Analýza - Máte drahé jízdní kolo a chtěli byste si ho pojistit? Na výběr moc nemáte, samostatně vám kolo pojistí v Česku jen dvě pojišťovny.
Obě si navíc kladou mnohdy až nesplnitelné podmínky, které musíte pro získání pojistného plnění v případě škody splnit. Ani jedno z těchto dvou pojištění přitom neochrání vaše kolo v zahraničí.
Proti krádežím kol či proti jejich zničení povodní jste ale možná ochráněni, aniž byste o tom věděli.
Pojišťovny totiž kola pojišťují v rámci pojištění domácnosti. Jestli ale máte drahé kolo, budete ho mít kvůli pojistným limitům v takovém případě chráněné jen zčásti.
Česká podnikatelská pojišťovna
Jednou ze dvou pojišťoven, která nabízí specializované pojištění kol, je Česká podnikatelská pojišťovna.
Pojištění kola se u ní sjednává vždy s minimálně pětisetkorunovou spoluúčastí. Kola, jejichž hodnota přesahuje 50 tisíc korun, pojistíte pouze s minimálně desetiprocentní spoluúčastí.
Pokud budete chtít pojistit jízdní kolo v hodnotě 25 tisíc korun, pak za rok zaplatíte 1 625 korun.
Hrozí ale, že vás podmínky odradí ještě předtím, než pojištění uzavřete. Vaše kolo totiž musí být vybaveno zapouzdřenými mikročipy RFID, mikrotečkami s PIN kódem, výstražnou etiketou a musí být také zaevidované do Centrálního registru.
Celá tato sada stojí několik stokorun a podle mluvčí pojišťovny ji lze pořídit třeba na webu krimistop.cz, kde se lze také zaregistrovat.
"Podmínkou pro sjednání pojištění je pak doložení potvrzeného formuláře o aplikaci sady od KRIMISTOPU," říká mluvčí České podnikatelské pojišťovny Renata Svobodová.
Pokud tyto podmínky splníte a pojištění kola si zde sjednáte, pak získáte krytí pro případ poškození jízdního kola, zničení, odcizení krádeží nebo loupeží nebo pro případ ztráty mobility (nepojízdnosti).
Je to jediné pojištění kol v Česku, které funguje podobně jako havarijní pojištění u automobilů - hradí vám tedy i škody vzniklé při dopravních nehodách.
Limitem pojistného plnění je přitom takzvaná nová cena, tedy částka odpovídající srovnatelnému novému kolu. To však platí pouze, pokud současná hodnota kola převyšuje 50 % nové ceny.
Pokud nepřevyšuje, uhradí vám pojišťovna jen časovou hodnotu. Jinak řečeno - stejně kvalitní kolo si v takovém případě za vyplacené pojistné plnění nepořídíte.
Místo pojištění pojistné podmínky specifikují jako místo jiné, což je dále vysvětleno tak, že pojistné plnění je poskytováno, pokud vám kolo bude uloupeno mimo místo bydliště a jen v rámci České republiky.
Pokud byste tedy chtěli mít kolo pojištěné i doma či ve sklepě, pak byste museli mít zároveň sjednané pojištění domácnosti.
Ten, kdo na svém kole občas absolvuje i nějaký závod, musel by dále připojistit. Pojistné podmínky totiž závody v základní variantě vylučují.
U každého pojištění majetku platí, že v případě krádeže vám pojišťovna škodu zaplatí jen tehdy, byl-li dostatečně zabezpečen (případně podle míry zabezpečení sníží pojistné plnění).
V případě České podnikatelské pojišťovny to znamená, že plnění vám bude poskytnuto v případě krádeže kola tehdy, bylo-li v okamžiku odcizení zabezpečeno lanovým ocelovým zámkem k pevné konstrukci. A jestliže jsou kotoučové brzdy vybaveny zámkem, musí být rovněž uzamčeny.
Česká pojišťovna
Druhou pojišťovnou, která vám samostatně pojistí kolo, je Česká pojišťovna. Službu nabízí jako individuální variantu pojištění domácnosti. V tomto případně se můžete s pojišťovnou domluvit na pojistném limitu, který může odpovídat pořizovací ceně.
Pokud byste pojistili pouze domácnost, je pojistné plnění limitováno 10 000 korun v případě, že vám kolo odcizí přímo z bytu, respektive 5 000 korun, pokud vám kolo vezmou z nebytových prostor (sklep, kolna).
