Bez běžného účtu dnes nemůže žít asi téměř nikdo. Proto se téměř všem nabízí nejjednodušší úvěrový produkt povolené přečerpání neboli koktokorent. Může se vám hodit i během roku, ale o Vánocích je jako jistota pro případ "přešvihnutí" plateb do mínusu přímo neocenitelný. Zvláště tehdy, pokud nevyžaduje měsíční poplatky.
Kontokorent je lepší než úvěr
Získat navíc nějaké peníze pro kratší časové období je možné více způsoby. Kontokorent k běžnému účtu má ale třeba proti spotřebitelskému úvěru jednu zásadní výhodu zažádáte o něj totiž jen jednou, a peníze můžete čerpat průběžně, v takové výši, jaká se vám právě hodí.
Většina bank nabízí dvě možnosti přečerpání účtu. Pokud máte ručitele nebo banka spravuje váš termínovaný vklad, můžete si půjčit více peněz, než pokud chcete mít prostě rezervu "pro strýčka příhodu." I úrokové sazby jsou u ručeného přečerpání výhodnější. V tomto článku nás ale zajímá přečerpání bez záruky.
Základní charakteristiku jednotlivých bank a kontokorentů, které nabízejí, zachycuje tabulka. Berte ji ale s rezervou, protože poskytuje spíše jen základní představu. Například úrokové sazby jsou proměnlivé, a některé banky (např. GECapital) ani běžně neuvádějí přepočet na procenta za rok. Je to logické, protože úrok závisí na počtu dní, po něž je částka čerpána, i dalších charakteristikách. Podobně částka, kterou si můžete půjčit, není jednoznačná.
| Banka | zřízení debetu (kč) | vedení/měs. (kč) | úrok (ročně) | sankce | částka (Kč) |
| Česká spořitelna | 200 | 10 | 15,90% | 25% | 100 000 |
| ČSOB | 0 | 0 | 12,00% | 30% | max.200 000 |
| eBanka | 200 | 50 | 13,00% | 29% | 150 000 |
| GE Capital (Flexikredit) | 0 | 29 | 17,90% | 30% | 100 000 |
| HVB Bank (úvěr. rámec) | 250 | 50 | 15% | 100 000 | |
| KB | 200 | 0 | 15,00% | 25% | 100 000 |
| Poštovní spořitelna | 200 | 9 | 12,00% | 30% | max 100 000 |
| Raiffeisenbank | 100 | 20 | 17,90% | 24,35% | 150 000 |
| Živnobanka | 200 | 20 | 10,00% | 25% | 150 000 |
Pozn.: Tabulka se týká debetů pro běžné účty fyzických osob. Pokud pracujete na živnostenský list nebo podnikáte, některé banky vám nabídnou i další kontokorentní produkty (např. KB, Pošt. spořitelna).
Z tabulky je patrné, že rozdíly mezi bankami mohou být v mnoha ohledech zásadní. U některých bank se debet prodražuje částkou za vedení účtu, který přečerpání povoluje. Naopak Komerční banka vede ve výši úroků, které si za kontokorent žádá. Výhodně naopak vypadá nabídka ČSOB a eBanky.
Co vědět při sjednávání kontokorentu
Pokud chcete vědět, jak se to má s povoleným debetem na účtu u vaší banky, kromě základních cen a úroků by vás měly zajímat ještě další věci:
● Jaké jsou podmínky založení kontokorentu. U většiny bank musíte mít účet alespoň po 3 měsíce, v jejichž průběhu na vaše konto přicházejí pravidelně platby v nějaké výši, případně musíte doložit své příjmy na účtu z vaší bývalé banky (např. eBanka). Od výše příjmů a doby, po kterou docházejí, se odvozuje také výše kontokorentu (např. HVB). Poněkud zvláštní situaci mají studentské účty, u nichž banky často nepožadují doklady o příjmu a poskytují kontokorent vesměs v minimální výši přímo.
● Jaká je lhůta splatnosti debetu. U většiny bank se musíte dostat na nulu nebo do plusu do 12 měsíců (např. ČSOB, HVB), některým ale třeba do 3 měsíců (např. KB).
● Jakým způsobem se splácí. Některé banky nechají na vás, kdy a kolik jim vrátíte (např. GE Capital, ČS), jiné vám stanovují splátkový kalendář (např. eBanka, KB).
● Jaké jsou sankce za nedodržení podmínek poskytnutí debetu. Pokud přečerpáte víc než máte povoleno, nebo pokud nezaplatíte včas, mohou být sankce velmi výrazné (úrok mezi 25 a 30%, jednorázové penále nebo penále za každý den překročení limitu, nákladná upomínka viz. článek: Přečerpání se pořádně nevyplatí).
Kontokorent ano, ale
Pokud zvažujete zřízení kontokorentu, rozhodně byste si ho měli pořídit, pokud ho vaše banka poskytuje bez poplatků za měsíční vedení. Koneckonců, jistota je jistota. Ale je třeba vědět, že používat by rozhodně neměl dlouhodobě. Pokud se opozdíte se splácením nebo limit překročíte, může se vám "jistota" pěkně prodražit.
