Praha - Rekordně levnou hypotéku nabízí od tohoto týdne UniCredit Bank. Přinejmenším do konce května snížila úrokovou sazbu na 2,5 % ročně, tedy na historicky nejnižší úroveň v tuzemské historii.
Dosud nejnižší úrok nabízela od poloviny března LBBW Bank - 2,9 %, podle sazebníku zatím zůstává stejný. Nízké variabilní sazby nabízejí také mBank (2,99 %), GE Money Bank (2,99 %) a UniCredit Bank (dosud 3 %).
Jde o takzvaný variabilní úrok, který se může měnit podle vývoje na mezibankovním trhu, jehož sazby jsou v posledních měsících rekordně nízko. Díky tomu lze například u dvacetileté hypotéky na 1,7 milionu korun ušetřit přes tisícovku měsíčně oproti běžné hypotéce.
Zatímco u klasické hypotéky si klient volí fixaci sazby třeba na pět let a po tuto dobu zůstávají splátky neměnné, u variabilní hypotéky je sazba "fixována" v zásadě vždy jen na jeden měsíc.
Jestliže Česká národní banka podle očekávání letos zvýší základní sazby, vzrostou zřejmě i úroky i variabilních hypoték - i tak ale mohou zájemci ušetřit oproti standardní variantě, případně si ji relativně snadno změnit.
Převratná hypotéka přišla před rokem
S produktem nazvaným Převratná hypotéka přišla UniCredit Bank zhruba před rokem. Sazba tehdy začínala na 3,63 %, což bylo výrazně pod nabídkou konkurentů. Nebyla sice první variabilní hypotékou na tuzemském trhu, ale právě díky nízké sazbě a silné kampani zvýšila zájem veřejnosti o tento typ sazeb.
"Zatímco v roce 2009 zvolilo variabilní sazbu u některé z tuzemských bank pouze kolem 1,5 % klientů, vloni stoupl jejich podíl na téměř pět procent," říká Libor Ostatek, ředitel makléřské společnosti Golem Finance.
Úrok 2,5 % může získat zájemce, který si chce půjčit maximálně do 85 % odhadní ceny nemovitosti. Musí při tom využívat běžného účtu a kreditní karty od UniCredit (celkem to přijde minimálně na 90 korun měsíčně), další podmínkou je pojištění splácení úvěru. Splátka se každý měsíc navýší také o dalších 200 korun paušálního poplatku.
"Kromě snížení sazby od tohoto týdne se další podmínky nemění, nedochází tedy k nějakému zpřísnění pravidel," říká mluvčí banky Tomáš Pavlík.
Porovnání základních vlastností této hypotéky s dalšími levnými konkurenty najdete v přehledu pod grafem.
Příklad: Začali jste splácet hypotéku v prosinci 2008. Při fixaci sazby na pět let platíte stále stejnou sazbu jako v březnu 2008 (nehledě na to, že tržní sazby PRIBOR v dalších měsících výrazně klesly). Pokud jste tehdy zvolili variabilní sazbu, klesala vaše splátka v dalších měsících stejně jako ukazatel PRIBOR (k němu je však nutné připočíst ještě marži banky, která obvykle činí nejméně dvojnásobek 1M PRIBOR).
Nejlevnější sazby pro nové klienty:
UniCredit Bank - nejnižší sazba 2,50 %
- pro úvěry do 85 % odhadní ceny nemovitosti
- může se měnit každý měsíc podle ukazatele PRIBOR
- "vstupní" poplatek 2500 Kč
- paušální poplatek 200 Kč měsíčně za správu úvěru
- nutnost využívání běžného účtu od UniCredit (od úrovně Expresního konta, tedy od paušálu 50 Kč měsíčně) a kreditní karty (od paušálu 40 Kč měsíčně)
- nutnost pojištění splácení úvěru
- přechod z variabilní sazby na fixaci za poplatek 2000 Kč, návrat možný ke konci fixace
- mimořádná splátka s poplatkem 1 % z této splátky
Fixní, nebo pohyblivá sazba?
- U klasické hypotéky splácíte po určenou dobu (jeden, tři, pět nebo i více let) pevně určenou částku. Na konci této takzvané fixace vám banka určí sazbu pro další období. Jestliže nesouhlasíte, můžete s bankou vyjednávat o nižším úroku či prodloužení splatnosti, případně zbytek úvěru předčasně splatit (nejčastěji formou takzvaného refinancování, tedy přechodem k výhodnější nabídce konkurenční banky).
- Výhodou pevně stanovené (fixované) sazby je především jistota, že po danou dobu budete splácet stejnou částku. Pokud jdou základní sazby ČNB (či spíše tržní sazby mezibankovního trhu zvané PRIBOR) nahoru, vaše splátka se přinejmenším do konce fixace nezvýší. Jenže platí to i naopak: Pokud tržní sazby klesají, vaše splátky se nesníží.
- Oproti tomu u variabilní sazby se úroky odvíjejí od ukazatele PRIBOR - tržní úrokové sazby, za kterou si banky navzájem půjčují. K ní si banka připočítává pevně stanovenou "marži" (pokrývající kromě zisku i náklady), která se nicméně třeba u mBank nebo UniCredit nemění po celou dobu splácení hypotéky.
