Praha – Drobné půjčky před výplatou negativně zasahují stále více lidí. Většina firem na trhu je nabízí extrémně drahé a z velké části vydělá na vysokých sankcích, které často nabíhají i hned první den po splatnosti. V Česku působí zhruba pět desítek takových firem, přičemž jen jedna z nich má férové podmínky. K takovým závěrům došel výzkum uskutečněný webem Měšec.cz, Poradnou při finanční tísni a úvěrovou společností Provident.
Ředitel neziskové organizace Poradna při finanční tísni David Šmejkal upozorňuje, že počet návštěv těchto poraden právě kvůli půjčkám před výplatou vzrostl letos o více než sto procent. "Měsíčně jde přibližně o sto lidí, což představuje desetinu procent z celkového počtu osob, které naši poradnu navštíví," upřesňuje Šmejkal.
Profil lidí, kteří kvůli půjčce před výplatou přicházejí, se výrazně neliší od dalších lidí s nezvladatelnými dluhy. Nejčastěji se jedná o lidi s nižším vzděláním a s podprůměrným čistým příjmem. Častěji než v jiných případech mají problém mladší ročníky, zejména ve věku 25 až 35 let. "Tyto půjčky se vyřizují převážně přes internet a k tomuto médiu mají blíže spíše osoby mladší," vysvětluje Šmejkal.
O půjčku před výplatou žádají podle Šmejkala především lidé, kteří již mají několik půjček, z nichž alespoň část je po splatnosti. Výjimkou není ani to, že jsou některé jejich pohledávky exekučně vymáhány. "Kvůli svému zadlužení a momentální neschopnosti splácet nevidí jiný způsob řešení než opatřit si další půjčku. Protože jsou již v prodlení se splácením, nedosáhnou na standardní úvěr a využijí půjčky před výplatou. Vzhledem k nepříznivé finanční situaci však existuje velké riziko, že se dostanou do prodlení i s touto půjčkou, s níž jsou ovšem spojeny tvrdé sankce v případě nesplácení," popisuje Šmejkal.
Nemáte peníze? Nevadí
Společnosti nabízející takzvané mikropůjčky se přitom nemusejí řídit zákonem o spotřebitelském úvěru, protože půjčují nejčastěji do 5000 korun. Nemají tak za povinnost prověřovat bonitu svých klientů, tedy jejich schopnost splácet. Některé firmy na svých internetových stránkách otevřeně deklarují, že nevyžadují potvrzení o příjmu a půjčí i nezaměstnaným.
"U takových klientů lze předpokládat, že se dostanou do prodlevy se splácením a požádají minimálně o jedno prodloužení doby splatnosti. Společnosti tedy dopředu počítají s tím, že klient bude muset zaplatit i další poplatky a sankce spojené s půjčkou," upozorňuje na jedno z rizik Šmejkal.
Poplatky, úroky a další sankce spojené s prodlením činí z těchto "rychlých půjček před výplatou" velice drahý produkt. Klasickým příkladem je půjčení 4999 korun na měsíc za poplatek ve výši 1500 korun. "Není výjimkou, že poplatky a sankce z prodlení v součtu dosáhnou, nebo dokonce překročí původní výši zapůjčené částky. Některé společnosti si navíc za zaslání upomínek účtují poplatky v řádech stokorun, aniž by jejich počet byl omezen," podotýká šéfredaktor serveru Měšec.cz Dalibor Chvátal. Kolik klientů těchto společností má problémy se splácením, výzkum nezjistil. Šmejkal to odhaduje na třetinu.
Zrušte limity
Než se člověk dostane při četbě smluvních podmínek k pasážím o poplatcích a sankcích, musí se obvykle "prokousat" desítkami stran. Jejich délka v průměru dosahuje 34 normostran. Rekordmanem s počtem 81 stran je společnost CreditOn.
"Smluvní podmínky některých společností jsou natolik rozsáhlé a v mnoha případech i složitě formulované, že jim běžný člověk nemá šanci porozumět. Je tedy velice pravděpodobné, že si žadatelé o půjčku podmínky nepřečtou a dají souhlas například s vysokou smluvní pokutou či rozhodčí doložkou, kterou se připraví o možnost nezávislého soudního řízení," dodává Martin Šváb, ředitel právního oddělení společnosti Provident.
Protože tyto půjčky nejsou regulovány zákonem o spotřebitelském úvěru, přicházejí lidé o řadu výhod, které jim dává zákon u jiných (vyšších) úvěrů. "Klient například nemůže využít zákonnou čtrnáctidenní lhůtu na odstoupení od smlouvy. Nemůže ani využít předčasného splacení půjčky, které by mu ušetřilo peníze," říká Šváb.
Rizika spojená s půjčkami před výplatou by tak podle Švába snížila úprava zákona o spotřebitelském úvěru. "Ten se nyní vztahuje pouze na úvěry od 5000 do 1 880 000 korun. Navrhujeme odstranění této hranice a zavedení platnosti zákona pro všechny půjčky," říká Šváb.
Další cestu k dosažení větší transparentnosti na trhu s krátkodobými půjčkami právník vidí v zavedení licencí. "Finanční produkty pro spotřebitele a s tím spojené služby by měly právo nabízet pouze licencované společnosti, u kterých by bylo možno kontrolovat kvalitu poskytovaných služeb, přičemž licence by měla vydávat ČNB," nastiňuje řešení Šváb.
Nejhorší a jediná férová
Nejhůře z průzkumu vyšla společnost Express Credit, která za prodlení se splátkou účtuje nejvyšší a velmi komplikované sankce: dvě procenta z dluhu za každý den prodlení + 5000 Kč + další poplatek 25 procent (minimálně 2500 Kč). Dobře z výzkumu nevyšel ani zřejmě nejznámější zástupce sektoru Ferratum Bank, který má jako druhý nejdražší (5000 Kč se splatností na měsíc za poplatek 1650 Kč) také velmi vysoké sankce – za prodlení se splátkou se platí 10 procent týdně.
Naopak za jedinou férovou firmu v oboru označil výzkum společnost Click Credit, tedy dceru úvěrové společnosti Home Credit. Ta půjčuje každou tisícikorunu se splatností na měsíc za 33 korun. Například za půjčené tři tisícovky si tak vezme poplatek 99 korun.
Přidejte si nás na Facebook a dozvíte se včas další aktuality a rady! Osobní finance Aktuálně.cz.