Oproti České podnikatelské pojišťovně tedy platí, že kolo máte pojištěné jak mimo místo bydliště, tak i v něm. Základní varianta pojištění dokonce platí také při závodech. Vše je opět omezeno jen na území Česka.
Pojištění se vztahuje i na situace, kdy kolo necháte například před obchodem nebo restaurací. Musí ale být odloženo na místě k tomu určeném nebo obvyklém a současně uzamčeno předepsaným zámkem k pevné součásti stavby (například hromosvodu, dešťovému svodu, zábradlí), ke stromu, sloupu veřejného osvětlení a podobně
Další požadavek je už dost komplikovaný. „Pokud má majitel možnost, měl by si takto zamčené kolo vyfotografovat třeba mobilním telefonem," říká Jan Marek z tiskového oddělení České pojišťovny.
Toto "venkovní" pojištění je navíc omezeno jen denní dobou od šesti do 22 hodin. Pokud vám tedy perfektně zabezpečené kolo zloděj uloupí minutu po desáté večer, máte dvojnásobnou smůlu.
Pro představu ještě cenový příklad: Kolo v hodnotě 50 tisíc pojistíte za 1 650 korun.
V zahraničí jen těžko
Ten, kdo vyráží s kolem do zahraničí, prakticky nemá na výběr. Pouze jediná pojišťovna nám nabídla řešení mimo pojištění domácnosti.
U Direct pojišťovny si můžete sjednat cestovní pojištění s připojištěním zavazadel. Limitující ovšem je, že maximální pojistné plnění na jedno zavazadlo (kam se v tomto případě kolo počítá) je 10 tisíc korun. Pojištění dále kryje jen riziko poškození a krádeže, obě případné škody také musí pro vyplacení pojistného plnění šetřit policie.
Pojištění kryje také krádeže kola z auta, kterým v zahraničí cestujete. Podobně jako u České pojišťovny ale i zde platí časové omezení. Pokud vám tedy, byť násilně, kolo odcizí z auta mezi 22. a sedmou hodinou, pojistného plnění se nedočkáte (podrobněji jsme o omezeních v cestovním pojištění psali v tomto článku).
U České podnikatelské pojišťovny máte kolo kryté v zahraničí (v Evropě) alespoň pro případ loupežného přepadení, a to v rámci pojištění domácnosti. Ovšem limit pojistného plnění je zde stanoven opět jen ve výši 10 tisíc korun.
Různé podmínky u pojištění domácnosti
Možná o tom ani nevíte a kolo máte do určité míry pojištěno již nyní. Pojišťovny ho totiž většinou automaticky zahrnují do movitých věcí, které pojišťují v rámci pojištění domácnosti.
Jenže i když máte domácnost pojištěnou na půl milionu, neradujte se, že máte kolo pojištěno takřka bez limitu. Pojišťovny totiž u jízdních kol omezují limit pojistného plnění.
| Čtěte také: Pravda o pojištění zavazadel: Čtěte, kdy vám nepomůže Pojištění stornopoplatků nemusí stačit. Čtěte výjimky Proti špatnému počasí se lze pojistit. Ale má to háčky |
Například pojišťovna Triglav vám tak za odcizené kolo přímo v bytě, rodinném domě nebo v souvisejícím nebytovém prostoru vyplatí maximálně 10 tisíc korun. Pokud vám zabezpečené kolo odcizí před obchodem, pak za něj dostanete maximálně pět tisíc korun.
Výše limitů se samozřejmě v jednotlivých pojišťovnách liší, například Allianz tak limity stanovuje podle varianty pojištění domácnosti od dvou procent (maximálně 20 tisíc) do deseti procent (maximálně 100 tisíc) z pojistné částky pojištění domácnosti.
Liší se také další podstatné věci. Pohlídejte si třeba, zda pojišťovna kryje i jízdní kola uzamčená ve společných prostorách, typicky v kočárkárně či kolně.
Například u Kooperativy, Triglavu nebo Direct pojišťovny byste v takovém případě měli smůlu a u AXA by vám pojistné plnění vyplatili jen v případě, že jste kolo uzamkli k jinému nepřemístitelnému předmětu.
Ani v případě, že pojištění mít budete, nemusíte se vždy dočkat výplaty pojistného plnění. "Obecně platí, že pokud dojde k odcizení, pro uplatnění nároku musí být policejním protokolem prokázáno, že došlo k překonání překážky, například zámku," říká mluvčí Direct pojišťovny Kateřina Krásová.
