Analýza - Úrokové sazby nejlevnějších hypoték letos na jaře klesly pod tři procenta ročně. Jedničkou je - alespoň na první pohled - UniCredit se sazbou 2,5 %, která je historicky nejnižší v tuzemské historii.
Jde o takzvaný variabilní úrok, který se může měnit podle vývoje na mezibankovním trhu, jehož sazby jsou teď rekordně nízko. Díky tomu lze například u dvacetileté hypotéky na 1,7 milionu korun ušetřit přes tisícovku měsíčně oproti běžné hypotéce.
Zatímco u klasické hypotéky si lidé volí fixaci sazby třeba na pět let a po tuto dobu zůstávají splátky neměnné, u variabilní hypotéky je sazba fixována v zásadě vždy jen na jeden měsíc.
Zatím ušetříte, ale mějte rezervu
Jestliže ale Česká národní banka podle očekávání letos zvýší základní sazby, vzrostou i úroky "variabilních hypoték".
Lidé by tedy měli mít v záloze několik tisíc korun, protože splátka může výrazně stoupnout hned v následujícím měsíci.
Pohyblivou sazbu pak lze sice většinou relativně snadno změnit na fixovanou, její splátky jsou však většinou výrazně vyšší.
Variabilní úrok sice zřejmě i nadále zůstane pod průměrem trhu, protože krátce poté pravděpodobně stoupnou také úroky nově sjednaných standardních hypoték. Ale kdyby si klient zafixoval hned na začátku splácení tehdejší sazby, možná by v pětiletém součtu nakonec zaplatil méně - zůstala by mu nehledě na zvýšení tržních sazeb.
Známe skutečné náklady
Výsledný úrok, a tedy i měsíční splátka variabilní hypotéky jsou samozřejmě vyšší, než na jaké banky lákají v reklamách.
Obvykle jde hlavně o paušální poplatek za vedení účtu, nutnost využívat další placené produkty stejné banky a povinné pojištění (základní přehled jsme přinesli zde). Obdobně se ale prodraží splátky také u standardní hypotéky s fixací.
Web Peníze.cz ve spolupráci s poradenskou společností Partners nyní připravil podrobnou analýzu variabilních hypoték.
Na kolik skutečně přijdou a které jsou opravdu nejvýhodnější? Na co si dát pozor a jak se v dlouhodobém horizontu projeví například povinné platby pojistného? Která je v praxi dokonce dražší než průměr všech hypoték na trhu?
Detailní přehled, tabulky a diskuzi čtěte na webu Peníze.cz.
| Podrobné tabulky, přehled a diskuze: Analýzu variabilních hypoték najdete zde |
