Potřebujete peníze? Snadno a rychle se k nim dostanete prostřednictvím kreditní karty. Které nabízejí nejvýhodnější podmínky? A na co si dát u těchto plastových destiček pozor?
Častými prodejními argumenty bankéřů jsou stálý a snadný přístup k penězům, bezúročné období, během kterého neplatíte žádné úroky za půjčený obnos, nebo třeba fakt, že kreditní karty jsou ve světě přijímány lépe než debetní vzhledem k tomu, že jsou kryté bankou.
Výhodné jsou i pro pracovníky banky - jejich provize za jednu "prodanou" kreditní kartu se totiž pohybuje v řádu stovek korun.
Výběr hotovosti přijde draho
Kreditní karta je výhradně určena k bezhotovostním operacím, tedy platbám za zboží a za služby. Bohužel ne všude jsou platební terminály, a proto občas nezbývá nic jiného, než si z kreditní karty vybrat hotovost - z bankomatu, na přepážce v bance nebo prostřednictvím služby cash back (z pokladny u jiného obchodníka).
U kreditních karet však platí, že výběr hotovosti se nevyplácí. Za prvé si za to banky účtují nemalé částky. A za druhé: Pokud se dostanete do minusu, nevztahuje se na něj u většiny bank bezúročné období, a tak si počítají úroky už ode dne výběru.
Poplatky za výběry z bankomatu a na přepážce banky se pak pohybují v řádu desítek korun, u výběru z bankomatu si navíc banka účtuje ještě poplatek v podobě procent z vybírané částky.
Nejlevněji vyjde výběr hotovosti prostřednictvím služby cash back, avšak všechny banky poskytující tuto službu ji limitují maximální možnou částkou výběru 1 500 korun a navíc ještě s podmínkou nákupu v hodnotě 300 korun.
Za výběr hotovosti netrestají své klienty ztrátou bezúročného období jen ČSOB, Poštovní spořitelna, Komerční banka a mBank.
Bonusy za placení
Hitem na trhu jsou kreditní karty, se kterými navíc vyděláte. Banky nabízejí nejrůznější bonusy jako například vrácení části peněžních prostředků, které jste prostřednictvím karty utratili, příspěvky na penzijní či životní pojištění nebo různé slevy v partnerských obchodech.
Příspěvek na penzijní připojištění nabízejí:
Česká spořitelna (za každou utracenou tisícovku dá 10 korun na penzijní připojištění)
GE Money Bank (z každé bezhotovostní transakce dá na penzijní připojištění jedno procento)
Home Credit (1 -11 % z nákupu na pojištění u České pojišťovny, nebo penzijní připojištění u PFČP)
Raiffeisenbank (0,8 % z každé bezhotovostní platby na investiční životní pojištění)
UniCredit Bank (1 -11 % z nákupu na penzijní připojištění nebo životní či neživotní pojištění)
Část peněz můžete dostat nazpět, pokud platíte kreditní kartou od Citibank (vrátí až 1000 korun měsíčně), Cetelem (150 korun měsíčně) nebo GE Money Bank (až 10 % z hodnoty nákupu).
Výhodami jsou také slevy v partnerských obchodech poskytovatelů kreditních karet. Tento typ bonusů nabízí například Česká spořitelna, Reiffeisenbank nebo třeba Poštovní spořitelna.
Stačí tedy jen utrácet, utrácet a zase utrácet...
Nejdelší bezúročné období
Půjčit si peníze díky kreditní kartě je snadné, ale bezúročné období se dříve či později přiblíží ke konci a je potřeba vrátit dluh.
Bezúročné období trvá převážně od 40 do 55 dnů, nejčastěji 45 dnů. Nejdelší - 76 dnů - nabízí Komerční banka, ale pouze s věrnostní kartou T-Mobile. Bez jakýchkoli omezení nabízí nejdelší bezúročné období Citibank - 55 dní.
Pokud během bezúročného období nestihnete vrátit dlužnou částku zpět, začne si banka účtovat úrok z dlužné částky. Obecně právě na kreditních kartách si banky účtují nejvyšší úroky, podobně jako u povoleného debetu. V průměru se pohybují kolem 20 procent ročně.
Nejnižší úrok
Nejnižší úroky nabízejí shodně Česká spořitelna a Citibank - 9,9 % ročně. Obě však s podmínkami.
U České spořitelny dostane nejnižší úrok klient, který si kreditní kartu převede z jiné banky prostřednictvím služby Převod karty k nám. Spořitelna tuto úrokovou sazbu garantuje pouze po dobu šesti měsíců, poté se karta začne úročit běžným úrokem 19,08 % ročně.
U Citibank získá úrok 9,9 % pouze nový klient, který první transakci přemění na splátky.
Nejnižší sazbu bez jakýchkoli dodatečných podmínek nabízí LBBW Bank, a to 18,48 % ročně.
Nejnižší minimální splátka
Kromě úroků si banky stanovují také minimální výši splátky, kterou musíte spolu s úroky uhradit, pokud nestihnete vrátit dlužnou částku během bezúročného období.
Nejčastěji požadovanou minimální splátkou je pět procent z celkové dlužné částky. Nejnižší splátku požaduje mBank - tři procenta, minimálně však 50 korun.
Sankční poplatky
Asi každému se někdy stalo, že zapomněl zaplatit složenku nebo účet za telefon. Ovšem u kreditních karet se opravdu nevyplatí při splacení dluhu opozdit.
Banky si účtují jednak sankční úroky v procentech z dlužné částky a dále sankční poplatky, které se pohybují v řádu stovek korun. Sankce za nedodržení data splatnosti se pohybuje od 200 do 500 korun, dále si banky účtují 50 až 550 korun za výzvu k úhradě. A k tomu i zmíněný sankční úrok.
| Čtěte na Investujeme.cz: Sedm přístupů k penězům: Do které skupiny spadáte Naivita žadatelů o úvěr nezná mezí Když jde rozum stranou, dluhy narůstají |
Než si tedy kreditní kartu pořídíte, předem se seznamte se všemi podmínkami a poplatky, které si banka může za poskytnutí a užívání této karty účtovat.
Obecně platí, že půjčený obnos je nutné vracet v bezúročném období, neopozdit se se splátkami a využívat kartu pouze bezhotovostně. Mějte na paměti, že zmíněné benefity (bonusy) jsou ve srovnání s poplatky a sankcemi za opožděné splátky směšně malé.
Nelze však vybrat jednu nejvýhodnější kreditní kartu, vše závisí na individuálních potřebách držitele této karty.
