčku za svého zesnulého příbuzného nejprve splatit. Teprve pak bude dům či byt v jejich vlastnictví.
Podle listu Vedomosti, citovaného agenturou ČTK, by nabídka mohla být zajímavá pro nejméně pět procent z 36,5 milionu ruských penzistů - hlavně pro ty, co žijí osaměle.
Kritický 68. rok života
Navzdory tomu, že v anglosaském světě si tento typ hypotéky sjednávají lidé už před 60. narozeninami, agentura penzistům radí žádat o "Zpětnou hypotéku" nejdříve až po dosažení 68 či 70 let, jakkoli Rusové odcházejí do penze už v šedesátce. Příjem jim ale v tomto období až tak významně neklesá. Většina ruských seniorů si totiž důchodu neužívá a dál pracuje. Propad příjmu je tak čeká obvykle okolo 68. roku života.
Výše renty u "Zpětné hypotéky" se odvíjí od lokality, kde stojí zastavovaná nemovitost. Podle odhadu expertů by moskevský penzista mohl za dvoupokojový byt dostávat okolo 40 000 rublů (skoro 25 000 korun) měsíčně po celou dekádu; průměrná mzda v metropoli přitom v přepočtu činí 35 500 korun.
"Příplatky k penzi" by se pak v průměru mohly pohybovat okolo dvojnásobku průměrné penze 9 414 rublů (asi 5 800 korun). Od získané částky je však nutno odečíst devítiprocentní roční úrok; ten je o zhruba tři procentní body nižší než u klasických ruských hypoték. Po sblížení obou sazeb by se "zpětná hypotéka" mohla stát zajímavou i pro banky.
Řada omezení
Projekt nového typu hypotéky má v Rusku i řadu omezení. Agentura poskytuje "Zpětné hypotéky" jen na typizované byty, kde lze předvídat vývoj jejich cen na trhu. Hypotéku nedostanou ani senioři s nesvéprávnými, nezletilými či invalidními dědici, kde by po zesnutí dlužníka neměl věřitel na byt nárok či dědici by nebyli s to hypotéku splatit.
Projekt by měl dohlížet i na využívání jednorázových výplat kvůli možnému zneužívání peněz příbuznými klienta s úvěrem. "Odmítli jsme jednu stařenku v Petrohradu, která chtěla celou sumou splatit dluh svého vnuka. Ten za bankovní půjčku do zkrachovaného podnikání ručil babiččiným bytem," uvedl Jazykov.
