Praha – Desítky tisíc lidí, kteří si v roce 2014 sjednali nové fixační období hypotečního úvěru sjednaného před několika lety, ušetří během následujících let řádově desítky tisíc korun. Česko má totiž za sebou rok, v němž úrokové sazby klesaly postupně na nová a nová minima. V průměru se nyní hypotéky sjednávají se sazbou ve výši 2,5 procenta. Před pěti lety to přitom bylo o tři procentní body více.
Jak to konkrétně pomůže rodinným rozpočtům? Například u hypotéky ve výši 1,5 milionu korun se splatností na 20 let dosahuje úspora na měsíční splátce 2450 korun. Při pětileté fixaci tak lze oproti předchozímu období ušetřit výrazných 147 tisíc korun.
V praxi se nízké sazby dotknou desítek tisíc lidí. Novou hypotéku si v roce 2014 sjednalo zhruba sto tisíc lidí, pětina z toho podle dat České národní banky takzvaně refinancuje hypotéku z let minulých.
Tabulka ukazuje rozdíl v celkově zaplacené částce při sjednání hypotéky ve výši 1,5 milionu korun na 20 let oproti předchozím obdobím. Výpočty vycházejí ze sazeb Fincentrum Hypoindexu.
| Termín sjednání | Měsíční splátka | Úspora za 5 let při sjednání na konci 2014 |
| Konec 2014 | 7950 Kč | --- |
| Začátek 2014 | 8380 Kč | 25 800 Kč |
| Konec 2011 | 8815 Kč | 51 900 Kč |
| Konec 2009 | 10 403 Kč | 147 180 Kč |
Bydlení je nejdostupnější v historii
Klesající sazby vyvažují mírný růst cen bytů a udržují tak dostupnost bydlení v Česku na nejnižších úrovních v novodobé historii. Podle makléřské společnosti Golem Finance, která tento údaj dlouhodobě sleduje, činí splátka hypotéky za průměrný byt necelou třetinu (30,1 %) z průměrného měsíčního čistého příjmu české domácnosti. Před pěti lety to bylo 43,5 procenta.
Průměrná nabídková cena bytů v letošním roce podle Golem Finance za posledních 12 měsíců vzrostla o pět procent.
Nadále platí, že rozdíly mezi jednotlivými kraji jsou vysoké. Zdaleka nejhůře dostupné bydlení je v Praze - splátka hypotéky za průměrný byt zde dosahuje 65,3 průměrného čistého příjmu v Česku, navíc index zde nadále roste a za poslední rok přidal 4,2 procenta. Naopak krajem s nejdostupnějším bydlením zůstává Ústecký (11,5 %), kde navíc došlo meziročně k mírnému poklesu o 0,7 procenta. Nůžky se tak dále rozevírají.
Zdražování jen tak nepřijde
Ekonomové zatím nečekají, že by sazby začaly v roce 2015 opět postupně růst. "Na začátku roku banky zpravidla poleví s akčními nabídkami, takže v lednu očekáváme spíše stagnaci či mírný růst nabídkových sazeb. Pro zbývající měsíce roku 2015 zatím počítáme spíše s oscilací sazeb v okolí dosažených minim," říká Libor Ostatek z makléřské společnosti Golem Finance, která se na hypotéky zaměřuje.
"Bude-li Česká národní banka nadále držet směr své současné měnové politiky a bude-li některá z velkých bank mít chuť na intenzivní konkurenční boj, pak nebudou mít sazby důvod růst. Opačný směr pak záleží jen na tom, zda budou banky ochotny dále omezovat své marže. V principu tedy musí některá z velkých bank rozpoutat další kolo snižování sazeb," říká Josef Rajdl, vedoucí analytik společnosti Fincentrum.
V některých případech - zejména u bonitnějších klientů - už nyní banky prodávají hypotéky s fixní sazbou i pod dvěma procenty. Že by ale k této hranici spadly sazby průměrné, se předpokládat nedá. "Banky už od určité úrovně budou muset lépe hlídat své marže, i kdyby jen proto, aby si nechaly dostatečný polštář na rizika a neprovokovaly regulátora," říká Rajdl.
Zároveň platí, že i přes současné rekordně nízké sazby jsou hypotéky pro banky stále výhodné, i když marže v důsledku sílícího konkurenčního boje nejsou na úrovních, jaké byly před lety. "Banky se ani netají tím, že hypotéky považují za „háčkovací“ produkt a ekonomiku obchodu často dohánějí prodejem dalších produktů," říká Ostatek.
Podle Rajdla je třeba úvahu otočit. Ptá se, kde jinde mohou banky ještě vydělávat. "V současné době mají nadbytek likvidity a nemají moc možností k její alokaci, pokud hledají relativně bezpečné možnosti. Vezmeme-li v úvahu, že průměrný roční výnos desetiletého českého státního dluhopisu se pohybuje okolo 0,7 % a kratší dluhopisy mají výnos ještě nižší, pak kvalitně zajištěné hypoteční úvěry jsou i za 2 % pro banku dobrým obchodem," říká.
Přidejte si nás na Facebook a dozvíte se včas další aktuality a rady! Osobní finance Aktuálně.cz.