- Začali jste splácet hypotéku v prosinci 2008. Při fixaci sazby na pět let platíte stále stejnou sazbu jako v březnu 2008 (nehledě na to, že tržní sazby PRIBOR v dalších měsících výrazzně klesly). Pokud jste tehdy zvolili variabilní sazbu, klesala vaše splátka v dalších měsících stejně jako ukazatel PRIBOR (k němu je však nutné připočíst ještě marži banky - viz tabulka níže).
- Jestliže se tržní sazby PRIBOR změní více než nepatrně, změní se i vaše splátka v dalším měsíci (či jinak stanoveném období).
- Výhoda je zřejmá: Kdo si sjednal variabilní sazbu třeba před dvěma lety, výrazně ušetří oproti lidem, kteří si tehdy zvolili třeba pětiletou fixaci.
- Na začátku dubna 2010 si dva klienti vzali hypotéku 1,7 milionu korun (70 % hodnoty nemovitosti) se splatností na 20 let, zvolili si také vedení běžného účtu a pojištění proti smrti a trvalé invaliditě. Oba si hypotéku vzali u UniCredit Bank.
- První klient zvolil fixní sazbu na 3 roky, získal úrok 4,59 %, což byla jedna z nejlevnějších možností na trhu. Druhý si zvolil variabilní sazbu, tehdy s výsledným úrokem 3,63%.
- Úroková sazba variabilní hypotéky v průběhu minulých 12 měsíců klesla a klientovo výsledné úrokové zatížení bylo 3,40%. U hypotéky s tříletým fixem zůstává sazba 4,59%.
- Rozdíl je jasný: Po prvním roce splácení může být spokojenější klient s variabilní hypotékou, celkem "uspořil" 12 246 korun. Zároveň splatil více svého dluhu, neboť zůstatek úvěru je po jednom roce o 6 935 korun nižší.
- Nicméně porovnání zůstává ještě po další dva roky otevřené (do konce tříleté fixace druhého klienta, rozhodující bude vývoj tržních sazeb).
Nejdříve obecný příklad:
A konkrétní porovnání:
LBBW - nejnižší sazba 2,90 %
- pro úvěry do 70 % odhadní ceny nemovitosti
- může se měnit každý měsíc podle tržního ukazatele PRIBOR
- "vstupní" poplatek 0,4 % z úvěru, nejméně 9000 Kč a nejvýše 25 000 Kč
- paušální poplatek 150 Kč měsíčně za správu úvěru
- nutnost vedení běžného účtu Konta 5 za 50 u LBBW Bank (paušál 50 Kč měsíčně)
- pouze jednorázové čerpání, bez poplatku
- možnost bezplatného přechodu z variabilní sazby na fixaci (po třech letech nebo i dříve, ale tak. aby součet doby s pohyblivou a fixační sazbou činil alespoň tři roky)
- bez možnosti návratu k variabilní sazbě
mBank - nejnižší sazba 2,99 %
- jen pro úvěry do 50 % odhadní ceny nemovitosti
- může se měnit každý měsíc podle tržního ukazatele PRIBOR
- nutnost pojištění splácení úvěru (pro první dva roky je potřeba zaplatit jednorázově, a to ve výši 1,5 % z poskytnuté částky úvěru, od začátku třetího roku pak vždy 0,025 % měsíčně z dlužné částky úvěru)
- bez "vstupního" poplatku
- bez poplatku za vedení nebo čerpání úvěru
- bezplatná změna z variabilní sazby na fixaci i případný návrat (po konci fixace)
- mimořádné splátky bez poplatku (s omezujícími podmínkami)
GE Money Bank - nejnižší sazba 2,99 %
- pro úvěry do 80 % odhadní ceny nemovitosti
- může se měnit každý měsíc podle tržního ukazatele PRIBOR
- banka oproti konkurenci negarantuje, že se její marže (to, co si přidá k PRIBOR) po celou dobu splácení úvěru nezmění; celková sazba 2,99 % fixuje tuto marži jen na jeden rok, pro delší fixace se sazba zvyšuje
- nutnost pojištění splácení úvěru
- "vstupní" poplatek klesl na 2900 korun (až do tohoto týdne činil 0,8 % z úvěru, nejméně 8000 Kč a nejvýše 25 000 Kč, při online žádosti zdarma)
- paušální poplatek 150 Kč měsíčně za správu úvěru
- nutnost vedení běžného účtu Konto Genius Gold za 499 Kč měsíčně
- poplatek 500 korun za každé čerpání hypotéky v jednom dni
- přechod z variabilní sazby na fixaci za poplatek 5000 Kč, návrat možný ke konci fixace
- mimořádné splátky bez poplatku (jednou za rok až 20 % úvěru)
| Čtěte také: Trh s hypotékami pořádně ožil, úroky zatím zůstaly dole Konec výhod u hypoték? Kdepak, na daních ušetříte víc Nejvstřícnější bankou zůstává nováček bez poplatků |
